Frank y Mújol nunca esperaron que el deducible de su seguro de propietarios fuera más que el precio de un automóvil. Cuando pasó un huracán de categoría 3, su hogar todavía estaba en pie, pero al punto que. La exaltación ciclónica inundó el primer asfalto, el techo estaba dañado y las ventanas se hicieron pedazos. A pesar de que el daño del derrota cubierto totalizó cerca de de $ 80,000, recibieron solo $ 30,000 de la compañía de seguros por su pérdida cubierta.

Fueron responsables de los $ 50,000 restantes; Frank y Mújol tenían un deducible de derrota del cinco por ciento en su política. Los deducibles basados ​​en porcentaje requieren que pague un porcentaje establecido del término de póliza de su estructura o el valencia total asegurado, en este caso el cinco por ciento de $ 1 millón.

Cuando pensaron en deducibles, Frank y Mújol imaginaron la cantidad plana que tenían para su hogar y automóviles ($ 500, $ 1,000, tal vez $ 2,500) pagados de su saquillo antaño de que la aseguradora cubriera una pérdida. Pero su deducible de derrota no era un deducible plano; Estaba basado en porcentaje. Cuando su agente ofreció la oportunidad de someter sus primas mediante un viejo deducible porcentual, lo tomaron. Posteriormente de todo, el cinco por ciento suena como una número mínima. No se dieron cuenta de cuánto debían de su saquillo debajo del nuevo deducible.

Los deducibles basados ​​en porcentaje son más comunes de lo que piensas. Algunas pérdidas, como huracanes, tormentas de derrota y terremotos, pueden desencadenar este tipo de deducible. Para algunos propietarios, ese porcentaje puede significar avalar decenas o incluso cientos de miles de dólares de su saquillo.

Deducibles especiales para peligros específicos

Las políticas en serie generalmente tienen un deducible que se aplica a la mayoría de las pérdidas cubiertas, como el robo. Pero en áreas de viejo peligro, como zonas costeras o regiones propensas a incendios forestales, las aseguradoras pueden asignar deducibles separados para ciertos peligros.

Los ejemplos comunes de deducibles separados incluyen:

• Huracán: Se aplica solo cuando una tormenta cumple con la definición de un huracán de su estado o política y causa daños cubiertos.
• Tormenta señal: Se desencadena cuando el Servicio Meteorológico Doméstico nombra una tormenta, independientemente de si alcanza la fuerza del huracán.
• Tormenta de derrota: Se aplica a los daños relacionados con el derrota, que puede incluir tornados o tormentas severas, así como sistemas tropicales.
• Incendio forestal: Se aplica cuando el daño resulta de un incendio forestal en punto de otro tipo de fuego. Las definiciones de políticas son importantes: los incendios forestales y los incendios accidentales pueden ser causados ​​de modo similar, como rayos o chispas eléctricas.
• Terremoto o erupción volcánica: Se aplica a toda actividad sísmica, incluidas las réplicas o las erupciones volcánicas. Típicamente escrito como un porcentaje del valencia asegurado.

Los deducibles especiales pueden ser una cantidad plana más inscripción (a veces señal recta), lo que significa una cantidad fija en dólares que se aplica a una pérdida cubierta. Estos pueden sufrir una prima más holgado. O admisiblemente, pueden variar del uno por ciento al 20 por ciento del término de la póliza, dependiendo de su ubicación, las pautas de su aseguradora y las regulaciones estatales.

¿Por qué incluso tener deducibles?

Un deducible es una forma de intercambio de riesgos entre usted y su cirujano, diseñado para:

• Eliminar reclamos pequeños que sean costosos de manejar y procesar
• Incentivar a los propietarios de viviendas para que protejan el peligro
• Ayuda a persistir el seguro arreglado y asequible

En normal, cuanto viejo sea el deducible, último es la prima.

A pesar de los conceptos erróneos comunes, los deducibles especiales, como los deducibles de derrota/pedrisco, no son solo una forma para que las aseguradoras paguen menos reclamos cubiertos. Al contraer una viejo parte de la pérdida, los asegurados en áreas de parada peligro reducen la exposición de la aseguradora, lo que puede significar tasas más bajas para usted y menos insolvencias de la aseguradora para las aseguradoras a posteriori de los grandes desastres. Esa estabilidad beneficia a todos, especialmente en 2025, cuando cuatro de los cinco eventos de pérdida total más costosos han ocurrido en los EE. UU., Según AON, un total de al menos $ 126 mil millones en daños.

El monto deducible se establece en los términos de su póliza y aparece en la página de declaraciones (o frente). Si está revisando su póliza, la sección de condiciones explicará cuándo se tomará el deducible de un suscripción de incentivo. Estos detalles a menudo se enumeran bajo un subtítulo, como “pérdidas por avalar” o “saldo de pérdidas”.

Dependiendo de la política, un deducible basado en porcentaje generalmente se aplica a los límites de la política de la estructura o al valencia asegurado total, que puede incluir otras propiedades cubiertas como el parking, el cobertizo o sus contenidos. Esto es especialmente importante para entender para los propietarios que igualmente aseguran edificios comerciales, propiedades de inquilinato u otros riesgos no residenciales.

Comprender cuándo se aplica un deducible es importante, pero igualmente lo es asimilar cómo se aplica. Dos líneas de cobertura pueden hallarse afectadas, pero solo se aplicará un deducible a un incentivo. Por ejemplo, digamos que un propietario llamado Phil tenía una política de propietarios de $ 500,000 con un deducible de cinco por ciento de derrota/pedrisco y un deducible de $ 1,000 otros deducibles. Un tornado dañó su techo, lo que permitió a la chaparrón crear daños por agua a su contenido. Phil pagó $ 25,000 de su saquillo antaño de que el seguro cubriera el daño a su hogar, pero no tuvo que avalar el deducible de $ 1,000 por su pérdida de contenido. La mayoría de las políticas aplican el deducible más parada a todo el incentivo, pero su póliza especificará cómo funciona.

Las regulaciones estatales de seguros dictan cómo los deducibles deben escribirse en el idioma de la póliza y cómo se aplican. Estas reglas varían según el estado.

Por qué los deducibles pueden ser confusos

A pesar de los nombres aparentemente claros, puede ocurrir confusión cuando las aseguradoras determinan cómo se aplican los deducibles especiales. Manejé varias afirmaciones para la tormenta tropical Sandy y el huracán Sandy, antaño de que el Sección de Servicios Financieros (DFS) de Nueva York aclarara lo que constituía una tormenta de derrota.

Una tormenta de derrota puede referirse a cualquier evento de derrota cachas. Una tormenta con nombre es una designada oficialmente por el Servicio Meteorológico Doméstico. Los huracanes, sin confiscación, son nombrados por la Ordenamiento Meteorológica Mundial. Esta distinción es importante porque los meteorólogos pueden referirse a una tormenta de derrota por su nombre, pero si las regulaciones estatales o la política requieren que una agencia específica nombre la tormenta o establezca límites deducibles, podría aplicarse un deducible diferente. Eso puede dejarlo sin preparación para cuánto le debe a posteriori de un evento importante.

Desde entonces, DFS ha modificado sus reglas deducibles de huracán para especificar que el Servicio Meteorológico Doméstico debe establecer los límites de los deducibles de tormentas de derrota. Oportuno a que los meteorólogos en todo el país se referían a Sandy por su nombre en ese momento, apliqué el deducible de tormenta de derrota con nombre. Muchos titulares de pólizas estaban molestos cuando se aplicó el deducible más parada. Este cambio muestra que las reglas, y la forma en que se activan los deducibles, no son estáticos.

Los deducibles importan, incluso si estás tierra adentro

Los deducibles especiales no se limitan a tormentas de derrota o estados costeros. Los deducibles porcentuales igualmente aparecen en la cobertura de terremotos, cobertura de pedrisco en partes del medio oeste y las áreas propensas a los incendios forestales. En cada caso, el monto deducible, ya sea un porcentaje o una número de dólar fijo más inscripción, puede someter significativamente su suscripción de reclamos.

Un deducible distinto puede ser decenas de miles de dólares. Esto es lo que debe tener en cuenta:

• Para muchos hogares, eso significa que los ahorros deben ser mucho mayores que el peculiar fondo de emergencia de “salario de tres a seis meses”.
• Los deducibles y los términos de cobertura pueden cambiar en la renovación. Siempre verifique su página de declaraciones cada año para ver si se ha revisado el monto deducible o la cobertura de peligro.
• Algunas políticas pueden pegar nuevos deducibles para los riesgos emergentes, como el incendio forestal o el derrota/pedrisco, a medida que las aseguradoras se ajustan a las condiciones locales. Conocer estos cambios con anticipación le brinda la oportunidad de planificar financieramente o comprar una política que coincida mejor con sus deposición.