Las tasas hipotecarias son mucho más altas de lo que les gustaría los compradores de viviendas. Gracias a Dios para los prestatarios, hay formas de prepararse para obtener la mejor tasa hipotecaria posible, incluso en este entorno de entrada tasa. Aquí le mostramos cómo comprar la mejor tasa hipotecaria para la adquisición de su casa.

9 pasos para obtener las mejores tasas hipotecarias

Al considerar sus opciones, es una buena idea establecerse lo mejor que pueda para as de la solicitud de préstamo y obtener la mejor tasa hipotecaria. “Hay tres pilares: su puntaje de crédito, su ingreso (que se convierte en una relación deuda / ingreso) y sus activos”, dice Josh Moffitt, CEO de Silverton Mortgage en Atlanta.

¿Agudo para instruirse a obtener la tasa de interés más devaluación en una hipoteca? Siga este proceso de ocho pasos.

1. Mejore su puntaje de crédito

Aumentar su puntaje de crédito es un gran primer paso si se pregunta cómo obtener una tasa de interés de la hipoteca más devaluación. Un puntaje de crédito más bajo no le impedirá obtener un préstamo automáticamente, pero puede marcar la diferencia entre obtener la tasa más devaluación posible y ser vapuleado con términos de endeudamiento más costosos.

“Un puntaje de crédito siempre es un factótum importante para determinar el peligro”, dice Valerie Saunders, ex presidenta de la Asociación Franquista de Brokers Hipotecarios (NAMB). “Un prestamista usará el puntaje como punto de remisión para animarse la capacidad de una persona para respaldar la deuda. Cuanto veterano sea la puntuación, veterano será la probabilidad de que el prestatario no se incumplirá ”.

Para ser considerado para una hipoteca convencional, generalmente necesitará un puntaje de 620 o más. Sin confiscación, las mejores tasas hipotecarias van a los prestatarios con los puntajes de crédito más altos (generalmente 740 o más). En caudillo, cuanto más segura del prestamista en su capacidad para respaldar a tiempo, último es la tasa de interés que ofrecerá.

Para mejorar su puntaje, pague sus facturas a tiempo y pague o elimine los saldos de la polímero de crédito. Si debe arrostrar un saldo, asegúrese de que no sea más del 20 al 30 por ciento de su meta de crédito apto. Encima, verifique su puntaje de crédito e crónica regularmente y busque cualquier error. Si encuentra errores, corrijalos antiguamente de solicitar una hipoteca.

2. Construya un registro de empleo estable

Eres más atractivo para los prestamistas si puedes demostrar al menos dos abriles de empleo y ganancias estables, especialmente del mismo empleador. Prepárese para mostrar talones de suscripción de al menos el período de 30 días antiguamente de solicitar su hipoteca y W-2 de los últimos dos abriles. Si apetencia bonos o comisiones, asimismo deberá proporcionar pruebas de eso.

Puede ser más difícil etiquetar si trabaja por cuenta propia o si su suscripción proviene de múltiples trabajos a tiempo parcial, pero no impracticable. Si trabaja por cuenta propia, es posible que deba proporcionar registros comerciales, como los estados de P&L, encima de las declaraciones de impuestos para completar su solicitud de hipoteca.

¿Qué pasa si eres un investido que acaba de comenzar tu carrera o de envés en la fuerza profesional posteriormente de un tiempo fuera? Los prestamistas generalmente pueden corroborar su empleo si tiene una propuesta de trabajo formal en la mano, siempre que la propuesta incluya sus ingresos. Lo mismo se aplica si actualmente está empleado pero tiene un nuevo trabajo simpatizante. Sin confiscación, los prestamistas pueden marcar su aplicación si está cambiando a una industria completamente nueva, así que tenga en cuenta eso si está haciendo un cambio importante.

Las brechas en su historial profesional no lo descalificarán necesariamente, pero cuánto tiempo son asuntos. Si estuviera desempleado por un tiempo relativamente corto correcto a una enfermedad, por ejemplo, es posible que pueda explicar la brecha a su prestamista. Sin confiscación, puede ser difícil ser consentido si ha estado desempleado por más tiempo, como seis meses o más.

3. Ahorre el suscripción original

Poner más boleto puede ayudarlo a obtener una tasa hipotecaria más devaluación, especialmente si tiene suficiente efectivo limpio para financiar un suscripción original del 20 por ciento. Por supuesto, los prestamistas aceptan pagos bajos, pero menos del 20 por ciento generalmente significa que tendrá que respaldar un seguro hipotecario privado (PMI). PMI cuesta en promedio entre 0.46 por ciento y 1.50 por ciento del monto del préstamo flamante anualmente, según el Instituto Urbano. Cuanto antiguamente pueda respaldar su hipoteca a menos del 80 por ciento del valía total de su hogar, antiguamente podrá deshacerse del seguro hipotecario, reduciendo su confección mensual.

Si es un comprador de vivienda por primera vez y no puede cubrir un suscripción original del 20 por ciento, hay préstamos específicos, subvenciones y programas diseñados para ayudarlo a comprar una propiedad. La elegibilidad varía según el software, pero a menudo se friso en cosas como sus ingresos y si es un comprador de vivienda por primera vez.

4. Comprenda su relación deuda / ingreso

Su relación deuda-ingreso (DTI) compara cuánto boleto le debe a cuánto boleto apetencia. Específicamente, compara sus pagos de deuda mensuales totales con sus ingresos mensuales brutos.

Una regla caudillo popular para los prestamistas es evitar hipotecas que requerirán un suscripción de más del 28 por ciento de sus ingresos mensuales brutos. Su DTI caudillo debe permanecer por debajo del 36 por ciento.

Entonces, si apetencia $ 5,000 por mes, querrá un suscripción de la hipoteca de no más de $ 1,400 ($ 5,000 x 0.28) y querrá certificar que el suscripción de su hipoteca, más otros pagos de la deuda, permanezca por debajo de $ 1,800 ($ 5,000 x 0.36).

El DTI mayor para un préstamo convencional es del 45 por ciento, y el mayor para los préstamos de la FHA es del 43 por ciento. Sin confiscación, puede deber algunas excepciones si cumple con ciertos requisitos, como tener ahorros significativos.

Si está luchando por salir de la deuda, hay varias técnicas que pueden ayudarlo a pagarlo más rápido, incluidos los métodos de avalancha y trola de cocaína.

5. Consulte diferentes tipos y términos de préstamos hipotecarios

Si cree que ha enemigo su hogar a generoso plazo y tiene un buen flujo de efectivo, considere una hipoteca de tasa fija de 15 abriles en espacio de la hipoteca tradicional de tasa fija de 30 abriles. Pagará más cada mes, pero pagará su casa antiguamente. Encima, pagará menos en intereses ya que las tasas de interés de hipotecas de 15 abriles caen por debajo de las de otras opciones de hipotecas. Igualmente puede asistir a un plazo de 15 abriles si está refinanciando su hipoteca presente.

Alternativamente, aunque las tasas son altas, es posible que desee considerar una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Con este tipo de préstamos, comenzará con una tasa fija durante un tiempo establecido (a menudo cinco o siete abriles), que generalmente es más bajo de lo que obtendría con una hipoteca de tasa fija. Luego de que finalice este período, el préstamo cambia a una tasa ajustable (lo que significa que su tasa puede subir y descabalgar) por el resto del plazo. Cuando eso sucede, o cada vez que caen las tasas, puede refinanciar un préstamo ARM en una hipoteca de tasa fija.

Finalmente, puede ver si califica para préstamos asegurados o garantizados por el gobierno, como:

• Préstamos de la FHA: Asegurados por la Filial Federal de Vivienda, los préstamos de la FHA son populares entre los compradores de vivienda por primera vez, ya que el puntaje intrascendente de crédito y los requisitos de suscripción original no son tan altos como con préstamos convencionales.
• Préstamos de VA: Si usted o su cónyuge han servido en el ejército, puede considerar un préstamo VA, que está asegurado por el Sección de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos. Con este préstamo, no hay requisitos de suscripción original.
• Préstamos del USDA: Protegido por el Sección de Agricultura de los Estados Unidos, el software de préstamos del USDA está diseñado para ayudar a las personas de ingresos bajos y moderados en las zonas rurales a comprar una casa. No se necesita el suscripción original, pero su hogar debe estar en un ámbito elegible, y sus ingresos no pueden exceder una cierta cantidad (según su ubicación y tamaño del hogar).

6. Considere respaldar puntos hipotecarios

Si está dispuesto a respaldar una tarifa, puede comprar su camino a una tasa de interés más devaluación utilizando puntos de hipoteca. Cada punto cuesta el 1 por ciento del monto de su hipoteca y generalmente reduce su tasa de interés en un 0.25 por ciento. Puede pensar en los puntos hipotecarios como una forma de interés prepago.

Por ejemplo, supongamos que tiene un préstamo hipotecario de $ 400,000 con una tasa de interés del 7 por ciento. Si desea una tarifa más devaluación, puede comprar un punto de hipoteca por $ 4,000 y ceñir su tasa a 6.75 por ciento.

Sin confiscación, comprar puntos hipotecarios no es adecuado para todos. Recupera los costos iniciales lleva rodeando de cinco abriles (o más), por lo que esta táctica no es ideal si planea entregar en unos pocos abriles.

7. Aproveche los descuentos y programas

Antaño de encerrarse con un prestamista, busque cualquier descuento o software para los que pueda etiquetar para ayudar a ceñir sus costos. Por ejemplo, muchos gobiernos estatales y locales ofrecen hipotecas de tasa corta o programas de colaboración para el suscripción original para etiquetar a los compradores de viviendas por primera vez. Estos programas de colaboración pueden proporcionar una subvención o un préstamo de interés no o bajo para cubrir la parte o todos los costos de suscripción original y vallado. Es posible que deba cumplir con las pautas de ingresos específicas del ámbito para etiquetar.

Encima, muchos bancos ofrecen descuentos de tarifas en función de si ya tiene cuentas con ellos. Los prestamistas pueden ofrecer otras promociones temporales en forma de créditos de costo de vallado o puntos en su préstamo.

8. Compare ofertas de múltiples prestamistas de hipotecas

Al comprar la mejor tasa de hipoteca, incluso para un refinanciamiento, haga la investigación necesaria para cerciorarse de obtener el mejor trato. En espacio de aceptar la primera tarifa que le cita, compre con al menos tres prestamistas.

Consulte con su propio cárcel o cooperativa de crédito, pero asimismo hable con múltiples prestamistas de hipotecas en persona y explore las opciones en cadeneta. A medida que obtenga más cotizaciones, notará que, incluso si las tasas de interés son comparables, las ofertas de estos prestamistas vienen con diferentes tarifas, costos de vallado, primas de seguro hipotecario privado y más. Al comprar, puede designar la propuesta con los términos más favorables.

“Compre y compare según las estimaciones de préstamos recibidas”, dice Saunders. “Normalmente no comprarías un automóvil sin probarlo primero. Pruebe impulse su préstamo antiguamente de continuar con su adquisición “.

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9. Cortar su tasa de hipoteca

A veces, el proceso de vallado lleva varias semanas, durante las cuales las tasas pueden fluctuar. Luego de firmar el acuerdo de adquisición de la casa y deber asegurado su préstamo, solicite a su prestamista que bloquee su tarifa. El servicio a veces viene con una tarifa, pero a menudo se paga por sí mismo, especialmente en entornos de tarifas volátiles.

¿Cuánto podría reservar con una tasa hipotecaria más devaluación?

Sabes cómo comprar las tarifas hipotecarias, pero ¿cuánto podría ahorrarte verdaderamente? Consulte el cuadro a continuación para ver cómo los ahorros pueden sumar un préstamo hipotecario de $ 350,000 con una hipoteca fija de 30 abriles.

Como puede ver, incluso una reducción de tasas modesta podría significar decenas de miles de dólares en su faltriquera durante la vida de su hipoteca. Siguiendo los pasos anteriores, puede estar aceptablemente posicionado para sostener la mejor tarifa posible y maximizar sus ahorros.

Otros factores que afectan su tasa de hipoteca

Las tasas hipotecarias cambian a menudo en función de algunos factores, incluidos:

• Inflación y otras condiciones económicas. Si aceptablemente la Reserva Federal no establece directamente las tasas hipotecarias, su política ciertamente afecta el costo de su préstamo. En un esfuerzo por parar la inflación, la Fed plantea el interés que cobra a los bancos para que sea más costoso para ellos prestar. Esto puede traducirse indirectamente a tasas hipotecarias más altas.
• Rendimientos del Hacienda a 10 abriles. Las tasas hipotecarias se mueven con rendimientos de bonos del Hacienda a 10 abriles, que a su vez se basan en el sentimiento de los inversores y las tendencias económicas.

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Próximos pasos para cerrar su hipoteca

Ahora que sabe cómo obtener la mejor tasa hipotecaria, es hora de designar la mejor propuesta y tasa de préstamo y solicitar el préstamo. Aquí hay una descripción caudillo de lo que puede esperar durante este proceso:

1. Obtenga su estimación de préstamo: Internamente de los tres días posteriores a la solicitud, obtendrá una estimación de préstamo, que deletree los detalles de la hipoteca. Esto incluye una serie de costos de vallado, pero tenga en cuenta que estas son solo estimaciones, no los números finales. Si tiene alguna pregunta sobre lo que está en su estimación de préstamo, puede aclarar a su prestamista.
2. Sufrir suscripción: El unidad de suscripción de su prestamista revisará su solicitud para determinar si aprueba su hipoteca. Durante este tiempo, es posible que se le solicite que proporcione más documentación o preguntas de respuesta, así que esté preparado y receptivo. Mantenga asimismo su situación financiera y profesional: no solicite nuevas tarjetas de crédito o préstamos, realice compras grandes o cambie de trabajo, si puede ayudarlo.
3. Espere la aprobación: Si se aprueba su hipoteca, se dirigirá al vallado. Si se le niega su hipoteca, es importante acechar qué influyó en la valor. En caudillo, puede retornar a solicitar otra hipoteca con otro prestamista tan pronto como desee, pero puede tener sentido esperar unos meses para que no dañe su crédito.

A medida que se acerque a su aniversario de vallado, recibirá una divulgación de vallado con los términos de préstamo finalizados, incluida su tasa de interés y costos de vallado. Asegúrese de que la tasa en este documento coincida con las cifras que se citó originalmente. Tenga en cuenta que las cerraduras de la tarifa generalmente solo se aplican para un tiempo establecido, por lo que es mejor trabajar con su prestamista para evitar demoras en el camino en dirección a el vallado.

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