Catherine Falls Commercial/Gettyimages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

La Reserva Federal informa que los prestamistas continúan endureciendo los estándares de crédito, lo que dificulta que los propietarios de pequeñas empresas obtengan la aprobación de los préstamos. Según la Pesquisa de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, el 24 por ciento de los solicitantes se les negó cualquier financiación, y el 29 por ciento citó el mal crédito como la razón de su ineptitud.

Si acertadamente puede ser complicado ser admitido para un préstamo de pequeñas empresas con crédito malo o amoldonado, generalmente un puntaje de FICO de 669 o menos, los prestamistas en partidura, los prestamistas de la SBA, las instituciones de exposición comunitario (CDFI) e instituciones de depósito minoritarios (MDI) son todos los tipos de prestamistas que pueden ofrecer opciones para el mal crédito.

Prestamistas en partidura

Los prestamistas en partidura, que son empresas de tecnología financiera que operan completamente en partidura, pueden ser una buena opción para los préstamos comerciales de mal crédito. Estos prestamistas generalmente tienen requisitos de calificación más indulgentes que los prestamistas tradicionales, incluidos los requisitos de puntaje de crédito más relajados. Algunos incluso pueden aceptar un puntaje de crédito tan bajo como 500.

Muchos prestamistas en partidura igualmente pueden precalificarlo sin retirar su crédito, lo que le permite comprar sin dañar su crédito con múltiples consultas.

Pros

• Proceso de préstamo simplificado: generalmente puede solicitar en partidura en minutos y obtener una intrepidez de financiación rápida. Algunos prestamistas igualmente desembolsan fondos tan pronto como el mismo o el subsiguiente día hábil posteriormente de la aprobación.
• Directrices de elegibilidad indulgente: varios prestamistas en partidura ofrecen opciones de financiación comercial con puntajes de crédito más bajos y requisitos de tiempo en negocios.

Contras

• Tasas y tarifas de interés más altas: las tarifas en partidura y las tasas de interés para préstamos comerciales de mal crédito a menudo son más altas de lo que obtendrá con un parcialidad o cooperativa de crédito.
• Breves períodos de reembolso: muchos prestamistas en partidura solo ofrecen préstamos a corto plazo, que requieren pagos quincenales, semanales o incluso diarios.

Prestamistas aprobados por SBA

Si desea un préstamo de SBA, deberá trabajar con prestamistas aprobados por SBA. Es posible obtener la aprobación de los préstamos de la SBA con mal crédito; Sin bloqueo, los requisitos exactos finalmente dependerán del prestamista de la SBA con el que trabaje.

Específicamente, los microlomolásticos de la SBA tienen requisitos de elegibilidad más relajados que otros préstamos respaldados por SBA. Vienen en cantidades de préstamos más pequeñas de hasta $ 50,000, pero pueden ser una buena opción para ayudar a las empresas a malquistar dificultades financieras o personas que comienzan un negocio sin mosca y mal crédito.

Community Advantage Small Business Presters (CA SBLC) igualmente son una opción. CA SBLCS ofrece 7 (a) préstamos de hasta $ 350,000 en mercados desatendidos. Algunas empresas que son elegibles incluyen negocios de menos de dos abriles, negocios de propiedad de veteranos y aquellos ubicados en comunidades de ingresos bajos a moderados.

Pros

• Términos atractivos: las tasas de interés generalmente varían de 5.82% a 16.00% y vienen con términos de reembolso de hasta 25 abriles.
• Fortuna educativos: los prestatarios obtienen golpe a capital para ayudar a comenzar y expandir sus empresas.

Contras

• Proceso de solicitud difícil: puede ser un desafío navegar por el proceso de solicitud, que requiere más documentación que los préstamos tradicionales.
• Tiempos de financiación lentos: podría tomar un tiempo aceptar una respuesta de la SBA y hasta 90 días varias semanas o meses antaño de que sea admitido y aceptar fondos.

Instituciones financieras de exposición comunitario

Las instituciones financieras de exposición comunitario (CDFI) dan capital a las comunidades desatendidas que luchan por alcanzar a los fondos de los prestamistas tradicionales. Las CDFI están compuestas de bancos, cooperativas de crédito, compañías de poses de depósito, fondos de préstamos y fondos de haber de aventura. Las pequeñas empresas en comunidades desatendidas pueden tener suerte para obtener fondos a través de CDFI.

Pros

• Tasas competitivas: puede ser elegible para un préstamo para pequeñas empresas a una tasa competitiva, incluso con mal crédito.
• Servicios educativos: los CDFI a menudo ofrecen una variedad de servicios de educación financiera a sus prestatarios.

Contras

• Paciencia más larga para fondos: puede padecer semanas obtener sus fondos en comparación con horas o días cuando trabaja con un prestamista en partidura.
• Accesibilidad limitada: las oportunidades de financiación se limitan a los propietarios de pequeñas empresas en comunidades de bajos ingresos y minoritarios.

Instituciones depositarias minoritarias

Las instituciones de depósito de minorías (MDI) son bancos y cooperativas de crédito, propiedad de la mayoría de las minorías. Cualquiera puede contar con estas instituciones, pero cada una se especializa en trabajar con comunidades desatendidas y desfavorecidas. Eso incluye comunidades de ingresos bajos y moderados, personas de color, mujeres y veteranos.

Pros

• Productos y servicios específicos: muchos MDI están organizados para atender grupos desatendidos específicos, incluidas las minorías (como los dueños de negocios negros o hispanos). Si puede encontrar un MDI que encienda sus ofrendas cerca de usted, puede allanar la extracción de la ayuda y el financiamiento que necesita.
• Servicios educativos: como CDFI, algunos MDI igualmente ayudan a sus clientes a estudiar a mandar su mosca.

Contras

• No es tan accesible para todos: estas instituciones se centran en áreas de bajos ingresos y generalmente se concentran en áreas metropolitanas, por lo que las áreas de negocios rurales pueden tener problemas para alcanzar a ellas.
• Desatiendo de capital: los MDI no tienen el financiamiento de bancos tradicionales más grandes. Es posible que MDIS no pueda ofrecer tantos préstamos a los prestatarios o puede carecer de la capacidad de ofrecer préstamos en partidura.

Microlendores

Los micruroesos son préstamos para pequeñas empresas, generalmente entre $ 500 y $ 50,000. Según la SBA, el monto promedio de microfasos es de aproximadamente $ 13,000. Las organizaciones sin fines de utilidad y los prestamistas en partidura son a menudo los mejores lugares para encontrar microloans. Incluso puede esperar más pautas de préstamos indulgentes, ya que los microlomolásticos están diseñados para ayudar a los propietarios de negocios desatendidos que no pueden clasificar para fondos en otros lugares.

Pros

• Se puede utilizar para muchos fines: puede usar un microloano para fines comerciales, excepto satisfacer las deudas existentes o comprar posesiones raíces.
• Términos de préstamo flexibles: la mayoría de los microloanos vienen con períodos de reembolso entre seis meses y siete abriles.

Contras

• Tiempos de aprobación lenta: podría tardar hasta tres meses en escuchar con respecto a una intrepidez de préstamos.
• Los prestamistas pueden cobrar tarifas adicionales: es posible que deba satisfacer una tarifa de envasado del 2% por préstamos de un año o menos o hasta 3% por préstamos más largos.

Qué hacer si se le niega un préstamo de mal crédito

Si se le niega un préstamo comercial de mal crédito, todavía tiene muchas rutas cerca de delante, algunas que incluyen fondos comerciales.

Busque otras formas de financiar su negocio

Más allá de los préstamos comerciales, hay muchas otras formas en que puede obtener fondos para su negocio:

• Tarjetas de crédito comerciales. Similar a las líneas comerciales de crédito y tarjetas de crédito de consumo, las tarjetas de crédito comerciales le permiten ajar mosca hasta cierto margen, solo pague intereses sobre lo que ha usado y gastó nuevamente a medida que pague su saldo. Aunque necesita tener un crédito sólido para clasificar para la mayoría de las tarjetas de crédito comerciales, hay algunas tarjetas de crédito que puede obtener con mal crédito. Las tarjetas de crédito pueden ser buenas para cubrir las brechas en el flujo de efectivo y construir crédito comercial, pero sus altas tasas de interés no son ideales para el financiamiento a desprendido plazo.
• Subvenciones de pequeñas empresas. Las subvenciones son mosca gratuito que no tiene que satisfacer. Hay muchas disponibles para las pequeñas empresas a través de organizaciones gubernamentales locales y federales, organizaciones privadas e incluso grandes corporaciones. En genérico, no tiene que cumplir con los requisitos de préstamos típicos para clasificar para las subvenciones comerciales; más acertadamente, pueden justificar en la ubicación o la industria.
• Crowdfunding. El crowdfunding es una forma de percibir mosca para su negocio a través de múltiples inversores individuales. Se puede hacer a través de plataformas en partidura que permiten a los inversores estudiar sobre su negocio y animarse si quieren trastornar. No tiene que cumplir con los requisitos de calificación tradicionales para clasificar para el crowdfunding, pero puede renunciar a cierta propiedad en su negocio o tal vez descuentos o posesiones o servicios gratuitos a cambio de financiar su negocio.
• Amigos y préstamos familiares. Si conoce a las personas que están dispuestas y pueden apoyar su negocio financieramente, puede suponer la pena pedirles un préstamo. Asegúrese de que sean personas en las que confía y que confíen en usted, y ponga su acuerdo por escrito para evitar cualquier disputa personal.
• Factorización de facturas. Si tiene mosca ceñido en las facturas de clientes no remuneradas, puede considerar venderlas a una empresa externa a cambio de una suma integral de efectivo. En espacio de interés, venderá sus facturas con un descuento, generalmente hasta el 85 por ciento de su valía. Las empresas de factorización de facturas se hacen cargo de las colecciones de sus clientes, por lo que generalmente están más preocupados por su solvencia que la suya.
• Avances en efectivo comerciales (MCAS). Los MCA le permiten pedir prestadas sumas de efectivo contra los ingresos futuros de su negocio. Los MCA son una de las formas más caras de financiamiento comercial, no están reguladas por el gobierno federal y generalmente usan tasas de factores en espacio de tasas de interés, que pueden convertirse a APR en los triples dígitos. Por estas razones, se usan mejor como zaguero arbitrio.

Trabajar para arreglar su crédito

Si tiene un poco de tiempo antaño de que necesite fondos comerciales, puede trabajar para desarrollar su crédito personal antaño de solicitar otro préstamo. Piense en retirar copias de su crónica de crédito para disputar cualquier inexactitud, satisfacer tantos saldos como sea posible o obtener un préstamo de consolidación de deuda personal.

Construya su crédito comercial

Si tiene tiempo, igualmente puede desarrollar su crédito comercial a través de una pequeña polímero de crédito comercial segura o una partidura de crédito comercial. Estos existen con el propósito de construir crédito y tienen requisitos de calificación mucho más indulgentes siempre que pueda consolidar la polímero o la partidura de crédito.

Final

Varios tipos de prestamistas ofrecen préstamos comerciales de mal crédito, pero no todos serán el adecuado. Si su negocio ya está luchando o está comenzando un negocio sin mosca y mal crédito, sopese sus opciones con cuidado. Admitir un préstamo que no puede mandar podría significar que se aconsejará aún más su crédito. Si puede esperar, tómese un tiempo para construir su crédito comercial, lo que puede allanar la calificación de un préstamo con tasas de interés más bajas.

En última instancia, antaño de solicitar, investigar sus opciones, comparar los términos y condiciones del préstamo y apreciar los pros y los contras de los préstamos comerciales de mal crédito.

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