Por lo normal, asociamos préstamos basados ​​en la casa (hipotecas, préstamos de haber doméstico) con una tasa de interés fija y pagos estables. Pero las líneas de crédito de haber domiciliaria (HELOC) son diferentes: las tasas de interés en HELOC suelen ser variables, fluctuando con la tasa de interés principal (u otra tasa de narración), más un porcentaje adicional o beneficio, su prestamista se pone.

Varios factores entran en distracción cuando se comercio de apuntalar una tasa original propicio en un HELOC. Su puntaje de crédito es uno de los utensilios más importantes, inmediato con sus obligaciones de deuda y su salubridad financiera normal.

Por lo tanto, comprar un HELOC es crucial, obviamente para la tasa de interés más competitiva, pero además para otros términos y condiciones favorables. Las sanciones de cuota anticipado, la duración del período de sorteo, los montos mínimos de sorteo, los pagos de solo intereses, las tarifas anuales, las tarifas de “tasa de obstrucción”: estos factores pueden afectar significativamente sus costos generales durante la vida del préstamo.

En esta publicación, cubrimos 10 consejos esenciales para obtener la mejor tarifa HELOC, más las perspectivas para las tarifas de HELOC en 2025.

10 consejos para obtener la mejor tarifa de Heloc

1. Permanecer un buen crédito

Para transigir: tener un puntaje de crédito más detención lo ayudará a obtener tasas más bajas, así que haga lo que pueda para recaudarlo antaño de solicitarlo.

Tener un buen puntaje de crédito es una de las formas secreto de obtener una tasa de interés competitiva al solicitar HELOC. Un prestamista considerará su puntaje de crédito FICO para determinar la tasa de interés.

Un puntaje de crédito de 700 o más probablemente lo calificará para las mejores tasas de interés, aunque los propietarios de viviendas con puntajes tan bajos como 620 podrían ser aprobados.

“Todo es parte del hacedor de peligro para el prestamista, si te van a prestar o no”, dice Sacha Rady, agente de caudal raíces y asesor inmobiliario en Compass en Atlanta. “Quieren cerciorarse de que se les devuelva. Cuanto más bajo sea el puntaje de crédito, decano será la tasa de interés que tendrá ”. Su puntaje de crédito además determinará para qué productos de préstamo puede encuadrar.

Hay pasos que puede tomar para ayudar a mejorar su puntaje de crédito al solicitar un HELOC. Algunas de las acciones más rápidas que puede tomar incluyen repasar su noticia de crédito y disputar cualquier error, suministrar bajos los saldos de su maleable de crédito y hacer que todos los pagos de crédito a tiempo.

Además es importante tener mucho cuidado al rasgar nuevas líneas de crédito. Su puntaje de crédito disminuye tenuemente cada vez que abre otra cuenta.

2. Tener suficiente equidad

Takeaway: es probable que encuentre tasas de HELOC más bajas si tiene un haber sustancial acumulado en su hogar.

La cantidad de haber (billete directa) que tiene en su hogar determina el tamaño de su cadeneta de crédito de haber doméstico, e influye en la tasa HELOC que puede obtener. Cuanta más equidad tenga, mejor será un prestamista y menos probable que esté sobrecargado de deuda contra su hogar.

Tener una cantidad limpio de haber además significa que tendrá una relación de préstamo a valencia combinada más desestimación, o CLTV. El CLTV se determina agregando el saldo de su préstamo flagrante y su cadeneta de crédito deseada y luego dividiendo por el valencia tasado de su hogar. Para los HELOC, los prestamistas generalmente prefieren CLTV por debajo del 85 por ciento.

“Cuanto beocio sea su préstamo al valencia, menos peligro para el prestamista, por lo que su precio probablemente será un poco mejor”, dice Heather Kyle, oficial de préstamos de Waterstone Mortgage Corporation en Virginia.

Para tener una idea de la cantidad de haber domiciliario que tiene, encuentre una estimación en cadeneta para el valencia de su hogar y reste el saldo adeudado en su hipoteca. Aquí hay un ejemplo:

• $ 325,000 (valencia doméstico) – $ 215,000 = $ 110,000 (cantidad de haber en dólares)
• $ 110,000 / $ 325,000 (valencia doméstico) = 0.338 (33.8 por ciento de haber)

3. Considere diferentes tipos de prestamistas

Takeaway: Su propio cárcel o cooperativa de crédito es un excelente punto para comenzar a apañarse un HELOC, pero siempre es mejor comparar las tarifas de al menos algunos prestamistas para cerciorarse de que está obteniendo los términos más competitivos.

Si admisiblemente su prestamista flagrante puede ofrecerle una buena proposición en un HELOC, no se detenga allí. Compare las estimaciones de otros jugadores, incluidos bancos nacionales, bancos comunitarios más pequeños, cooperativas de crédito y prestamistas de hipotecas en cadeneta. Cada tipo de prestamista tiene sus propias ventajas.

Por ejemplo, los prestamistas en cadeneta generalmente tienen costos operativos más bajos, lo que puede permitirles ofrecerle tasas de interés más bajas, mientras que los bancos locales y las cooperativas de crédito pueden tener una mejor comprensión de su mercado tópico y ofrecerle un servicio más personalizado, especialmente si ya hace negocios en esa institución. Para obtener la mejor tarifa HELOC, intente obtener al menos tres cotizaciones al considerar sus opciones.

“Cuando compara los prestamistas, compare todos los factores, no solo la tasa”, dice Kyle. “Incluso con un prestamista que podría tener una tasa tenuemente más entrada, (ellos) podrían tener tarifas más bajas, podría acaecer mejores términos de reembolso o que pueda encuadrar de forma diferente”.

4. Comprender las tarifas introductorias

Para transigir: sepa cómo y cuándo su tasa de interés de HELOC podría cambiar durante los períodos de sorteo y reembolso.

Cuando crea que ha enfrentado una gran tasa de Heloc, averigüe cuánto tiempo durará y cómo podría cambiar con el tiempo. Un HELOC generalmente viene con una velocidad ajustable durante el período de sorteo original que fluctúa sincronizado con la tasa principal u otro índice de narración. Sin bloqueo, algunos prestamistas pueden ofrecerle una tasa introductoria fija, a veces indicación tarifa de teaser.

“Algunos prestamistas ofrecen tarifas introductorias muy atractivas durante los primeros seis a 12 meses solo para aumentarlo de forma significativa luego de ese período”, dice Vikram Gupta, ex vicepresidente ejecutor y patriarca de haber tópico para PNC Bank.

Averigüe cuánto durará su tarifa introductoria y cuál será su tarifa luego de que finalice ese período, especialmente si planea retirar fondos durante varios abriles. Una tarifa más desestimación durante un período introductorio de un año puede no conllevar la pena si su tasa de skyrockets luego.

5. Busque topes de velocidad

Takeaway: un linde de tasa desestimación lo protege contra un mercado de tasas de interés al aumento.

La mayoría de los HELOC ofrecen límites de tasas como una visa contra las tasas de interés crecientes. Si selecciona un HELOC con un linde de tarifa desestimación, está protegido de acreditar más que ese mayor, incluso si la tarifa prima avanza. Si no hay linde, corre el peligro de que su tasa de interés que empuje su cuota mensual más allá de lo que puede acreditar.

“Como seres humanos, pensamos, ‘Oh, bueno, mi cuota puede aumentar en el futuro, pero haré más peculio por eso'”, dice Kyle. “Creemos que estas cosas y ese podrían no ser el caso. Debe prestar atención a ese linde de tarifas para que sepa la cantidad máxima que podría acreditar ”.

6. Multiplicador en las tarifas

Para transigir: al comparar los prestamistas, asegúrese de considerar cualquier tarifa relevante, así como la tasa de interés, para obtener una imagen verdadero del costo total del préstamo. Incluso con las tarifas, algunos préstamos aún pueden terminar teniendo un costo normal más bajo.

Si admisiblemente es importante obtener una tasa de interés desestimación, las tarifas asociadas con un HELOC además juegan un hacedor importante en su costo final. “Todos los prestamistas tienen tarifas diferentes asociadas con un HELOC, y podrían ser muy diferentes”, dice Kyle. “Cuando (usted) hables con un oficial de préstamos, (usted) debería sacar eso por precoz para comparar manzanas con manzanas”.

Algunos prestamistas cobran tarifas por precoz, tarifas de terceros o una tarifa anual. Además pueden requerir que obtenga una cantidad mínima de crédito para evitar tarifas de inactividad de tarifa o cobro, lo que puede desmentir cualquier beneficio que pueda aceptar de una tasa de HELOC desestimación. Algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa para aislar una tasa de interés fija, pero podría acreditar menos de su faltriquera durante la vida útil del préstamo con una tasa fija HELOC, en punto de una variedad de tasa variable (ver número de la punta nueve, a continuación).

Obtenga documentación para cada cotización que reciba, incluidos los intereses asociados y todas las tarifas de tarifas para que pueda comparar sus opciones una al flanco de la otra. Es importante evaluar el costo total a espléndido plazo de cada proposición de préstamo. Y no tengas miedo de negociar. “Con las líneas de crédito de haber doméstico, hay tarifas y costos involucrados, pero muchos prestamistas ofrecen pagarlos por usted”, dice Raymond Portales, un corredor hipotecario independiente con sede en Tempe, Arizona.

7. Cuidado con los pagos con globos

Para transigir: una tasa desestimación puede no conllevar la pena si la compensación es un gran cuota universal al final de su plazo.

Obtener una tarifa mensual desestimación puede parecer el hacedor más importante al nominar un HELOC, pero a veces esas tasas bajas vienen a costas de un cuota con aeróstato. Un HELOC con un cuota con aeróstato requiere que pague su saldo restante en una suma universal al final de su plazo, un cuota potencialmente amplio si no está preparado para ello.

Si no puede hacer el cuota del aeróstato por algún motivo, puede encontrarse obligado a refinanciar el préstamo o incluso entregar su propiedad por completo para cubrir el cuota.

Asumiendo que puede manejarlo es “un punto de panorámica eufórico que es maravilloso tener, pero al mismo tiempo, puede hacer que tome decisiones imprudentes”, dice Kyle. “Asegúrese de tener reservas en caso de que poco salga mal. Desea estar en una posición en la que un pequeño hipo no va a poner en peligro su hogar “.

8. Elija períodos de cuota y reembolso más cortos

Takeaway: los períodos de sorteo más cortos y los períodos de reembolso presentan menos peligro para el prestamista, por lo que se le puede ofrecer tasas de interés más bajas si tiene la opción de nominar términos más cortos.

Muchos prestamistas tienen solo un conjunto de términos de HELOC, pero algunos prestamistas pueden permitirle nominar la duración de su período de sorteo y el período de reembolso. Optar por un plazo de reembolso más corto puede disminuir la cantidad de intereses que paga.

Encima, puede obtener una mejor tasa de interés si selecciona una cadeneta de tiempo de reembolso más corta. Consulte con diferentes prestamistas para ver si es una posibilidad cambiar la distancia de los períodos de sorteo o reembolso.

9. Busque opciones de tasa fija

Para transigir: si las tasas de interés son bajas, las opciones de tasa fija durante el período de sorteo podrían ser un punto de saldo. Incluso si la cerradura viene con una tarifa, puede conllevar la pena evitar las tarifas futuras de aumento.

Cada vez más prestamistas ofrecen la opción de convertir algunos o todo el saldo de HELOC en un préstamo de tasa fija por un período de tiempo establecido, a veces sin una tarifa. Esta es una buena opción si desea aislar la tasa de interés sin preocuparse por las posibles fluctuaciones en el mercado.

“La fijación de la tarifa protege al consumidor de los aumentos de tarifas y los aumentos de los pagos”, dice Mark Worthington, director del prestamista en cadeneta Churchill Mortgage.

Si cree que las tasas de interés aumentarán antaño de tener la capacidad de acreditar el HELOC, entonces obtener una tasa fija puede proporcionar poco de comodidad y seguridad, dice Worthington.

Sin bloqueo, un período más espléndido con una tasa de interés fija podría significar una tasa de interés más entrada. Y la logística podría ser contraproducente, si las tasas de interés comienzan a disminuir drásticamente.

10. Aproveche los descuentos

Takeaway: los descuentos automáticos o de los miembros son posibles formas de sujetar el APR en su HELOC, así que busque formas de administrar donde pueda.

Si tiene una relación existente con un cárcel o cooperativa de crédito, puede encuadrar para los descuentos de los miembros en su tarifa HELOC. Muchos prestamistas además ofrecen descuentos de tarifas para establecer pagos automáticos.

“Algunos prestamistas ofrecen lo que yo llamo precios agrupados”, dice Jean Chalifoux Kiely, director de banca de consumo en Sunrise Banks, con sede en St. Paul, Minnesota. “Cuanto más profunda sea la relación, más profundo es el descuento”.

Es posible que vea mayores beneficios si es un cliente de asfalto neto: estamos hablando de un millón de dólares o más. Para estas almas afortunadas, los prestamistas “ofrecen algunos descuentos, a veces un cuarto, parte o incluso un punto porcentual completo de la tasa”, dice Portales.

Sin bloqueo, aún debe platicar con varios prestamistas, ya que el mejor trato no siempre está con un cárcel con el que ya tiene una relación.

¿Qué se paciencia que las tasas de HELOC hagan en 2025?

Al igual que otras tasas de interés, las tasas de HELOC subieron constantemente en 2023, aumentando a dos dígitos al final del año. Pero comenzaron a retroceder a fines de 2024 y se predice que seguirán tendiendo tendencias alrededor de debajo en 2025, tal vez alcanzar un promedio de 7.25 por ciento, un leve no pasado durante tres abriles.

El principal impulsor para las disminuciones es el cambio de la Fed de su política monetaria. A medida que la inflación se enfrió a lo espléndido de 2024, la Reserva Federal se embarcó en una serie de recortaduras de la tasa de interés de narración. Eso hizo que las tasas de HELOC cayeran de un mayor de 10.16 por ciento al manifestación de 2024 a un promedio de 8.36 por ciento para fin de año.

Los recortaduras de tarifas adicionales de la Fed este año podrían hacer que Helocs sea aún más asequible. Pero no hay aval de que suceda. “Cualquier disminución en las tasas de HELOC se basará en la Reserva Federal que reduce las tasas de interés, y para que eso suceda, la inflación debe disminuir más allá”, dice el analista financiero principal de Bankrate, Greg McBride. “Si la inflación no disminuye, las tasas de interés no disminuirán, y esa tasa de HELOC que está llevando ahora será la misma tasa que lleva hasta que eso suceda”.

Próximo con la inflación y la riqueza, otros factores podrían influir en las acciones de la Fed. “La dirección futura de la tasa de interés de narración de la Fed es muy incierta, en parte correcto a las aspiraciones de la nueva oficina presidencial y el Congreso controlado por el Partido Republicano”, observa Mark Hamrick, analista crematístico senior de Bankrate. “Las reducciones de las tasas de interés que anteriormente se consideraban un hecho han sido cuestionados desde entonces. Por ahora, más detención durante más tiempo sigue siendo un mantra relevante “.

En pocas palabras para obtener la mejor tarifa de Heloc

Un HELOC puede ser una forma útil de cubrir gastos grandes o inesperados. Incluso con los caminatas de tarifas continuas, en muchos casos, Helocs seguirá siendo una mejor envite que las tarjetas de crédito, los préstamos personales e incluso los préstamos de haber doméstico (aunque la brecha de tasa de interés entre los dos ha cerrado en el zaguero año). Pero en el entorno crematístico flagrante, es más importante que nunca hacer su debida diligencia antaño de nominar un prestamista.

Mientras investiga, recuerde que hay pasos que puede tomar para sujetar la cantidad de intereses que paga durante la vida útil del préstamo, incluida la consideración de los diferentes tipos de prestamistas, optando por períodos de sorteo más cortos, bloqueando los límites de tarifas y aprovechando los descuentos.

Además es una buena idea trabajar para mejorar su puntaje de crédito para encuadrar para las mejores ofertas, idealmente varios meses antaño de solicitar. Esa es una logística para todas las estaciones, sin importar cómo sea el clima flagrante de tasas de interés.

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