Para los prestatarios en el costoso mercado inmobiliario de hoy, obtener la aprobación de una hipoteca puede ser un desafío. Las tasas hipotecarias se han disparado de mínimos de la era pandemia, los títulos de las viviendas son casi récord y la apreciación del precio de la vivienda está superando el crecimiento salarial.

Todo eso significa que no hay seguro de que un prestamista apruebe su solicitud de hipoteca. Aquí hay un vistazo a cómo los prestamistas deciden extender el crédito, y algunas razones comunes por las cuales las solicitudes hipotecarias son rechazadas.

¿Cómo funciona la suscripción hipotecaria?

Suscripción hipotecaria es el proceso de repasar y analizar la información financiera que proporciona a su prestamista, todo con el objetivo de darle una respuesta de sí, no o tal vez. Como parte de la solicitud, entrega los extractos bancarios, los W-2 y otros documentos fiscales, los trozos de suscripción recientes y cualquier documentación adicional que el prestamista requiere.

Prescindir de cualquier prototipo sobre los viejos tiempos de los préstamos o la película Es una vida maravillosacuando un banquero determinó su solvencia por la firmeza de su apretón de manos y la crujiente de su camisa. En la mayoría de los casos, un oficial de préstamos o un corredor de hipotecas recopilará su información y la enviará a un sistema de software de suscripción. Los préstamos que se venderán a Fannie Mae, por ejemplo, usan Uktop Underwriter (DU), mientras que los préstamos vendidos a Freddie Mac Leverage Product Avisor (LPA).

Sistemas como DU y LPA no permiten mucho en el camino del sumario humano. El software determina si está consentido, rechazado o solicitado información adicional.

Dicha suscripción automatizada, como se le fogata oficialmente, es la norma hoy en día, parte de las reformas al mundo de financiamiento hipotecario desarrollado luego del colapso hipotecario 2007-09 y la posterior crisis financiera. “Ayer de la crisis, había más ganancia de maniobra”, dice Bill Banfield, director comercial de Rocket Mortgage. “Ahora, la veterano parte de esa subjetividad se ha ido”.

Hay muchas razones, desde sus ingresos hasta el tipo de propiedad que está comprando, que puede ver que su hipoteca disminuyó por un software de suscriptores. Y si lo hace, puede activo poco que los oficiales de préstamos humanos puedan hacer al respecto.

Razones para la incompetencia de la hipoteca

“Hay mil preguntas potenciales que Fannie (o Freddie) podría regresar”, dice David Aach, director de operaciones de Blue Sage Solutions, una firma de tecnología hipotecaria. “Esa es la pesadilla del proceso de suscripción”. Estas son algunas de las razones más comunes por las que los aseguradores rechazan las hipotecas.

1. Tiene problemas de crédito

Su puntaje de crédito es el coeficiente más importante para determinar su tasa hipotecaria – y si es consentido en definitivo. En común, las mejores ofertas van a los prestatarios con puntajes de crédito de 740 o más, y los que están en el rango “bueno”, 670 a 739, son los más deseables.

Puede clasificar para algunos tipos de hipotecas con puntajes mucho más bajos que otras. Por ejemplo, Préstamos de VA están generalmente disponibles para los prestatarios con puntajes de 620 o más, mientras que los préstamos respaldados por la FHA pueden ir a aquellos con puntajes tan bajos como 500.

Ayer de solicitar una hipoteca, verifique su puntaje de crédito e crónica de crédito y disputa cualquier error. Si su puntaje de crédito es bajo, trabajar para impulsarlo Ayer de solicitar (por ejemplo, puede pedirle a una compañía de tarjetas que aumente su término de crédito, lo que reduce automáticamente su relación de utilización de crédito). Si tiene un puntaje de crédito calificado, asegúrese de no hacer nadie durante el proceso de la hipoteca para que cayera, como Miss a Plazo, maximice una polímero de crédito o solicite algún otro préstamo nuevo.

Si no tiene un puntaje de crédito en definitivo, algunos prestamistas tienen métodos alternativos de calificación crediticia, como analizar sus depósitos bancarios. De hecho, en enero de 2025, Fannie Mae publicó una nueva puesta al día para DU en apoyo de “Aumento del camino al crédito para poblaciones como aquellas con referencias limitados o nulas”.

2. Tienes un obligación de ingresos

Su relación deuda / ingreso (DTI) -La parte de sus ingresos mensuales brutos (ayer de impuestos) gastados en acreditar las obligaciones regulares-señales a los prestamistas, ya sea que esté en condiciones de aceptar una deuda veterano adicional. Si su DTI es demasiado parada, puede ser rechazado por una hipoteca. La mayoría de los prestamistas requieren un DTI de menos del 43 por ciento. Algunos subirán hasta un 50 por ciento si tiene factores para compensar ese DTI más parada, como una gran cuenta de ahorros.

Apunte a sus obligaciones de suscripción para representar aproximadamente un tercio de sus ingresos: un DTI aproximadamente del 36 por ciento es el ideal, que lo califica para mejores términos de préstamos. Si debe mucho en préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles o saldos de tarjetas de crédito, trabaje en derribando esos saldos ayer de solicitar una hipoteca.

Encima, piense en la duración del préstamo: cuanto más tiempo sea su plazo, más asequible sus pagos mensuales. Entonces, optando por un Hipoteca de 30 abriles podría disminuir sus posibilidades de que su hipoteca se reduzca con un software de suscriptores. Sin retención, tenga en cuenta que pagará más en intereses sobre la vida útil del préstamo, en comparación con los préstamos a corto plazo.

Por el flanco de los ingresos, a menudo surgen problemas cuando el solicitante hipotecario trabaja por cuenta propia. El software está dirigido a W-2, la proclamación de salario y impuestos de un empleador, y puede marcar su archivo cuando use formas alternativas de probar sus ingresos. Todavía puede causar un problema si su flujo de ingresos es irregular, incluso si sus ganancias son altas.

Encima, los dueños de negocios a menudo maximizan las cancelaciones y los gastos al hacer sus impuestos, pero esa habilidad popular flumme los modelos de suscripción. “Las personas que trabajan por cuenta propia saben lo que hacen, pero no saben lo que está buscando un asegurador”, dice Tom Hutchens, presidente de Angel Oak, un prestamista especializado en préstamos de hipoteca (QM) no calificadas (hipotecas fuera de los convencionales criterios). “Pueden estar totalmente aprobados, pero luego un suscriptor analiza las declaraciones de impuestos” y ve que “$ 10,000 al mes podrían convertirse en $ 5,000 al mes en ingresos”. La cantidad más devaluación molesta el software, que luego golpea al solicitante.

3. La relación préstamo a valencia (LTV) es demasiado adhesión

Los prestamistas además analizan cuánto de una hipoteca desea ver el valencia de la casa que está comprando, poco llamado préstamo a valencia (LTV) relación.

Cuanto más vasto sea su suscripción original, menos pedirá prestado y beocio será su LTV. Por ejemplo, si está comprando una casa de $ 400,000 con un suscripción original de $ 80,000, su LTV es un cómodo 80 por ciento. Pero si está bajando $ 20,000 y financiando los $ 380,000 restantes, el LTV es de hasta el 95 por ciento. (Si correctamente no hay un solo porcentaje de LTV valentísimo, a los prestamistas generalmente les gusta verlo aproximadamente del 80 por ciento, de todos modos para préstamos convencionales) de todos modos).

Los pagos bajos son una de las principales razones para la incompetencia de la hipoteca. Cuanto veterano sea su LTV, veterano será la probabilidad de que su préstamo se marque para las preguntas de seguimiento o se rechace por completo. Si siente que necesita ayuda para disminuir su LTV, busque Socorro de suscripción original – Cada estado tiene estos programas, especialmente para Compradores por primera vez – Para aumentar la cantidad de efectivo que puede traer al acuerdo.

4. Estás tratando de financiar una propiedad fuera de crédito

No todas las casas son iguales, en lo que respecta a los prestamistas. La residencia equiparación tradicional y separada sigue reglas, y las alternativas pueden confundir.

Los condominios son un tipo de hogar particularmente difícil para financiar. En respuesta al colapso de una torre frente al mar de junio de 2021 cerca de Miami, Fannie y Freddie lanzaron nuevas reglas que cubren préstamos de condominios. Los fabricantes de mercados hipotecarios gigantes han decidido no financiar algunos edificios que tienen bajas reservas, necesitan reparaciones o enfrentan demandas. Los críticos dicen que las críticas más estrictas son Haciendo que las ventas de condominios se desmoronenincluso en edificios sin problemas estructurales.

Casas manufacturadas Todavía puede ser un desafío para financiar. Y si los tasadores o inspectores encuentran un defecto estructural u otro problema con el hogar en sí, eso además puede retrasar la aprobación o incluso matarla.

5. Poco cambió recientemente en su vida financiera

El proceso de préstamo premia la estabilidad y la previsibilidad financiera (recuerde lo que dijimos sobre los ingresos, en lo alto). Desafortunadamente, un cambio de trabajo flamante o un período de desempleo puede arrojar una llavín inglesa en su aprobación. Un breve historial de empleo o interrupción en las ganancias además envía señales de advertencia al software.

La actividad inusual en su cuenta bancaria puede ser otro problema, incluso si crece sus reservas de efectivo. Los depósitos grandes e inusuales pueden indicar que pidió caudal prestado para su suscripción original, que es posible que deba acreditar unido con su hipoteca. Si tiene caudal de familiares para ayudarlo a comprar una casa, asegúrese de despachar un carta de regalo como parte de su aplicación.

6. No cumple con los requisitos del software de préstamos

Los diferentes tipos de préstamos vienen con diferentes especificaciones.

Si quieres conseguir un préstamo asegurado por la FHApor ejemplo, su casa no puede exceder el linde de préstamo aplicable a la ubicación. En 2025, eso es $ 524,225 en la mayoría de las áreas. La casa además necesita aprobar un tipo específico de evaluación que analice la condición de la propiedad. Los detalles colocados en el oportunidad por la FHA agregan más razones potenciales para la incompetencia de la hipoteca.

Del mismo modo, los préstamos respaldados por el VA y el USDA tienen sus propios requisitos únicos.

Encima de todo esto, los prestamistas generalmente tienen sus propias pautas patentadas. No cumplir con ningún de ellos puede admitir a que su solicitud de hipoteca sea denegada.

7. Te estás perdiendo información sobre tu aplicación

Asegúrese de completar la solicitud de la hipoteca en su totalidad. Si está incompleto, el software de suscripción podría descartar su aplicación, lo que resulta en un rechazo automatizado.

Cómo obtener una hipoteca luego de que se denegue su solicitud

Tomar el corazón: Si se le niega una hipotecatodo no está perdido. Hay soluciones para muchos de estos problemas.

Si tiene una situación de ingresos única, como poseer un negocio con flujo de efectivo inestable, puede solicitar una hipoteca que no es de QM. Estos préstamos vienen con criterios de crédito más flexibles y requisitos de ingresos que los préstamos convencionales, lo que los hace ideales para aquellos que no encajan interiormente de la caja de prestatario en serie.

Si su puntaje de crédito o LTV fue el problema, además puede considerar préstamos respaldados por el FHA o Virginia. Sus términos son más generosos, dirigidos a prestatarios con puntajes de crédito más bajos o poco efectivo para pagos bajos.

Suscripción manual

La gran mayoría de préstamos conformes – Los elegibles para ser comprados por Fannie y Freddie – se deciden mediante suscripción cibernética. Es rápido, despreciado y elimina el sesgo del proceso. Pero algunos préstamos todavía son revisados ​​por un humano. Los prestamistas a menudo lo hacen suscripción manual Cuando una aplicación probablemente se negaría a través de un sistema automatizado, o si el prestatario tiene algunas circunstancias inusuales, pero de otra modo está calificado.

Ciertos tipos de hipotecas, como préstamos jumbo y los préstamos que no son de QM tienen más probabilidades de estar suscritos manualmente. Pero puede solicitarlo para cualquier hipoteca, si cree que el software no será completamente comprendido completamente. Esté preparado para suministrar documentos adicionales (estados financieros que alcanzan más detrás, por ejemplo, y para un proceso más liberal. Tenga en cuenta que, incluso con un asegurador manual, su préstamo aún tiene que cumplir con requisitos específicos.

Final

El proceso de solicitud de hipoteca puede estar ahíto de sorpresas, con una esencia que un sistema de suscripción automatizado a menudo decide su aprobación o incompetencia. Las razones esencia por las que los suscriptores rechazan las hipotecas a menudo involucran problemas de puntaje de crédito, obligación de ingresos, altas relaciones LTV, tipo de propiedad o cambios recientes en su situación financiera. Pero el software no necesariamente tiene que tener la última palabra.

Descubra por qué fue denegada su solicitud y luego busque remedios. Puede explorar alternativas a préstamos conformes convencionales, o solicitar una suscripción manual (una revisión de un asegurador humano), por ejemplo. Cualquiera de estos puede proporcionar un camino a la propiedad de vivienda.

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