Si usted es uno de los muchos estadounidenses que llevan un saldo en su maleable de crédito, debe guardar la tasa de interés de su maleable para ordenar cuánto paga a su emisor por el privilegio de usar la maleable.

Es posible que no sepa que, a nivel federal, no hay conclusión en la cantidad de intereses que una compañía de tarjetas de crédito puede cobrar. Sin requisa, los titulares de tarjetas pueden encontrar un poco de seguridad en la Ley Federal de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación (ACT) (ACT) y en las leyes de lucro, que establecen límites de tasa de interés sobre una almohadilla de estado por estado.

¿Qué son las leyes de lucro?

La lucro se refiere a la praxis de cobrar una tasa de interés muy inscripción que se considera irracional. Las leyes de lucro establecen un conclusión en la cantidad de intereses que se pueden cobrar en diferentes tipos de préstamos.

Excepciones de la ley de lucro estatal

Si proporcionadamente la mayoría de los estados tienen leyes de lucro, los bancos nacionales pueden cobrar la tasa de interés más inscripción permitida en el estado de origen del faja, no el titular de la maleable. Por lo tanto, si proporcionadamente puede existir en Arkansas, donde la tasa de interés máxima es del 17 por ciento, su emisor de maleable puede cobrarle una cantidad más inscripción si tiene su sede en un estado diferente con una tasa máxima más inscripción. Y si su emisor tiene su sede en un estado como Maine, sin leyes de lucro, tiene aún menos protección.

En algunas circunstancias, un faja doméstico puede incluso usar la tasa de interés más inscripción de un estado donde tiene sucursales en extensión de la tasa en el estado donde se cimiento, independientemente del estado donde vive el consumidor.

Christopher L. Peterson, hábil en derecho de lucro y profesor de derecho en la Universidad de Utah en Salt Lake City, lo expresa de esta modo:

En huella, lo que verdaderamente significaba es que prácticamente no hay límites de tasa de interés aplicables a ningún tipo de faja, en cualquier parte del país.

– Christopher L. Peterson
Profesor de Derecho, Universidad de Utah

¿Cómo afectan las leyes de lucro las tasas de interés máximas?

Cada estado tiene un enfoque diferente a la ley de lucro y la tasa de interés máxima que los prestamistas pueden cobrar. Sin requisa, las líneas de crédito de la maleable de crédito rara vez están sujetas a estas leyes de la misma modo que están los préstamos al consumo.

Préstamos al consumidor vs. tarjetas de crédito

Por ejemplo, si está en Carolina del Sur, la tasa de interés máxima reglamentario se establece en 8.75 por ciento, pero en un 18 por ciento para la deuda de la maleable de crédito. Sin requisa, la ley de lucro no siempre es tan blanca y negra. Muchos estados diferen a la ley contractual en extensión de la ley de lucro. Por ejemplo, en Hawai, la ley de lucro establece el mayor de interés en el 10 por ciento, pero un entendimiento escrito puede anular ese mayor. Este es todavía el caso en otros estados, incluidos Arizona, Utah y Texas.

Otra impresión pequeña para compulsar es exenciones, ya que los préstamos con tarjetas de crédito pueden no estar sujetos a las leyes de lucro. Por ejemplo, en California, la tasa de interés anual máxima en los préstamos al consumidor es del 10 por ciento. Sin requisa, la ley establece que los bancos y las instituciones similares están exentos. Este es todavía el caso en Florida, Minnesota y Nueva Chaleco, entre otros.

Y luego está Colorado, donde una tasa superior al 45 por ciento se considera usuriosa para los préstamos no consumeantes. Sin requisa, la tasa de préstamos al consumidor tiene un conclusión del 12 por ciento a menos que sean “préstamos supervisados”, que incluye deuda de tarjetas de crédito, hecha por un “prestamista supervisado”. Estos préstamos están limitados al 36 por ciento.

Es importante explorar las leyes de lucro de su estado para conocer las tasas de interés máximas permitidas que puede esperar retribuir. Esto lo ayudará a evitar sanciones legales o financieras y garantizará que esté protegido como consumidor.

Protecciones para el personal marcial

Incluso hay leyes que protegen a los que sirven en las fuerzas armadas y sus dependientes de altas tasas de interés. La Ley de préstamos militares limita las tasas de interés de la maleable de crédito al 36 por ciento para aquellos que disfrutan de las protecciones de esta ley. La Ley de Ayuda Civil de los miembros del servicio todavía limita las tasas de interés en cualquier deuda de la maleable de crédito incurrida por un miembro del servicio activo antiguamente de ingresar el servicio marcial al 6 por ciento.

Qué hacer sobre las altas tasas de interés

Si está tratando con una inscripción tasa de interés, hay algunas cosas que puede hacer para ayudar a aliviar su carga. Para principiar, puede conversar con su emisor e intentar negociar una tarifa más disminución. Si esto no funciona, todavía es posible transferir su saldo a una maleable de transferencia de saldo con una tasa de interés más disminución.

Solo recuerde que las transferencias de permanencia son grandes herramientas, pero no son mágicas. Un plan de cuota y un presupuesto van de la mano con transferencias de permanencia. Si desea ayuda para determinar su plan de reembolso, puede usar la calculadora de cuota con maleable de crédito de Bankrate y la calculadora de presupuesto para el hogar para analizar los números.

Si retribuir su deuda de parada interés parece fuera de su capacidad, todavía puede despabilarse ayuda de un maestro de deuda. Hay varias organizaciones de diligencia de la deuda a su disposición que pueden intervenir para negociar en su nombre con su emisor de crédito, muchas de las cuales son grupos sin fines de interés.

La Fundación Doméstico para el Asesoramiento Crédito es un buen procedimiento para encontrar servicios de diligencia de la deuda en su dominio. Por otra parte, hay otros pasos que puede tomar para ordenar mejor y salir de la deuda, incluida la consolidación de la deuda.

El resultado final

Si es un titular de la maleable que tiene un saldo, debe guardar los cargos por intereses que está pagando. No existe una regulación federal sobre la tasa de interés máxima que su emisor puede cobrarle, aunque cada estado tiene su propio enfoque para delimitar las tasas de interés.

Las leyes estatales de lucro a menudo dictan la tasa de interés más inscripción que se puede cobrar por los préstamos, pero a menudo no se aplican a las tarjetas de crédito. Si se enfrenta a la carga de las altas tarifas, puede negociar con su prestamista o tomar otras medidas para ordenar mejor la deuda de su maleable de crédito.