¿Qué es la suscripción hipotecaria?

La suscripción hipotecaria es el proceso que utiliza el prestamista para determinar si aprobar su solicitud de hipoteca.

Ayer de suscribir, un oficial de préstamos o un corredor de hipotecas recauda información financiera e información financiera para su solicitud. Un suscriptor hipotecario que trabaja para el prestamista verifica su identidad, verifica su historial de crédito y evalúa sus finanzas, incluidas sus ingresos, reservas de efectivo, inversiones y deudas.

Muchos prestamistas siguen de cerca las pautas de suscripción emitidas por Fannie Mae y Freddie Mac, las dos entidades patrocinadas por el gobierno que respaldan y compran hipotecas en el mercado de hipotecas secundarias.

¿Qué hace un suscriptor hipotecario?

Principalmente, el trabajo de un suscriptor hipotecario es cronometrar cuánto aventura supone el prestamista si aprueba su préstamo. Con ese fin, evalúan sus finanzas y la probabilidad de que pueda satisfacer el préstamo a tiempo.

Un suscriptor hipotecario:

• Mira tu historial de crédito. Esto incluye una investigación de su documentación de crédito, puntaje de crédito y registro de cuota.
• Examina tus finanzas. Los prestamistas usan ciertas pautas como saco para el financiamiento. Por ejemplo, las pautas de préstamos convencionales de Fannie Mae para las hipotecas de tasa fija dictan que los prestatarios tienen una relación máxima del 97 por ciento de préstamo a valía (LTV) (lo que significa que hacen al menos un cuota auténtico del 3 por ciento), un puntaje de crédito reducido de 620 y una Mayor 36 por ciento de la relación deuda-ingreso (DTI). El prestamista puede cambiar o complementar estas pautas con sus propios criterios. Incluso analizará los detalles de su situación financiera. Por ejemplo, puede considerar sus reservas financieras (inversiones, activos o ahorros). Si el préstamo es para una propiedad productora de ingresos, el prestamista además evalúa si ocupará la propiedad adjunto con los inquilinos.
• Ordenar una evaluación de la propiedad. La aprobación de su préstamo depende en gran medida de la cantidad de hacienda que está pidiendo para pedir prestado frente al valía de la casa que está comprando. Un suscriptor ordenará una evaluación de la casa para ver si el precio que planea satisfacer está en tilde con su valía determinado.
• Tomar la intrepidez. El suscriptor hipotecario aprobará o negará su solicitud una vez que se encuentren todos los informes y documentos.

Pasos en el proceso de suscripción hipotecaria

1. PREPROVOVE

Una prevención de la hipoteca es un proceso de investigación profundo que indica cuánto es probable que un prestamista le preste, así como a qué tasa de interés. Una previagración no es una ofrecimiento de préstamo garantizada, sino una indicación de su capacidad de endeudamiento potencial. A menudo necesitará una promoción previa para hacer ofertas en casas.

2. VERIFICACIÓN DE INGRESOS, ACTIVOS Y EMPROMABLO

El subsiguiente paso en el proceso de suscripción es la comprobación de ingresos, activos y empleo. Este paso significa que el suscriptor hipotecario del prestamista verifica su crédito y situación financiera para confirmar que es capaz de satisfacer el préstamo y al mismo tiempo probar su empleo. Deberá destinar documentos como W-2, paga a Stubs y extractos bancarios para su comprobación. Si trabaja por cuenta propia, es posible que deba proporcionar más documentos como declaraciones de beneficios y pérdidas de ganancias y ganancias.

3. Evaluación de la propiedad

Una evaluación es una evaluación del valía de la propiedad realizada por un tasador certificado. Esto se hace para asegurar que la cantidad que esté tomando esté en tilde con el valía de la casa que está comprando. Si el valía de la casa no alcanza el monto de la hipoteca, puede intentar negociar el precio con el comerciante, pero lo más probable es que deba satisfacer la cantidad adicional usted mismo. En algunos casos, es posible que deba alejarse del acuerdo y reiniciar la solicitud de hipoteca y el proceso de suscripción con un nuevo préstamo o un prestamista diferente.

4. Búsqueda de título y seguro de título

Un prestamista no quiere prestar hacienda para una casa que tenga reclamos legales al respecto. Es por eso que una compañía de títulos realiza una búsqueda de títulos para cerciorarse de que la propiedad de la propiedad pueda ser transferida legalmente a usted.

La compañía de títulos investigará la historia de la propiedad, buscando hipotecas, reclamos, gravámenes, derechos de servidumbre, ordenanzas de zonificación, acciones legales pendientes, impuestos no remunerados y convenios restrictivos. Si surge un problema con la búsqueda de títulos, tiene algunas opciones. Puede ver si el comerciante solucionará el problema antaño del día de clausura, solicite que el comerciante lo compense para que solucione el problema o si puede evitar comprar la casa.

La aseguradora del título luego emite una póliza de seguro que garantiza la precisión de su investigación. En algunos casos, se emiten dos políticas: una para proteger al prestamista (esto casi siempre es necesario) y otra para proteger al propietario (esto es opcional, pero puede significar la pena obtener).

5. Intrepidez

Una vez que el suscriptor hipotecario está satisfecho con su solicitud, la evaluación y la búsqueda de títulos, su préstamo se considerará claro. En ese momento, puede avanzar con el clausura de la propiedad.

Si las cosas no salen proporcionadamente, puede cobrar una de estas decisiones: en su zona:

• Denegado: Si se niega su solicitud de hipoteca, vea qué razón dio el prestamista para negarle antaño de dar los próximos pasos. Por ejemplo, si el prestamista cree que tiene demasiada deuda, puede dominar su relación DTI pagando los saldos de la maleable de crédito y luego reaplace.
• Suspendido: Esto podría significar que a su archivo le equivocación alguna documentación. Su solicitud podría suspenderse si, por ejemplo, el asegurador no podría probar su empleo o ingresos. El prestamista puede decirle si puede reactivar su aplicación proporcionando más información.
• Aprobación condicional: Una aprobación condicional significa que su préstamo está apto, ileso una condición irresoluto, como obtener una póliza de seguro de propietarios. Una vez que proporcione una prueba de lo que equivocación, debe ser despejado para cerrar.

Una vez que elimina cualquier condición y obtiene su hipoteca, la adquisición de su casa está casi completa. El posterior paso es el día de clausura, cuando el prestamista le da el hacienda y usted le paga al comerciante. Firmará el papeleo final, resolverá cualquier costo de clausura y recibirá el título y las claves de su nuevo hogar.

¿Cuánto tiempo lleva la suscripción hipotecaria?

El proceso de suscripción hipotecaria puede admitir desde unos pocos días hasta unas pocas semanas. La tilde de tiempo varía según si el asegurador necesita más información de usted, cuán ocupado está el prestamista y cuán simplificada son las prácticas del prestamista.

Otro hacedor es si el asegurador usa un proceso manual o de suscripción automatizado. La suscripción automatizada generalmente se completa más rápido que la suscripción manual, pero legado que una computadora está realizando la evaluación, tiene algunas limitaciones que podrían no hacer que sea ideal para prestatarios con circunstancias únicas, como ingresos inconsistentes.

En estos casos, puede ser más obediente etiquetar a un prestatario a través de una suscripción manual en zona de un sistema automatizado. A veces, los prestamistas usan una mezcla de suscripción automatizada y manual para cronometrar el aventura.

La suscripción es una de las partes más que requieren mucho tiempo del proceso de financiamiento de la vivienda, y una razón por la cual los cierres pueden admitir tanto tiempo. Cuanto más rápido compile sus documentos y responda a las solicitudes de información del prestamista, más suave y más rápido puede ser el proceso de suscripción.

Tenga en cuenta, sin confiscación, que la suscripción es solo una parte del proceso de préstamo universal. Puede esperar cerrar la transacción de adquisición de vivienda por completo en 40 a 50 días.

Consejos para un proceso de suscripción hipotecaria sin problemas

El proceso de suscripción hipotecaria puede ser complicado y flemático, pero hay cosas que puede hacer para ayudarlo a ir más proporcionadamente. Tome estos pasos, los primeros dos meses, al menos, antaño de presentar la solicitud, para ayudar al proceso de suscripción.

1. Pon tu crédito en forma

Un puntaje de crédito más bajo puede dificultar la aprobación de una hipoteca y hacer que su préstamo sea más costoso con una tasa de interés más suscripción.

Trabajar para mejorar su solvencia por:

• Satisfacer las deudas existentes
• Evitando solicitar nuevos préstamos
• Perfeccionamiento de su relación deuda / ingreso (apunte a un 36 por ciento o menos)
• Demostrar su documentación de crédito y disputar cualquier error

Obtenga más información: cómo mejorar su puntaje de crédito para una hipoteca

2. Ahorre un cuota auténtico más prócer

El suscriptor hipotecario además considera la relación LTV de su hipoteca: cuánto hacienda está tomando prestado, además llamado el principal del préstamo, dividido por el valía de la propiedad. Una relación LTV más suscripción indica que el prestamista podría perder mucho más hacienda si incumplirá la hipoteca.

Puede dominar su relación LTV haciendo un decano cuota auténtico por aventajado. Cuanto más prócer sea el cuota auténtico, más obediente será etiquetar.

No tenga miedo de pedirle a familiares o amigos para que la ayuda realice un cuota auténtico, ya sea como un regalo invariable o un préstamo personal. Incluso puede agenciárselas programas de auxilio para el cuota auténtico para los que pueda etiquetar. Las formas de atesorar incluyen aclarar una cuenta de parquedad de suspensión rendimiento o automatizar una parte de sus ingresos para ir a una cuenta de ahorros. Incluso puede considerar el préstamo de su 401 (k) o hacer un retiro de IRA: existen disposiciones especiales para usar fondos para la adquisición en el hogar.

Obtenga más información: ¿Cuánto cuesta un cuota auténtico en una casa?

3. Haga organizar sus documentos

La mejor guisa de permanecer el proceso de suscripción hipotecaria en camino es organizar todos sus documentos financieros antaño de solicitar un préstamo.

Intente tener lo subsiguiente dispuesto cuando solicite:

• Información de empleo de los últimos dos abriles (si trabaja por cuenta propia, esto incluye registros comerciales y declaraciones de impuestos)
• W-2 de los últimos dos abriles
• Pague trozos de 30 a 60 días antaño de cuando solicite
• Información de las cuentas, que incluye corriente, ahorros, mercado monetario, CD, cuentas de inversión y cuentas de subvención
• Información de ingresos adicional, como pensión alimenticia o manutención inmaduro, anualidades, bonos o comisiones, dividendos, intereses, cuota de horas extras, pensiones o pagos de seguridad social
• Una carta de regalo si le han legado fondos de amigos o familiares para realizar su cuota auténtico

Obtenga más información: Documentos necesarios para la hipoteca

4. Sea honesto sobre sus finanzas

Los suscriptores hipotecarios se sumergen profundamente en su documentación de crédito e historial financiero, así que no mientan en su solicitud. Si tiene una marca negativa en su documentación de crédito, como un cuota perdido, dígale al prestamista y explique qué sucedió. El prestamista podría ser más indulgente con una delincuencia si estuviera tratando con circunstancias atenuantes y luego cumpliera con el cuota.

Preguntas frecuentes de suscripción hipotecaria

Informes adicionales de Kacie Goff