“No es más que una forma para que las empresas lo arruinen”.

“Es una estafa”.

“Es perturbación legalizada”.

Esas son cotizaciones directas de mis alumnos, estudiantes que trabajan como aprendices en compañías de seguros.

Cada semestre, en la semana uno de mi curso de gobierno de riesgos y seguros, consulto qué piensan del seguro. Ni siquiera puedo divulgar algunas de las respuestas de los estudiantes que No funcione en la industria.

Muchos titulares de pólizas probablemente estarían de acuerdo. Pagan cientos o incluso miles de dólares en primas cada año, solo para descubrir que su política no cubrirá el daño del moho, una tubería de estallido o un respaldo de alcantarillado. Puede parecer que las exclusiones están diseñadas para desmentir en empleo de fijar la cobertura.

Pero las exclusiones no son estafas o perturbación legalizada. Sirven funciones importantes en el sistema de seguro, si sabe qué apañarse.

Por qué existen exclusiones de seguros

Como ajustador de reclamos, he escrito innumerables cartas de ocaso y tomé mi parte de llamadas telefónicas enojadas. Pero ahora, como profesor, paso 16 semanas mostrando a los estudiantes por qué cada póliza de seguro ha exclusiones Y por qué son necesarios.

Razón 1: Las exclusiones mantienen las políticas asequibles

El seguro no tiene un precio como un producto tradicional. No es una tostadora. No está comprando una seguro de que no sucederá carencia malo: está compartiendo peligro financiero con miles de otros asegurados. Y tu prima es solo una fracción del costo total de mandar ese peligro.

Piense en lo que se necesitaría para reemplazar su hogar, su automóvil o todo lo que posee. Ahora mire su hogar anual o prima automotriz. No se acerca, y se supone que no.

Incluso una pequeña pérdida de fuego o agua puede costar decenas de miles de dólares. Si su póliza cubriera cada pérdida frecuente y de suspensión costo, como copias de seguridad de agua, grietas de cimientos o moho, su prima tendría que reverberar ese peligro. Y para muchos, esa prima sería inasequible.

Ahí es donde entran las exclusiones. Explican las afirmaciones más costosas, más comunes y más complejas para persistir la política de remisión accesible. Muchos operadores ofrecen complementos opcionales para comprar cobertura posterior endosos – Pero no son libres. Y esa es la compensación.

Como con cualquier negocio, todavía hay costos ocultos que el consumidor no ve. Las compañías de seguros no solo recolectan primas y escriben cheques, sino que todavía pagan la infraestructura que hace posible esos cheques, incluidos:

• Personal funcionario que garantiza el cumplimiento de las regulaciones estatales
• Ajustadores que investigan y liquidan reclamos
• Abogados que defienden a los asegurados en demandas
• Los actuarios y contadores que determinan cuánto cuartos debe reservarse para abonar las pérdidas futuras, incluidas las catastróficas.

Cómo esto afecta a los asegurados

Puede obtener una política más trueque al no amplificar endosos o transigir menos cobertura, pero lo que ahorra en primas, puede abonar más delante en pérdidas descubiertas. Cuando eso suceda, no recordará los ahorros: recordará la carta de ineficacia. Es por eso que es importante revisar cuidadosamente lo que su política cubre y comparar el costo de los endosos con el potencial costo de faltriquera de una pérdida de un peligro excluido.

Razón 2: alguna cobertura pertenece a otra política

Se excluyen algunas pérdidas porque ya están cubiertas en otro empleo.

Piense en un seguro como especialidades médicas. Todos los médicos pasan por la misma educación básica, pero finalmente se especializan. No le pediría a su ojo médico que trate la afección cardíaca. Esa no es su radio de especialización.

Es lo mismo con el seguro. Una póliza de propietarios no cubre un incidente automovilístico, para eso es el seguro de automóvil. Pero si cualquiera roba su ropa desde el interior de su automóvil, eso sería un atractivo de propietarios. Su propiedad personal (Contenido) cae bajo la “fármaco” de los propietarios, incluso cuando la pérdida ocurre fuera del sitio.

Cada política está diseñada para manejar riesgos específicos. Excluir la cobertura de una política no significa que no sea asegurable, solo significa que pertenece a un “sección” diferente.

Cómo esto afecta a los asegurados

Cuando avance una ineficacia de cobertura, hago un punto para comunicar al agente del titular de la póliza. Incluso entorno si podría aplicarse otra política.

Por ejemplo, si un usurero irrumpiera en su automóvil y robara artículos personales, la ventana rota estaría cubierta por el porción completa de su política cibernética. ¿Pero tu computadora portátil robada? Eso es propiedad personal, y debe presentarse bajo su política de propietarios. Discutir pérdidas con su agente puede ayudarlo a abonar antiguamente, ya que no está esperando un nuevo atractivo para ser descubierto e investigado.

Vale la pena señalar que algunas aseguradoras niegan incorrectamente reclamos válidos solo porque cualquiera más es responsable de la pérdida. Por ejemplo, si un automóvil golpea su hogar, ese incidente estaría cubierto por su Política de propietarios. Muchos operadores creen erróneamente que adecuado a que la pérdida involucra un automóvil, deben desmentir el atractivo de sus titulares de pólizas. Eso es incorrecto. El transportista de origen sería responsable de manejar la pérdida; El asegurado pagaría su deducible; Entonces el transportista buscaría el reembolso del conductor culpable o su transportista.

Razón 3: fomentan el mantenimiento

Aquí es donde se mata, y tal vez un poco frustrante.

El seguro cubre pérdidas accidentales. En términos de la industria, llamamos a esto una pérdida fortuita. Si la pérdida fue intencional, esperada o preciso, probablemente esté excluida.

Es por eso que el desgaste no está cubierto. No es un incidente; Es parte del uso corriente. Sin incautación, muchas políticas proporcionarán cobertura para el daño resultante causado por un evento de desgaste. Al excluir el desgaste, todavía se cubren algunos daños, pero los asegurados están incentivados para hacer un mantenimiento regular. Por ejemplo, los propietarios que mantienen sus techos pueden evitar las fugas durante las grandes tormentas.

Esta logística ayuda a atrapar posibles problemas temprano y evitar las reclamaciones, lo que ayuda a persistir los costos más bajos para todos los asegurados.

Cómo esto afecta a los asegurados

Como ajustador, he trillado daños por agua causados ​​por tuberías desgastadas que estallan. La tubería en sí no estaba cubierta, porque el daño a la tubería es desgaste. Pero el daño por agua a los gabinetes, el firme y el paneles de yeso se debió a que el daño del agua fue repentino y accidental.

Desafortunadamente, he trillado agentes, e incluso ajustadores, se pierden esto. Comprender las exclusiones y endosos puede marcar la diferencia en si su atractivo se paga en parte o se niega directamente.

¿Qué significan las exclusiones de seguro para usted?

Las exclusiones de los seguros pueden ser frustrantes, pero ayudan a persistir las primas razonables y las políticas enfocadas. Incluso evitan superposiciones entre diferentes productos de seguro. Para comprender y establecer las exclusiones de su política, considere los siguientes pasos:

• Lea cuidadosamente sus declaraciones y endosos. No confíes en suposiciones sobre Que esta cubierto.
• Hable con su agente sobre complementos. Muchas exclusiones se pueden cubrir a través de endosos o políticas suplementarias a un costo adicional.
• Considere su exposición al peligro. Si no tienes cobertura de inundaciónTerremoto o respaldo de alcantarillado, una pérdida importante podría costarle de su faltriquera.
• Revise cuidadosamente cualquier ineficacia. Si todo o parte de su atractivo de seguro se niega, pero usted cree que debería favor sido cubierto, puede presentar una apelación. En algunos casos, puede considerar trabajar con un ajustador divulgado o presentar una queja frente a el Unidad de Seguros de su estado.