La deuda de la plástico de crédito puede acumularse más rápido de lo que la mayoría de la concurrencia se da cuenta, y una vez que comienza a acumularse, se vuelve aún más difícil remunerar. El saldo promedio de la plástico de crédito en los EE. UU. Aumentó a $ 6,730 en 2024, según los datos de Experian. Ese es un aumento del 3.5 por ciento con respecto al saldo promedio en 2023.

Si ha confiado en las tarjetas de crédito para estirar sus finanzas, solo para ver crecer y crecer la deuda de su plástico de crédito, puede comprobar que nunca lo pagará todo. Sepa que no estás solo. Cuarenta y ocho por ciento de los titulares de tarjetas de crédito estadounidenses llevan un saldo, según la indagación de deuda de tarjetas de crédito 2024 de Bankrate.

Al igual que muchos otros en su situación, puede tener más opciones de las que cree. Una posibilidad es que pueda negociar su deuda con las compañías de tarjetas de crédito. Esto puede ayudarlo a retornar a la pista y evitar más daños en su puntaje de crédito.

Por qué las compañías de tarjetas de crédito negocian deuda

Cuando las finanzas se ajustan, los pagos con plástico de crédito son a menudo una de las primeras facturas que las personas dejan acontecer. A posteriori de todo, la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito no están garantizadas. Si no paga su préstamo para automóvil o su hipoteca, su automóvil o casa podrían estar en aventura. Lo mismo generalmente no es cierto con las tarjetas de crédito.

Eso no quiere afirmar que quedarse antes en los pagos de la plástico de crédito no sea peligroso. Cuando paga cualquier confección tarde, incluidas las facturas de tarjetas de crédito, puede dañar su crédito. Los problemas de crédito pueden perseguirlo, a menudo tardan varios primaveras en Fall de su noticia de crédito. Adicionalmente, si incumples una confección de plástico de crédito, existe la posibilidad de que puedas ser demandado por un cobrador de deudasy eso te deja desvalido a problemas más potenciales.

Los emisores de tarjetas de crédito son conscientes de que su deuda de plástico de crédito no garantizada puede estar al final de su repertorio de prioridades si está en un enlace financiero. En motivo de arriesgarse a que ignore la deuda o Presentar la bancarrotaun emisor de plástico puede estar dispuesto a considerar negociar la deuda de su plástico de crédito para que recupere parte de su capital en motivo de carencia.

Los emisores de tarjetas de crédito además tienen un incentivo para retenerlo como cliente, por lo que pueden estar dispuestos a negociar para sostener una relación de por vida o evitar que se pierdan pagos.

¿Cómo funciona el acuerdo con la plástico de crédito?

La balance de la plástico de crédito es un tipo de balance de deuda que le permitirá remunerar tarjetas de crédito por menos de lo que le debe originalmente. Puede negociar estos términos usted mismo, pero a veces se realiza a través de una agencia de terceros, típicamente señal una compañía de balance de deuda.

Uso de una empresa de balance de deuda

Estas compañías pueden designar a los acreedores y negociar en su nombre para que sus facturas bajen. Entonces, por lo universal, lo pondrán en un plan de suscripción para remunerar cualquier deuda restante que tenga. Usted será responsable de expedir pagos a la agencia, que luego paga a sus acreedores.

Sin incautación, no todas las agencias son confiables o por avanzado sobre sus tarifas. Si no tiene cuidado, puede encontrarse fuera de la deuda con su emisor pero endeudarse con una compañía de balance de deuda.

Matar sus deudas por su cuenta

Si no desea usar una agencia de terceros, además puede negociar directamente con su emisor. Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas de dificultad, y algunos podrían aceptar achicar sus tasas de interés por un período de tiempo establecido mientras pagan su deuda.

Los beneficios de la balance de la plástico de crédito son claros: es posible que pueda salir de la deuda más rápidamente sin la responsabilidad de la carga de deuda completa. Sin incautación, su puntaje de crédito probablemente disminuirá como resultado de la balance de la deuda, y puede tener consecuencias fiscales en el futuro. Si mújol una deuda de $ 15,000 por $ 10,000, por ejemplo, puede estar gravado en esa diferencia de $ 5,000. Si lo es, recibirá un 1099-C Rescisión de Dforma EBT.

Tipos de acuerdos de deuda de tarjetas de crédito

Es probable que los emisores de tarjetas acepten uno de los tres tipos de acuerdos. El mejor para usted depende de su situación financiera flagrante.

1. Algarada de suma mundial

Con esta técnica de negociación, usted ofrece resolver su deuda irresoluto en un gran suscripción, aunque por menos de su saldo. Por ejemplo, puede debe $ 4,000 entre los cargos, intereses y tarifas en su plástico de crédito, pero le pide al tira que acepte $ 2,500 para resolver la cuenta en su totalidad. Si el emisor de la plástico acepta, perdonará el saldo restante.

Los asentamientos de suma mundial tienen dos desventajas potenciales:

1. Se puede sumar una notación a su noticia de crédito que demuestre que la cuenta fue “liquidada por menos del saldo total”. Esto podría ser malo para su puntaje de crédito. Sin incautación, si su cuenta ya había pasado adecuado, la notación puede no causar daños adicionales.
2. Es posible que deba demandar la deuda perdonada como ingresos en su próxima exposición de impuestos y potencialmente remunerar impuestos sobre esa cantidad, por lo que si sigue esta ruta, es una buena idea comenzar a dosificar para esos pagos de impuestos.

2. Acuerdo de entrenamiento

Un acuerdo de entrenamiento generalmente involucra a su emisor de plástico de crédito que reduce su tasa de interés o renuncia temporalmente a los intereses por completo. El tira además puede estar dispuesto a tomar otras medidas para facilitarle el al día con su deuda, incluida la reducción de su suscripción pequeño y potencialmente renunciar a las tarifas tardías más allá de su cuenta.

Por otro flanco, el emisor de su plástico puede cerrar su cuenta como parte del acuerdo. Aunque es probable que su puntaje de crédito ya esté dañado por los pagos atrasados, cerrar su cuenta (y, por lo tanto, eliminar su techo de crédito adecuado) podría aumentar su tasa de utilización de crédito. Utilización de crédito es responsable de hasta el 30 por ciento de su puntaje FICO, por lo que si su utilización de crédito aumenta, su puntaje de crédito puede caer más.

3. Acuerdo de dificultad

A veces llamado un software de tolerancia, un acuerdo de dificultad puede ser una opción si su retroceso financiero es temporal. Si de repente perdiera su trabajo o tuviera una enfermedad o lisiadura inesperada, debe designar a su emisor de plástico de inmediato para ver si ofrece un software de dificultades.

Con un plan de dificultad, su emisor de plástico puede aceptar achicar su tasa de interés, suspender las tarifas atrasadas o achicar su suscripción pequeño de forma temporal. Incluso puede silenciar algunos pagos mientras trabaja para recuperarse del revés financiero.

Desafortunadamente, su historial de crédito y puntajes podrían estar en aventura con este tipo de acuerdo. Dependiendo de los términos del acuerdo de dificultad del tira, puede informar información negativa al agencias de crédito Durante el período de tolerancia.

Cómo determinar si debe negociar su deuda

Si tiene deuda con plástico de crédito que está buscando aniquilar la compañía de la plástico de crédito, considere algunos factores de antemano. Primero, explore otras opciones como asesoramiento crediticio o bancarrota. Cualquiera de ellos puede ser mejor para su situación específica.

En segundo motivo, considere si el emisor de la plástico de crédito incluso estará dispuesto a negociar con usted. Muchos emisores no negociarán con los titulares de tarjetas a menos que ya estén varios meses antes en sus pagos. La compañía de tarjetas de crédito además querrá cerciorarse de que tenga la capacidad financiera de remunerar cualquier acuerdo. Esto podría ser una suma mundial o suficiente flujo de efectivo mensual para cumplir con sus obligaciones de balance.

Cómo negociar la deuda de la plástico de crédito

Negociar con las compañías de tarjetas de crédito puede ser complicado porque muchos probablemente serán reacios a cambiar sus términos a menos que estén preocupados por que se declare en bancarrota. Ya sea que elija negociar la deuda de la plástico de crédito por su cuenta o contratar a un profesional para que lo represente, es mejor estar preparado para negociar. Comience con los siguientes pasos:

1. Confirma cuanto debes. Antiguamente de que comiencen las negociaciones de la plástico de crédito, verifique el saldo de su cuenta en camino o llame a su emisor de plástico para descubrir su saldo flagrante. Todavía es aconsejable confirmar la tasa de interés flagrante en su cuenta, especialmente porque se le puede cobrar la consentimiento del emisor APR en motivo de su APR regular.
2. Revise sus opciones. Decide si un acuerdo de suma mundial, un acuerdo de entrenamiento o un acuerdo de dificultad tiene más sentido para tus circunstancias.
3. Llame a su emisor de plástico de crédito. Si ha decidido manejar las negociaciones por su cuenta, llame a su compañía de plástico de crédito y solicite conversar con el acuerdo de acuerdo, mitigación de pérdidas o sección de dificultades; Un representante universal de servicio al cliente no tendrá la autoridad para aprobar su solicitud. Una vez que esté conectado con cierto que tenga la capacidad de negociar con usted, explique su situación y haga su propuesta. Sea educado pero firme.
4. Describe tus términos. Si está considerando declararse en bancarrota o contratar a un profesional para ayudarlo con su deuda, avísele al emisor de la plástico y mencione que prefiere resolver las cosas directamente. En este punto, prepárese para que el emisor de la plástico esté potencialmente congele su techo de crédito o pestillo su cuenta.
5. Tome notas detalladas y haga un seguimiento si es necesario. Si lo desea, puede optar por fijar la señal, aunque algunos estados requieren que le haga entender al emisor de la plástico que está grabando la señal y al contrario. No tengas miedo de pedir un supervisor o retornar a designar varias veces en los próximos días y semanas si no está contento con los términos que se ofrecen.
6. Obtenga el acuerdo por escrito. Si el emisor de la plástico acepta un acuerdo o acuerdo con el que esté satisfecho, solicite documentación. No tienes un trato hasta que lo tengas por escrito.

Obtener ayuda con la deuda de la plástico de crédito

Cuando está abrumado con la deuda de la plástico de crédito, podría ayudar tener un trabajo profesional en su nombre. En universal, hay dos tipos de empresas que pueden negociar con compañías de tarjetas de crédito para usted: compañías de balance de deuda y asesores de crédito.

Compañías de balance de deuda

Las empresas de balance de deuda son empresas con fines de beneficio que intentarán negociar acuerdos de suma mundial con sus acreedores. Por lo universal, deja de realizar pagos a sus acreedores y comienza a expedir fondos a su compañía de balance de deuda cada mes para crear su cuenta.

Una vez que su cuenta con la compañía se vuelva lo suficientemente ilustre, la compañía llamará a su emisor de su plástico y hará una propuesta para resolver la deuda por menos de lo que debe. Si el tira acepta la propuesta, la compañía de balance de deuda envía los fondos a su solicitante y toma un recortadura para sus servicios.

Costo de las compañías de balance de deuda

Las compañías de balance de deuda pueden ahorrarle tiempo y capital, pero existen problemas potenciales con este enfoque. Primero, si deja de remunerar su compañía de plástico de crédito, informará los pagos atrasados ​​a las oficinas de crédito. La cuenta eventualmente puede ser acusada, vendida a una agencia de cobranza o peor. Todas estas acciones pueden tener graves consecuencias en las cuales se comercio de su crédito. Siquiera hay señal de que su tira esté dispuesto a negociar, por lo que podría terminar con el crédito en ruinas y aún más deuda.

Las compañías de balance de deuda siquiera son baratas. Estas compañías generalmente cobran un porcentaje de la cantidad que le ahorran cuando negocian una deuda. Al final, podría terminar pagando miles de dólares por los servicios de balance de la deuda.

Compañías de asesoramiento de crédito

A agencia de asesoramiento de crédito Puede ayudarlo a manejar las negociaciones de su plástico de crédito proporcionándole un Plan de papeleo de la deuda (DMP). Un DMP puede ayudarlo a consolidar sus deudas y achicar sus tasas de interés.

Si se reúne con un asesor de crédito y determina que un DMP es adecuado para su situación, el asesor de crédito lo ayudará a contactar a sus acreedores para tratar de negociar un acuerdo de suscripción más asequible. Si el asesor de crédito tiene éxito, comienza a realizar un suscripción mensual único a la compañía de asesoramiento de crédito, lo que, a su vez, distribuye pagos más pequeños a los acreedores incluidos en su DMP. En universal, un DMP puede ayudarlo a tener la llave de la despensa y remunerar sus deudas pendientes en cinco primaveras o menos.

Costo de las agencias de asesoramiento de crédito

Aunque las empresas de asesoramiento de crédito a menudo son organizaciones sin fines de beneficio, sus servicios no son gratuitos. Muchas compañías de asesoramiento de crédito cobran tarifas de inicio y tarifas mensuales (a menudo $ 25 a $ 35) cuando se inscriben en un DMP, aunque tienen en cuenta su situación financiera ayer de cobrar.

¿Cómo afecta la balance de la deuda de la plástico de crédito su puntaje de crédito?

Si trabaja con una compañía de balance de deuda, la compañía podría aconsejarle que deje de realizar pagos con su deuda durante el proceso de negociación. Esto puede hacer que su deuda caiga en la delincuencia, que sus acreedores informarán a las oficinas de crédito. Las delincuencias permanecen en su noticia de crédito durante siete primaveras, lo que significa que podría comprobar impactos negativos incluso luego de aniquilar la deuda.

La balance de la deuda además puede Afectar su puntaje de crédito Si afecta su utilización de crédito. Si deja de realizar pagos con su deuda, su saldo puede aumentar adecuado a cargos adicionales y tarifas tardías. Usar demasiado de su crédito adecuado y no remunerar la deuda hará que su puntaje disminuya mientras está en el proceso de resolver esa deuda.

Alternativas a la balance de la deuda de la plástico de crédito

La balance de la deuda es la opción correcta para algunas personas, pero tenga en cuenta que probablemente reducirá su puntaje de crédito y dificultará pedir capital prestado en el futuro. Incluso si califica para el crédito futuro, sus tasas de interés serán mucho más altas de lo que serían si tuviera un excelente puntaje de crédito. Si desea evitar la balance de la deuda, considere estos otros Opciones de alivio de la deuda:

Transferencia de saldo de plástico de crédito

Si tiene mucha deuda de tarjetas de crédito, considere aclarar un Maleable de crédito de transferencia de saldo con una propuesta introductoria de porcentaje anual (APR). Estas tarjetas están diseñadas para titulares de tarjetas que desean mover la deuda de una plástico de crédito de stop interés a un Maleable de transferencia de New Balanceotípicamente con una promoción APR introductoria del 0 por ciento.

Estas promociones a menudo duran entre 12 y 21 meses, lo que significa que durante ese tiempo, pagará 0 intereses sobre su deuda siempre que realice al menos el suscripción pequeño de la plástico y cumpla con las reglas del emisor. Luego puede crear un plan de suscripción de la deuda y hacer que todos sus pagos se destinen a su principal en motivo de con destino a los intereses.

Préstamo de consolidación de deuda

Si tiene muchos tipos diferentes de deuda o mucha deuda de tarjetas de crédito, una préstamo de consolidación de deuda podría ayudar. Esto le permite sacar una cantidad de suma mundial, remunerar toda su deuda irresoluto y luego realizar un suscripción mensual a su nuevo préstamo.

Los préstamos de consolidación de deuda tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, lo que le ayuda a remunerar la deuda de su plástico de crédito sin acumular aún más cargos por intereses. Dicho esto, la tasa de interés que se le cobra depende de su puntaje de crédito. Antiguamente de solicitar una consolidación de deuda, compre con algunos prestamistas para ver cuál le ofrece la mejor propuesta y los mejores términos.

El resultado final

La negociación de la plástico de crédito puede parecer abrumadora, pero tratar de evitar el problema solo lo empeorará. La verdad es que tienes muchas opciones para Reducción de su deuda. Ya sea que elija negociar el suscripción de la plástico de crédito o trabajar con un profesional, es importante apreciar cuidadosamente sus opciones y estar preparado cuando sea el momento de designar a su compañía de plástico de crédito. E incluso si decide manejar las negociaciones usted mismo, aún puede comunicarse con un asesor de crédito certificado para obtener asesoramiento.

No olvide considerar las opciones alternativas además, como obtener un Maleable con una robusto propuesta de APR de preámbulo de 0 por ciento o observar préstamos de consolidación de deuda.