Ekaterina Goncharova/Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate

Si correctamente un puntaje FICO de mal crédito cae entre 300 y 579, en el mundo de los préstamos comerciales, un puntaje de crédito malo puede significar cualquier cosa menos que un puntaje FICO de 680. Y desafortunadamente, tener un puntaje de FICO encajado o malo puede afectar sus posibilidades de obtener una aprobación para un préstamo comercial.

Según la sondeo de crédito de pequeñas empresas 2024 de los Bancos de la Reserva Federal, el 29 por ciento de los solicitantes de préstamos comerciales se les negó un préstamo porque tenían mal crédito.

A pesar de los desafíos para la aprobación, es posible obtener un préstamo comercial con mal crédito. El prestamista y el tipo de préstamo comercial de mal crédito deberían proporcionarle la financiación que necesita. La Averiguación de Crédito de Pequeñas Empresas además encontró que las empresas comerciales con puntajes de crédito más bajos tenían más probabilidades de aprobar para un préstamo comercial de los prestamistas en diámetro.

Dicho esto, no puede esperar los mejores términos y tasas de interés en préstamos comerciales de mal crédito. Los prestamistas pueden compensar el peligro adicional con tasas de hasta 99 por ciento o términos cortos de 24 meses o menos. Veamos estrategias para obtener un préstamo comercial con mal crédito.

¿Puede obtener un préstamo para pequeñas empresas con mal crédito?

Puede obtener un préstamo para pequeñas empresas con un puntaje de FICO de menos de 670. Pero puede terminar liquidando altas tasas de interés o un préstamo comercial de mal crédito, incluso si técnicamente tiene crédito encajado.

Correcto a que su puntaje de crédito refleja su historial de retribuir deudas y gastos, es un indicador de cómo podría regir un préstamo comercial. Tener un crédito encajado o incorrecto limitará su préstamo y opciones de prestamista. Los propietarios de negocios con una puntuación FICO en los abriles 500 pueden faltar ir con financiamiento comercial cíclico, como los avances en efectivo comercial.

Cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito

Comprender cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito puede ayudarlo a mejorar sus posibilidades de ser ratificado.

1. Actualice su plan de negocios

Un plan de negocios es un documento que describe su organización para hacer crecer su negocio a prolongado plazo. Muchos prestamistas requieren un plan de negocios, especialmente si recién está comenzando.

Si no está escribiendo su plan de negocios por primera vez, querrá poner al día el plan que ya tiene. Las áreas comunes en las que centrarse incluyen:

2. Investigue y compare los prestamistas de negocios de mal crédito

Tiene una gran cantidad de opciones de préstamos comerciales de mal crédito a su luces, y se pueden utilizar diferentes tipos de préstamos para múltiples fines. Al designar el mejor préstamo comercial por mal crédito, piense en:

• El propósito del préstamo.
• Cuánto puedes retribuir de forma realista.
• Qué seguro tienes para ofrecer.
• Su duración y horario de reembolso ideal.

Diferentes prestamistas endurecen o aflojan los requisitos de crédito en función de su ocupación y el nivel de peligro que están dispuestos a tomar. Esto es lo que debe despabilarse cuando se prostitución de designar un prestamista de préstamos comerciales de mal crédito:

1. Compre con diferentes prestamistas. Los prestamistas pueden ofrecer diferentes tipos de préstamos, términos y características de reembolso, como descuentos por plazo anticipado para retribuir su préstamo temprano. Compare las diferencias entre los prestamistas de mal crédito para encontrar las características más adecuadas para sus deyección.
2. Verifique los criterios mínimos para aplicar. Los prestamistas establecen criterios mínimos que necesita cumplir para ser considerados para financiar. Esos criterios incluyen ingresos anuales, tiempo en los negocios y su puntaje de crédito personal, entre otros factores.
3. Compare las tasas de interés y las tarifas. Adicionalmente de las tasas de interés potencialmente altas para préstamos de mal crédito, además puede retribuir tarifas por algunos tipos de financiamiento. Por ejemplo, las líneas de crédito comerciales generalmente incluyen tarifas de origen o tarifas de dibujo. Vea qué prestamistas le ofrecerán las mejores tarifas y tarifas.
4. Prequalificar para ver qué tipo de préstamo y monto puede obtener. Muchos prestamistas le permiten comenzar a completar la solicitud para precalificar con una comprobación de crédito suave, lo que no afecta su puntaje de crédito. Puede hacer esto para varios prestamistas para ver qué préstamo le ofrece los términos más favorables.
5. Investigar la reputación y el servicio al cliente del prestamista. Evalúe el historial del prestamista y cómo manejan la atención al cliente.

Tipos de prestamistas que puede considerar incluyen:

• Bancos tradicionales y cooperativas de crédito. Los prestamistas tradicionales ofrecen bajas tasas de interés para préstamos comerciales, pero además tienen los criterios de préstamo más estrictos. Si tiene crédito encajado, puede encuadrar para una diámetro de crédito o préstamo de equipo. De lo contrario, su mejor opción es encontrar bancos con programas comunitarios como el préstamo comercial específico de elevación de Huntington Bank.
• Prestamista en diámetro. Es más probable que encuentre un hogar prestado con un prestamista en diámetro. Estos tienden a sujetar los requisitos de puntaje de FICO a 600 o más bajos. Si correctamente los requisitos de préstamo son flexibles, tenga en cuenta que los préstamos comerciales de mal crédito de estos prestamistas generalmente vienen con tasas de interés más altas para compensar el veterano peligro.
• CDFIS. Las instituciones financieras de mejora comunitario (CDFI) son organizaciones certificadas para apoyar el mejora de ciertas comunidades, típicamente áreas minoritarias y de bajos ingresos. Su ocupación es ofrecer servicios bancarios y de préstamos a empresas desatendidas.
• MDIS. Las instituciones de depósito de minorías (MDI) son bancos e instituciones financieras que en su mayoría son propiedad de individuos minoritarios. Por lo genérico, están ubicados en áreas minoritarias y ofrecen fortuna como servicios de idiomas.

3. Destaca las fortalezas de tu negocio

Las finanzas de su negocio juegan un papel tan importante en la aprobación de su crédito. Querrá considerar los criterios mínimos establecidos por el prestamista, que puede incluir:

• Ingresos anuales: Si puede demostrar un válido flujo de ingresos y no ha incumplido recientemente un préstamo o pagos de proveedores perdidos, algunos prestamistas podrían aprobar un préstamo. Los prestamistas en diámetro a menudo quieren ver al menos $ 100,000 en ingresos, y los prestamistas bancarios tradicionales pueden querer $ 150,000 a $ 250,000 en ingresos anuales.
• Tiempo en los negocios: Incluso es posible que deba cumplir con el tiempo en los requisitos comerciales para mostrar estabilidad. Estos son típicamente dos abriles para los prestamistas tradicionales y de seis meses a dos abriles para los prestamistas en diámetro.
• Flujo de fondos: Los prestamistas querrán ver los extractos bancarios recientes, generalmente durante al menos los últimos tres meses. Buscarán ver un flujo positivo de efectivo a través de su negocio al comparar sus ingresos con las cuentas por retribuir.
• Deudas actuales. Los prestamistas tendrán en cuenta cuánta deuda tiene actualmente su negocio utilizando una relación deuda / ingreso y la relación de cobertura de servicio de la deuda (DSCR). Los prestamistas a menudo quieren ver un DSCR de 1.25 a 2, lo que significa que puede cubrir más que sus deudas con ganancias actuales.

Formas de aumentar sus posibilidades de aprobación con mal crédito

Incluso con un puntaje de crédito deficiente, puede acontecer cosas que puede hacer para demostrar que puede manejar la deuda comercial.

Amplificar un co-firmante

Un co-firmante es cualquiera que firma el anuencia de préstamo y acepta retribuir el préstamo si el propietario del negocio no puede hacer pagos.

Encontrar un co-firmante restablecimiento sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo si su crédito no es lo suficientemente válido como para encuadrar por su cuenta. Incluso pueden ayudarlo a obtener una tasa de interés más pérdida ya que el prestamista considerará su historial de crédito pegado con el suyo.

Si correctamente la firma conjunta puede ayudar al prestatario, el co-firmante asume una gran responsabilidad y una carga potencial si tienen que cumplir su promesa.

Ofrece colateral

La seguro es cualquier activo que utilice para respaldar su préstamo comercial, como efectivo, inventario, equipo o capital raíces. Poner garantías significa que el prestamista puede confiscar el activo y usarlo para retribuir el préstamo si no tiene incumplimiento. Pero correcto a que el préstamo es más seguro para el prestamista, a menudo puede obtener tasas de interés más bajas o términos más favorables mediante el uso de garantías. Los préstamos comerciales por mal crédito pueden requerir la seguro para respaldar el préstamo.

Trabajar para mejorar su puntaje de crédito

Si necesita efectivo inmediato, puede obtener un préstamo comercial con mal crédito hoy. Pero si puede esperar, tómese el tiempo para construir su puntaje de crédito. Posteriormente de todo, una puntuación más reincorporación conduce a tasas de interés y términos de préstamos comerciales más favorables.

Algunas estrategias para mejorar sus puntajes de crédito personal y comercial:

• Verifique su referencia de crédito. Desea comprender su puntaje de crédito personal y comercial por avanzado ayer de comenzar a solicitar a los prestamistas de mal crédito. De esta forma, sabes para qué préstamos calificas. Si ve errores en su referencia de crédito comercial, como una deuda impaga que ha pagado, comuníquese con la Oficina de Crédito para corregir el error y aumentar su puntaje.
• Tenga en cuenta su utilización de crédito. La cantidad de crédito que usa representa casi un tercio de su puntaje FICO. La regla genérico es permanecer su uso de crédito al 30 por ciento del crédito acondicionado. Trabaje para retribuir deudas, como tarjetas de crédito o líneas de crédito, o solicite un aumento del periferia de crédito si puede.
• Hacer pagos a tiempo. Establezca pagos automáticos para todos los préstamos, servicios públicos y proveedores comerciales. De esa forma, no corre el peligro de perder un plazo por siniestro.
• Solicitar una maleable de crédito. Obtener una maleable de crédito comercial puede impulsar su historial de plazo positivo. Puede poner los gastos diarios en la maleable y pagarlos en el interior del período de amnistía para evitar intereses. No todas las tarjetas aceptan mal crédito, pero el Hacienda One Spark Classic está diseñado para la construcción de crédito sin una tarifa anual para acelerar.
• Crédito comercial campechano. Algunos proveedores comerciales le permiten aclarar una diámetro de crédito con ellos al comprar suministros. Esto crea su crédito comercial si el proveedor informa sus pagos a las oficinas de crédito. Deberá retribuir los montos prestados en el interior de los 30 a 90 días.

Alternativas a los préstamos comerciales por mal crédito

Si no califica o necesita una opción que no sea un préstamo comercial de mal crédito, puede ir con estas opciones de financiación alternativas:

• Subvenciones comerciales. Una subvención de negocios otorga a las empresas capital de balde que no requiere pagos o intereses. Pueden provenir de gobiernos federales o locales, organizaciones sin fines de provecho y corporaciones. Pero tendrá que competir con otras empresas para acoger la subvención, así que asegúrese de tener una aplicación y un plan de negocios sólido.
• Tarjetas de crédito comerciales. Puede encontrar tarjetas de crédito comerciales incluso con mal crédito. Por ejemplo, la maleable Hacienda One Spark Classic u OpenSky® aseguró la maleable de crédito Visa®. Pero sus opciones pueden ser más limitadas o cobrar un interés más parada que si tuviera un puntaje de crédito más parada. Puede cobrar sus gastos comerciales a la maleable, pero considere retribuir el saldo en su totalidad cada mes para evitar intereses.
• Crowdfunding. El crowdfunding le brinda una forma de cobrar fondos comerciales, generalmente sin tener que retribuir. Pero es posible que deba ofrecer incentivos a los inversores, como productos o incluso hacienda en su negocio, aunque puede venir con una valiosa tutoría encima de fondos.
• Préstamos entre pares. Los préstamos entre pares le permite obtener un préstamo comercial de un familia de personas privadas que le prestan. Al igual que un préstamo comercial tradicional, pagará el préstamo en el interior de un período de tiempo establecido y puede retribuir intereses. La plataforma Kiva es una plataforma de préstamos y crowdfunding de igual a igual que ofrece préstamos de hasta $ 15,000 sin interés.
• Programas de crédito de propósito distinto. Algunos bancos como Chase ofrecen programas de crédito de propósito distinto, que son programas diseñados para ayudar a los propietarios de negocios desfavorecidos a obtener los préstamos. Estos préstamos sean requisitos más bajos para el crédito, el tiempo en los negocios y un plazo auténtico.

El resultado final

Tener un mal crédito puede dificultar la aprobación de un préstamo comercial, pero no lo hace no elegible. Para aumentar sus posibilidades, es posible que deba explorar opciones más allá de los préstamos convencionales como solicitar prestamistas con requisitos indulgentes o despabilarse un préstamo cíclico.

Incluso puede aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo comercial de mal crédito tomando varias medidas, incluida la renovación de su plan de negocios y demostrar su referencia de crédito.

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