¿Crees que sabes todo sobre tu polímero de crédito favorita? Piense de nuevo.

Incluso si ha llevado la polímero durante mucho tiempo, podría tener algunas sorpresas en la tienda. Las reglas de la polímero de crédito no se establecen en piedra: se cambian a menudo, a veces correcto a que las nuevas leyes o regulaciones entran en vigencia, y a veces porque los emisores de tarjetas simplemente quieren realizar actualizaciones. Por ejemplo, las tasas de interés y los límites de crédito pueden crecer o reducirse con sus circunstancias, o las del emisor de la polímero. Y luego están esos detalles poco comunes que puede favor perdido.

Aquí hay nueve hechos con polímero de crédito que probablemente no sabía:

Hechos de polímero de crédito poco conocidos

Hecho No. 1: El interés de su polímero de crédito puede cambiar.

Te has registrado para una buena polímero de crédito, y estás entusiasmado con el bajo APR que tienes.

Pero aquí hay un hecho aterrador y poco conocido: muchos Los emisores de tarjetas pueden aumentar las tasas de interés Tan parada como les gustaría.

El Top 10 bancos que emiten tarjetas de crédito son bancos fletados por el gobierno federal y no tienen que seguir las leyes estatales que limitan las tasas de interés, lo que significa que son libres de establecer las tasas tan altas como quieran.

Su tasa de interés solo está protegida para el primer año de la polímero (o los primeros seis meses, si se tráfico de una tasa de teaser), bajo la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación, o Ley de Polímero de la polímero de crédito. Encima, si llega 60 días tarde en un cuota, esa protección igualmente desaparece.

Una tasa variable (que tienen la mayoría de las tarjetas de crédito) está vinculada a un índice y igualmente puede aumentar si el índice aumenta. Pero incluso si su polímero de crédito tiene una tasa fija hoy, eso no significa que siempre lo hará.

Conexo con el cambio de su tasa de interés, los emisores de tarjetas pueden cambiar la forma en que se calcula su tasa, según John Ulzheimer, ex presidente de Educación al Consumidor de SmartCredit.com y el coetáneo asesor constitucional y testificador práctico en litigios relacionados con el crédito. Entonces, una polímero que lleva una tasa fija podría convertirse en una polímero de tasa variable en el futuro, según Ulzheimer.

Dos advertencias, cortesía de la Ley de Polímero: un aumento de intereses solo se aplicará a los nuevos cargos (su saldo coetáneo se evaluará a la tasa mencionado), y el emisor debe darle un aviso anticipado de 45 días.

En una nota más brillante, su tasa más entrada puede no durar para siempre. Si su emisor aumentó la tarifa posteriormente de enriquecer su ejecución tarde, o no, durante dos meses seguidos, entonces su tarifa podría retornar a descender.

Según la Ley de Polímero, el emisor debe revisar su cuenta posteriormente de seis meses. Si ha mostrado el uso responsable de la polímero, el emisor puede restablecer el APR a su tasa de pre-penalización.

Hecho No. 2: Puede asegurar “no” a un cambio de interés.

Si su emisor de polímero de crédito camina su APR, puede asegurar “gracias, pero no gracias”, en virtud de la Ley de Card.

Es posible que la compañía le reduzca un trato y le permita abastecer la vieja tasa de interés, pero tendrá que obtener eso por escrito.

Sin confiscación, tenga en cuenta que igualmente es probable que el emisor reduzca su secante de crédito, aumente su cuota insignificante o simplemente Falleba su polímero de créditosegún Ulzheimer.

Lo que el emisor no puede hacer es exigir que pague la ejecución completa a corto plazo. Si rechaza la nueva tarifa, aún debe tener varios primaveras para enriquecer su saldo bajo la tarifa mencionado.

Hecho No. 3: Su polímero de crédito puede proteger sus compras.

Compras poco en secante y nunca llega. Lo que ordenó en la tienda no es lo que se entregó. Un cargo aparece en su ejecución que no es tuya. No se preocupe, su polímero de crédito le respalda.

Las tarjetas de crédito proporcionan ciertos derechos del consumidor que pueden ofrecer una protección poderosa.

Por ejemplo, la responsabilidad máxima por las compras no autorizadas en una polímero de crédito robada o perdida es de $ 50 según la ley federal, aunque la mayoría de los emisores tienen una política de responsabilidad cero de algún tipo para proteger a sus consumidores. Sin confiscación, si informa la pérdida antiguamente de que se use su polímero de crédito, no es legalmente responsable de los cargos que no autorizó, independientemente de las políticas del emisor.

Encima, el Ley de facturación de crédito adaptado Permite a los titulares de tarjetas retener el cuota de sus emisores de polímero de crédito para una adquisición insatisfactoria. El cargo debe ser de al menos $ 5, y la adquisición debe realizarse en el interior de las 100 millas de su hogar. Incluso debe favor hecho un esfuerzo para resolver el asunto con el tendero primero.

Encima de los derechos federales, algunas tarjetas ofrecen:

Verifique los términos y condiciones de su polímero para ver qué protecciones ofrece su polímero. Conocer estos detalles menos conocidos a veces puede ahorrarle cientos o incluso miles de dólares.

Hecho No. 4: Su polímero puede ser negada en el extranjero.

Cuando alucinación al extranjero, asegúrese de traer una polímero que probablemente sea aceptada internacionalmente.

Cuando estaba visitando a la grupo en Rusia, estaba emocionado de transigir a mi raíz a comer o cenar tanto como pude, y posiblemente recuperar un 5 por ciento en efectivo con mi Descubrir it® en efectivo (hasta $ 1,500 en compras por trimestre cuando se activan, luego al 1 por ciento), ya que los restaurantes eran una categoría de beneficio ese trimestre.

Desafortunadamente, nadie de los restaurantes que visité en Moscú y San Petersburgo aceptó descubrir. Lo mismo pasó con mi Polímero de oro American Express®. A pesar de que la polímero ofrece 4x puntos en los restaurantes “en todo el mundo”, no obtuve ninguna retribución en mi alucinación correcto a la saludo limitada de Amex.

Mi MasterCard y MasterCard y Visa, por otro flanco, funcionaron admisiblemente donde quiera que fuera.

Cuando viaja al extranjero, tenga en cuenta que algunas de sus tarjetas pueden no funcionar. Si admisiblemente Visa y MasterCard son apuestas seguras, a veces es posible que incluso tenga que abandonarse en efectivo, ya que sigue siendo el método de cuota preferido en ciertos lugares.

Incluso debe informarle a su compañía de polímero de crédito por destacado sobre sus planes de alucinación en el extranjero. De lo contrario, el emisor podría suspender temporalmente los privilegios de cobro correcto a preocupaciones de fraude.

Hecho No. 5: Es posible que pueda refrescar o disminuir su polímero sin una nueva consulta.

¿Una nueva polímero de crédito te ha llamado la atención?

Quizás estás buscando Apetito más en efectivo O disfruta de mejores ventajas de alucinación. Tal vez esté cansado de enriquecer una tarifa anual considerable y quiere degradar a una opción más trueque. De cualquier modo, es posible que pueda cambiar a una polímero diferente del mismo emisor y evite una nueva consulta dura sobre su mensaje de crédito.

Cuando solicite una nueva polímero de crédito, un emisor normalmente hará un Pulso duro en su crédito. Estas consultas difíciles pueden tener una pequeña pero significativa Impacto en su puntaje de crédito – Especialmente si planea solicitar una hipoteca u otro tipo de préstamo en el futuro cercano. Las tarjetas de puesta al día o degradación del mismo emisor pueden ayudarlo Evite una consulta dura y un ataque temporal a su puntaje de crédito.

Por ejemplo, tal vez tengas el Polímero Chase Sapphire Preferred® pero desea utilizar el paso al aeropuerto y los créditos de alucinación que ofrecen el Chase Sapphire Reserve®. O, tal vez, desee ir en torno a el otro flanco, reducción de la Reserva de Sapphire a Sapphire preferido para reservar patrimonio en la tarifa anual. Es probable que esto se considere un “cambio de producto”, lo que significa que su crédito no estará sujeto a una consulta difícil, lo que le ayuda a evitar cualquier impacto gafe en su puntaje de crédito.

Hecho No. 6: Los saldos de las cartas pueden ser complicados.

Si sabe cómo funciona el crédito, sabe que es mejor enriquecer su polímero en su totalidad cada mes y abastecer una desestimación relación de utilización de crédito (o cuánto de su confín de crédito total está utilizando como un porcentaje).

Para construir o abastecer un buen crédito, haga un punto para nunca transigir un saldo al enriquecer siempre antiguamente de la aniversario de vencimiento del cuota.

Sin confiscación, eso podría no ser lo que su mensaje de crédito le dice a los prestamistas. ¿Qué da?

El problema es que los emisores de tarjetas de crédito generalmente informan poco posteriormente del final del ciclo de facturación, que puede ser unos días o incluso semanas antiguamente de su aniversario de vencimiento.

Entonces, si aún no ha pagado su ejecución, ya que el ciclo de facturación se está cerrando, la cantidad que debe se reflejará en su mensaje de crédito. Si el monto es parada (más del 30 por ciento de su confín de crédito), puede calmar seriamente su puntaje de crédito.

Este puede ser un problema último si paga su polímero en su totalidad, y se informa durante el próximo ciclo de facturación. Sin confiscación, si se está preparando para solicitar un gran préstamo, como una hipoteca, un saldo de polímero de crédito inesperadamente parada en su mensaje de crédito puede ser una mala información.

Para evitar eso, es mejor retener siempre dónde se encuentra con los saldos de su polímero de crédito y pagarlos tan pronto como se publican las transacciones.

Hecho No. 7: Los pagos atrasados ​​tienen un impacto.

Su ejecución se retrasa si su cuota se recibe posteriormente de la aniversario de vencimiento del estado. Eso significa que su emisor de polímero de crédito podría golpearlo con una tarifa atrasada. Entonces, su crédito igualmente está manchado, ¿verdad?

No. Su emisor no puede informar una cuenta atrasada a las oficinas de crédito hasta que la ejecución sea 30 días posterior a la aniversario de vencimiento según las pautas de informes de la oficina de crédito. Y no puede aumentar su tarifa a menos que tenga 60 días o más de vencidos, según la Ley de Card.

“Creo que este es uno de esos grandes secretos que muchos consumidores no saben”, dice Ulzheimer. “La delincuencia significa que has llegado un ciclo completo tarde”.

Encima, los emisores no pueden establecer plazos del mediodía para los pagos bajo la Ley de Polímero. La aniversario confín es de las 5 pm en la aniversario de vencimiento de la ejecución.

Su emisor igualmente debe enviarle su ejecución 21 días antiguamente de la aniversario de vencimiento del cuota. Encima, debe deberse en la misma aniversario cada mes, agrega Ulzheimer.

“No pueden seguir moviéndolo”, dice.

Hecho No. 8: Su emisor puede ayudarlo si está experimentando dificultades financieras.

Si no puede enriquecer las facturas de su polímero de crédito porque está en dificultades financieras, el emisor de su polímero de crédito puede estar dispuesto a ayudar.

Muchos emisores ofrecen Programas de dificultad para tarjetas de crédito para aquellos que están experimentando tiempos difíciles. Si califica, estos programas pueden ayudar renunciando temporalmente a ciertas tarifas, reduciendo su tasa de interés y más.

Hacer rápido y estar preparado es secreto para obtener alivio de su prestamista. Si no puedes hacer tu cuota insignificantecomuníquese con el emisor de su polímero de crédito de inmediato. Prepárese para decirles por qué no puede realizar su cuota, cuánto puede enriquecer y cuándo puede comenzar a realizar sus pagos regulares nuevamente. Si admisiblemente ciertamente no está protegido, muchos emisores pueden estar dispuestos a trabajar con usted hasta que su emergencia financiera disminuya.

Encima de agenciárselas ayuda de su prestamista, es posible que desee considerar dialogar con un mentor de crédito. A servicio de asesoramiento de crédito Puede ayudarlo a crear un plan para enriquecer su deuda y guiarlo a través del proceso de recuperar sus finanzas.

Hecho No. 9: Los emisores de tarjetas de crédito pueden enriquecer para mantenerlo.

A veces, una polímero de crédito en particular funciona admisiblemente para usted, hasta que no lo haga. Cerrar una polímero no es una gran información para su crédito, y tal vez no esté entusiasmado con sus opciones para un cambio de producto.

Felizmente, puede favor otra alternativa. Algunos emisores pueden atraerlo a abastecer su polímero con una propuesta de retención.

Cuando ardor a su compañía de polímero de crédito y dice que está considerando rescindir la polímero porque no desea enriquecer una tarifa anual o las recompensas ya no funcionan para usted, el emisor puede tener un incentivo para persuadirlo para que mantenga la polímero. Puede obtener su tarifa anual renuncia o pequeña. Incluso puede cobrar puntos de beneficio o créditos de enunciación.

Por supuesto, esto no está protegido. Algunos emisores son conocidos por generosas ofertas de retención, mientras que otros casi nunca los dan. Encima, los emisores están más inclinados a tratar de abastecer a los titulares de tarjetas que constantemente gastan en la polímero.

De una forma u otra, no está de más vocear y preguntar. Asegúrese de no asegurar que ya ha decidido cerrar la polímero. Solo diga que lo está considerando. De lo contrario, un agente puede ofrecer cerrar la polímero por usted.

El resultado final

Hay más que retener sobre su polímero de crédito que sus términos y condiciones. Cuanto más te eduques en tarjetas de crédito, mejor te servirán.