Piense en el seguro FDIC como su red de seguridad financiera en su sotabanco.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) asegura depósitos de hasta un periferia de $ 250,000 por depositante, por sotabanco seguro de la FDIC, por categoría de propiedad, lo que ayuda a certificar que su moneda esté protegido incluso si su sotabanco falta.

Pero, ¿qué pasa si planea prolongar más del periferia en sus cuentas de depósito? Esto es lo que necesita retener sobre los límites de seguro FDIC y cinco de las mejores formas de consolidar depósitos en exceso.

Comprensión de los límites de seguro FDIC

La FDIC asegura productos de depósito tradicionales, que incluyen:

Cada una de estas cuentas está protegida hasta el periferia de $ 250,000. El periferia de seguro FDIC ha sido el mismo durante más de una decenio.

Sin requisa, no todo en su sotabanco cae bajo protección FDIC. Los productos de inversión como acciones, bonos y fondos mutuos no están cubiertos, incluso si los compró a través de su sotabanco. La FDIC siquiera asegura las criptomonedas, el contenido de cajas de seguridad, pólizas de seguro de vida, anualidades o títulos municipales.

Para comprender los límites de la FDIC, todavía es importante conocer las diferentes categorías de propiedad de la cuenta:

• Las cuentas individuales (un propietario) están aseguradas hasta $ 250,000 en total en cada sotabanco.
• Las cuentas conjuntas (dos o más propietarios) proporcionan $ 250,000 en cobertura por propietario.
• Las cuentas de retiro como IRA reciben sus propias $ 250,000 en cobertura, separadas de sus otras cuentas.

• Las cuentas comerciales todavía están aseguradas hasta $ 250,000, independientemente de las cuentas personales que pueda tener en el mismo sotabanco.

Tener múltiples cuentas del mismo tipo en un sotabanco no aumenta su cobertura. Por ejemplo, tres cuentas de reducción en el mismo sotabanco compartirían un periferia de $ 250,000. Los bancos en partidura que son miembros de la FDIC brindan exactamente la misma protección que los bancos tradicionales de tesela y mortero.

Para demostrar su cobertura, puede usar el estimador de seguro de depósito electrónico (EDIE) de la FDIC en partidura o apetecer al FDIC directamente al 877-ASK-FDIC (877-275-3342).

¿Qué pasa si tiene más de $ 250,000 en una cuenta?

Si tiene más de $ 250,000 en una sola cuenta, solo una parte de su moneda está protegida.

Supongamos que tiene $ 300,000 en una cuenta de ahorros: la FDIC garantizaría inmediatamente sus primeros $ 250,000, pero los $ 50,000 restantes se considerarían sin seguro.

Las fallas bancarias recientes proporcionan un contexto interesante. Cuando Silicon Valley Bank y Signature Bank fallaron en 2023, el gobierno federal tomó medidas extraordinarias para proteger a todos los depositantes, incluso aquellos con saldos superiores a $ 250,000. Pero no hay respaldo de protección similar para futuras fallas bancarias.

La buena anuncio es que no tiene que arriesgarse a tener depósitos sin seguro. Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen varias formas de instrumentar sus cuentas para certificar que todo su moneda esté protegido. Echemos un vistazo a algunas de sus opciones.

1. Use redes bancarias para maximizar la cobertura

Si desea extender su moneda para expandir su cobertura FDIC, las redes bancarias ofrecen una forma de hacerlo sin que los bancos administren múltiples cuentas usted mismo. Estos servicios distribuyen automáticamente sus depósitos en exceso para certificar la máxima protección FDIC.

Los depósitos de la red intrafi, una red que trabaja con miles de bancos, distribuirán su moneda en varios bancos para certificar que esté adecuadamente cubierto. Este servicio funciona con cuentas corrientes, cuentas del mercado monetario y CD.

Del mismo modo, Impact Deposits Corp. ofrece protección de seguro para depósitos en exceso a través de su red de casi 200 bancos comunitarios insuficientes en la FDIC.

Algunas instituciones financieras ofrecen un seguro FDIC ampliado a través de sus propias redes bancarias de socios. Por ejemplo, SOFI Bank proporciona hasta $ 2 millones en protección al distribuir automáticamente depósitos en su red de bancos asociados.

Para los residentes de Massachusetts (o aquellos que bancarían con instituciones con sede en Massachusetts), el Fondo de Seguros de los Deposores (DIF) ofrece un seguro ilimitado por encima de los límites de la FDIC. Este software no requiere papeleo o orden de cuenta particular: cualquier monto superior al periferia de $ 250,000 de la FDIC se protege automáticamente en los bancos miembros.

2. Desplegar cuentas con diferentes categorías de propiedad

La comprensión de cuentas en diferentes categorías de propiedad en el mismo sotabanco es una de las formas más simples de aumentar su cobertura FDIC. Cada categoría de propiedad recibe su propio periferia de seguro de $ 250,000, multiplicando efectivamente su protección.

Por ejemplo, una pareja casada podría instrumentar sus cuentas para consolidar $ 1 millón en un solo sotabanco:

• Cuenta individual en el nombre del cónyuge #1: $ 250,000
• Cuenta individual en el nombre del cónyuge #2: $ 250,000
• Cuenta conjunta propiedad de uno y otro cónyuges: $ 250,000
• Cuenta de retiro (IRA): $ 250,000

Asimismo podría establecer un fideicomiso y los beneficiarios de nombre que recibirían el moneda tras su asesinato si tiene un exceso de depósitos significativos. Cada beneficiario que nombre agrega otros $ 250,000 en cobertura

Si tiene una cuenta comercial y una cuenta personal en el mismo sotabanco, esas son categorías de propiedad separadas que pueden aumentar su cobertura de seguro FDIC.

3. Desplegar cuentas en múltiples bancos asegurados por la FDIC

Puede consolidar fácilmente sus depósitos en exceso abriendo cuentas en bancos alquilados por separado para expandir su cobertura FDIC si está dispuesto a consagrar el tiempo y mantenerse lo suficientemente organizado como para custodiar sus cuentas. La comprensión de cuentas en diferentes sucursales del mismo sotabanco no aumentará su seguro.

Este enfoque funciona particularmente perfectamente para los inversores de CD. Puede rajar un CD de $ 250,000 en un sotabanco en partidura que ofrece una tasa competitiva para un plazo de 1 año, y otro CD de $ 250,000 en un sotabanco diferente con una tasa de 2 abriles. Los bancos en partidura populares como Ally y Marcus de Goldman Sachs generalmente ofrecen algunas de las tarifas más competitivas conexo con la cobertura FDIC completa.

Tenga en cuenta que diferentes ramas del mismo sotabanco cuentan como una institución para fines de la FDIC. Desplegar múltiples cuentas en diferentes ramas de Chase, por ejemplo, no aumentará su cobertura.

4. Considere una cooperativa de crédito

Las cooperativas de crédito ofrecen una alternativa a los bancos tradicionales con protección de seguros federal similar a través de la Suministro Doméstico de la Unión de Crédito (NCUA).

El seguro NCUA, como el seguro FDIC, está respaldado por toda la fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos y proporciona la misma cobertura de $ 250,000 por categoría de propiedad de la cuenta que la FDIC. Puede usar el estimador de seguro de acciones de NCUA para ver si todos los depósitos de su cooperativa de crédito están cubiertos.

Uniones de crédito a menudo más altas tasas en depósitos que los bancos tradicionales, conexo con tarifas generalmente más bajas y un servicio más personalizado. Algunas cooperativas de crédito con cargo de estado ofrecen un seguro privado adicional por encima del periferia federal.

Debe convertirse en un miembro de la cooperativa de crédito para rajar una cuenta de depósito, pero los requisitos de membresía a menudo son indulgentes, que se extienden a familiares y amigos.

5. Explore una cuenta de corretaje

Las principales empresas de corretaje como Fidelity o Charles Schwab ofrecen ciertas cuentas de depósito aseguradas por la FDIC, incluidas cuentas bancarias, cuentas de trámite de efectivo y cuentas de reducción de vigor.

Muchos de estos programas distribuyen automáticamente su moneda en múltiples bancos de socios, cada uno de los cuales proporciona $ 250,000 en cobertura de la FDIC.

Algunas cuentas de corretaje todavía ofrecen ataque a un fondo del mercado monetario como alternativa a una cuenta de depósito. Si perfectamente no se aseguran la FDIC, estos fondos invierten en efectivo y títulos gubernamentales a corto plazo y generalmente se consideran inversiones de muy bajo aventura. A menudo ofrecen rendimientos más altos que las cuentas de reducción tradicionales y pueden ser una buena opción para el exceso de efectivo.

Muchos corredores de bolsa todavía ofrecen CD de diferentes bancos en todo el país, lo que facilita la mantenimiento en el interior de los límites de la FDIC mientras potencialmente obtiene mejores tarifas. Solo tenga en cuenta que es responsable de cerciorarse de que su moneda se distribuya entre los bancos alquilados por separado para maximizar su seguro FDIC.

Final

Cualquier persona con más de $ 250,000 en depósitos en un sotabanco seguro de la FDIC debe ver que todos los fondos están asegurados por el gobierno federal. El enfoque más simple es difundir su moneda en varios bancos asegurados por la FDIC o utilizar diferentes categorías de propiedad de cuentas en su sotabanco coetáneo. Si prefiere una alternativa más habilidad, las redes bancarias pueden cuidar automáticamente el proceso para usted, protegiendo potencialmente millones en depósitos.

Recuerde, siempre verifique el estado de membresía FDIC de su sotabanco y rastree sus depósitos totales en cada sotabanco en todas sus cuentas. Tomar medidas para proteger sus depósitos en exceso puede ofrecer tranquilidad y cerciorarse de que su moneda permanezca seguro, independientemente de lo que le suceda a su sotabanco.