No es ningún secreto que las personas con crédito subprime pagan más por muchas de las evacuación financieras de la vida: seguro, intereses de tarjetas de crédito, intereses hipotecarios y más.

¿Pero cuánto más exactamente?

Según un nuevo estudio de bankrate, los prestatarios de parada aventura con un puntaje de crédito de 620 pagan un “impuesto” promedio de $ 3,400 por año por productos financieros esenciales, como seguros y préstamos, en comparación con los prestatarios con un puntaje de crédito de 700. Por el contrario, los prestatarios principales, aquellos con puntajes de crédito de 700 o más, una cara significativamente más bajas tasas de interés y primas de seguro.

Esos cargos adicionales, que los bancos justifican por aceptar a los prestatarios de veterano aventura, afectan aproximadamente 1 de cada 5 adultos estadounidenses (21 por ciento), según la averiguación de denegaciones de crédito 2025 de Bankrate.

El estudio de subprimación subprime aumenta con el tiempo si un prestatario no progreso su puntaje de crédito, según el estudio. Bankrate estima que el impuesto de subprime podría costar a los prestatarios un puntaje de crédito de 620 o menos un promedio de aproximadamente $ 17,000 durante cinco primaveras y más de $ 100,000 en promedio durante 30 primaveras.

El entorno flagrante de tasa de parada interés solo agrega combustible al fuego. Las aprobaciones de préstamos tienden a volverse más estrictas y los préstamos se vuelven más caros para los estadounidenses cuando las tasas de interés aumentan, pero esos factores afectan a los hogares de bajo crédito aún más difíciles, como se evidencia en la averiguación de denegaciones de crédito de Bankrate 2025.

Los prestatarios de parada aventura no solo pagan más por hipotecas, préstamos y seguros, sino que además es más probable que enfrenten rechazos de crédito y terminen en un ciclo de deuda a prolongado plazo. Si las tasas de interés se mantienen más altas por más tiempo, la brecha entre lo que los prestatarios principales y los prestatarios de parada aventura pagan por los productos financieros podrían ampliarse aún más con el tiempo.

“Lo que es positivamente interesante al respecto (el impuesto estimado de subprime estimado de Bankrate) es lo impresionado y auténtico que lo hace. Es positivamente revelador”. – Margaret Poe, Cabecilla de Educación del Consumidor de Transunion

El impuesto promedio para los estadounidenses subprime: $ 3,400 por año

Tener un puntaje de crédito subprime, 620 o más bajo, viene con un precio, que el estudio de Bankrate estima que es de en torno a de $ 3,400 por año, o el 4 por ciento del ingreso natural característico. El ingreso anual para un hogar característico de EE. UU. Es de $ 77,719, de acuerdo con las estimaciones de la Oficina del Censo de los Estados Unidos ajustadas por la inflación.

El cuatro por ciento del ingreso natural anual, o $ 3,400 por año, puede parecer una monograma pequeña en relación con otras facturas, pero para muchos hogares de bajo crédito, esa podría ser la diferencia entre tener un fondo de emergencia proporcionadamente surtido o no.

Menos de la centro de los estadounidenses (46 por ciento) tienen suficientes ahorros de emergencia para cubrir los gastos de 3 meses, y casi una cuarta parte (24 por ciento) no tienen ahorros de emergencia, según Documentación de peculio de emergencia 2025 de Bankrate.

Quizás las personas puedan reparar que el crédito es un poco general si no están exactamente en ese proceso de operación para obtener una nueva plástico de crédito, un préstamo personal, una hipoteca, pero cuando piensa en cómo se suman todos estos diferentes costos, por ejemplo, un año y todas las formas en que está involucrado en la finanzas crediticia, no es sorprendente.

– Margaret Poe
Cabecilla de Transunion de Educación al Consumidor

El estudio de Bankrate muestra que estos costos adicionales provienen de productos financieros habitual, como seguro de automóvil, seguro de hogar, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales e hipotecas. Para estimar esos costos, Bankrate analizó las tasas para el seguro de automóvil de cobertura completa, el seguro de vivienda y el interés total acumulado. La prima y los montos de la deuda en los cálculos se basaron en datos promedio nacionales de Bankrate, Experian y FICO.

• Deuda promedio de la plástico de crédito ($ 6,730)
• Préstamo espontáneo promedio de 60 meses ($ 26,468)
• Préstamo personal promedio de 24 meses ($ 6,200)
• Promedio de una hipoteca de tasa fija promedio en una casa de $ 400,000 con un 20 por ciento

Al observar productos financieros basados en promedios nacionales, los prestatarios de parada aventura sienten el veterano impuesto sobre los intereses de los préstamos hipotecarios, seguidos de intereses de préstamos para automóviles, seguros de automóviles y seguros de vivienda. La veterano diferencia entre préstamos primos y de subprime es típicamente en las tasas de interés que cobran.

Aquí hay un desglose más detallado de cada producto financiero que constituye la estimación anual de Bankrate del impuesto sobre subprime:

¿Por qué existe un “impuesto subprime”?

Es una cuestión de aventura, o el apetito de los proveedores de acreedores y cobertura por hacer negocios con clientes subprime. A sus luceros: cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de atrasarse en la deuda o presentar un señuelo. Ajustado o no, es tan simple como eso.

“No hay duda de que paga más por crédito cuando tiene un puntaje de crédito más bajo”, dice la vicepresidenta de Transunion, Michele Raneri. “Y así, el puntaje de crédito más parada que puede obtener … usted paga menos por ello”.

Los expertos además dicen que los prestatarios de parada aventura generalmente toman más tiempo y esfuerzo para aprobar, ya que muchos necesitan expedir documentación adicional como registros bancarios al averiguar crédito o cobertura. La suscripción de sus aplicaciones tiende a ser más costosa, y esos costos se transfieren al prestatario en términos de mayores primas y APR.

Michael Sullivan, asesor de finanzas personales con Take Cargo America, una compañía de asesoramiento de crédito sin fines de utilidad, dice que un suscripción caduco no conducirá a un puntaje de crédito deficiente. Lo que Will es continuar el comportamiento de no sufragar la deuda o no pagarla a tiempo, dijo.

“Cuanto más (errores) comete, más costoso es”, dijo Sullivan. “Cuanto más costoso sea, más probable es estropear tus finanzas”.

¿Hay aspectos del sistema de puntaje de crédito que son defectuosos o injustos?

Investigación de la Reserva Federal de Kansas City El economista Ying Lei Toh muestra que los modelos de calificación crediticia pueden penalizar desproporcionadamente a las minorías raciales y a las personas de bajos ingresos. Podrían tener más dificultades para adscribir para el crédito y la cobertura, algunos incluso podrían ser crédito invisiblelo que significa que no tienen un mensaje de crédito, y mucho menos puntaje.

“Ciertamente no estamos de acuerdo en que así es como debería funcionar el crédito”, dice Chantal Rapport, director de marketing del prestamista de préstamos personales. “Es cómo funciona para demasiados, y demasiados se pasan por parada o pagan precios demasiado altos … Creemos que es muy importante mirar más allá de este puntaje de crédito que positivamente puede penalizar a cualquiera por un error específico o un momento específico o son (por ejemplo) nuevos en el país y tener un archivo delgado. Todas esas cosas van a un puntaje de crédito positivamente bajo que puede no alinearse con su valía crediticia auténtico”.

La pregunta es qué oficinas de crédito, los verdaderos guardianes del crédito al consumo, van a hacer al respecto. La respuesta popular de las oficinas: es más posible educar a los consumidores sobre cómo funciona el sistema en puesto de reinventar el sistema en sí.

Poe destacó el trabajo de la oficina con Instituciones financieras de avance comunitario (CDFIS) y sus propias iniciativas en comunidades desatendidas. Mencionó recientemente las escuelas intermedias visitantes en Chicago, donde se encuentra, para resaltar el valía de la educación del consumidor.

“En lo que intentamos centrarnos positivamente es”, lo que podemos hacer para cambiar estas cosas “, dice Poe. Ella agrega: “Sabemos que existen estos desafíos en diferentes comunidades en este país y la inclusión financiera, por supuesto, es una de nuestras grandes prioridades en Transunion”.

El crédito no siempre ha sido inclusivo. Y si estas Solicitar un préstamo personalsu puntaje de crédito no cuenta toda la historia de sus finanzas.

“Lo que encontramos es que muchos prestamistas tradicionales están mirando un Puntaje FICO o puntaje de crédito que solo cuenta una parte positivamente estrecha del historial financiero de un consumidor “, dice la relación de Upstart.” Y correcto a que no conocen una imagen más holística del afortunado, tienen que fijar el precio en esa incertidumbre, lo que hace que el costo aumente para todos, y especialmente para los prestatarios de subprime o aquellos con puntajes de crédito más bajos “.

¿Qué se está haciendo para ayudar a los consumidores a mejorar sus puntajes de crédito?

Si le preguntas a los tres principales agencias de créditoDirán que están intentando. Considere las herramientas que ofrecen:

• Experian Boost está entre los top aplicaciones de construcción de crédito Porque puede tener en cuenta los pagos a tiempo para las facturas de arriendo y servicios públicos que generalmente no se informan. (Informes de arriendo “Puede mejorar tangiblemente los puntajes de crédito de las personas”, según un estudio de junio de 2025 por el Instituto urbano.)
• Essentials de crédito de transunión se lanzó en julio para permitir a los consumidores ver su mensaje de crédito y adscribir diariamente, sin cargo y sin suministrar una plástico de crédito.
• Equifax además ofrece monitoreo de créditoaunque las características avanzadas, incluida la protección de robo de identidad, son servicios premium y pagos.

¿Qué papel juegan los prestamistas?

Otras instituciones financieras están disminuyendo la importancia del puntaje de crédito en el proceso de suscripción. Rapport dice que el aparición, por ejemplo, aprovecha la AI para establecer más de 2.500 puntos de datos relacionados con un solicitante de préstamos. Incluyen educación, empleo, ingresos e historial financiero detallado, pero no hay requisitos de puntaje de crédito reducido.

Por supuesto, los prestatarios de parada aventura aún pueden enredar el “impuesto de subprime” cuando se comercio de APR de préstamos personales, incluso con prestamistas como Upstart. Sin confiscación, no siempre, especialmente si hay factores atenuantes, como una musculoso relación deuda / ingreso, en su aplicación. El sótano de Upstart (6.60 por ciento a fines de julio) fue más mengua que la tarifa anunciada más mengua entre muchos competidores.

“Creemos que cada vez más plataformas deberían funcionar como lo hace y positivamente mirar más allá de un número de crédito”, dice Rapport, quien agrega que el maniquí de Upstart aprueba un 43 por ciento más de solicitantes que los bancos tradicionales. “Qué tan rápido las oficinas se pondrán al día con eso, no estoy seguro”.

Mientras tanto, los prestamistas con procesos de suscripción tradicionales y novedosos además ofrecen productos que son formas probadas para que los consumidores obtengan “crédito” de las oficinas de crédito, que incluyen:

Desafortunadamente, muchos de estos productos además requieren tener ahorros, que sirven como aval, que los consumidores subprime tienen menos probabilidades de tener.

En cuanto a los proveedores de seguros, algunos atienden a los propietarios de hogares y automóviles sin buen crédito. Al igual que Upstart en Lending, Cure Utilitario Insurance, por ejemplo, minimiza la importancia de su crédito. Promete recompensarlo en su puesto por su historial de manejo.

Sin confiscación, si operación una póliza de una aseguradora que no pesa el crédito en gran medida en la suscripción, es posible que no asegure las primas más económicas, a menos que viva en un estado donde las aseguradoras tienen prohibido considerar el crédito por completo.

Consejos procesables para los consumidores sobre cómo mejorar su crédito

A Poe de Transunion le gusta sostener que si se pregunta cómo aumentar su puntaje de crédito, “las respuestas están en sus informes de crédito”.

“Por ejemplo, si su mensaje muestra cuentas con pagos perdidos, asegurando que tenga un plan para realizar todos los pagos a tiempo es esencial: su historial de pagos es uno de los factores de puntaje de crédito más importantes y amparar esas marcas negativas fuera de su mensaje puede ayudar a su puntaje en el futuro”, dice Poe. “O tal vez tenga altos saldos en sus tarjetas de crédito. Esto puede afectar su utilización de crédito. Cuánto crédito está utilizando es otro delegado de puntaje de crédito influyente. Crear un plan para sufragar la deuda tan eficientemente como además puede ayudarlo a crear un crédito saludable ”.

Una vez que sepa qué arreglar, solo recuerde que probablemente requerirá poco de trabajo. Puede que tengas que Errores de mensaje de crédito de disputapor ejemplo, o racionar para sufragar facturas o saldos pendientes.

“El crédito saludable no ocurre de la perplejidad a la mañana”, dice Poe. “Se necesita paciencia y buenos hábitos consistentes”.

Aquí hay consejos de otros expertos sobre tácticas de progreso crediticia: