“Las compañías de seguros son, en su longevo parte, compañías con fines de utilidad”, declaro a mis estudiantes de diligencia de riesgos y seguros. “Se les permite obtener ganancias. ¿Te sorprende?”

La mayoría de los estudiantes están sorprendidos, especialmente a posteriori de ver los titulares sobre las compañías de seguros que ganan miles de millones al tiempo que recaudan las primas de los asegurados para registrar máximos. Pero hay un malentendido fundamental sobre cómo funciona el seguro. Los transportistas pagan por pérdidas accidentales cubiertas, no esperadas o reparaciones de mantenimiento de rutina. El seguro de los propietarios no es un anuencia de señal.

Sin bloqueo, las aseguradoras piden cada vez más a los propietarios que realicen actualizaciones o reparaciones de su parte como condición para renovar sus políticas. Estas solicitudes son para ayudar a mitigar el peligro que podría terminar causando un publicidad futuro. A veces, la solicitud es último, como recortar un árbol para evitar daños futuros por una extremidad que cae. Otras veces, la solicitud puede costar miles de dólares, como reemplazar un techo para evitar que eventualmente se filtre durante una tormenta.

Si ha recibido una carta de su compañía de seguros pidiendo actualizaciones, no está solo. El aumento de los costos de reclamos y las crecientes pérdidas de catástrofe han llevado a las aseguradoras a reevaluar las casas más antiguas, las propiedades de longevo peligro y las regiones con actividad de tormentas frecuentes, las casas que tienen mayores posibilidades de presentar un publicidad de seguro. En algunos casos, su póliza no puede renovarse a menos que se realicen los cambios solicitados, o puede terminar con un respaldo que restringe el plazo de reclamos.

¿Puede mi aseguradora pedirme que haga actualizaciones en casa?

La respuesta corta es “sí”.

A pesar de estar en el negocio de diligencia de riesgos, las compañías de seguros son fundamentalmente adversas al peligro. No quieren suscribir propiedades asociadas con riesgos morales. Fue entonces cuando un propietario se vuelve más descuidado con su propiedad porque algún más, en este caso, la aseguradora, tendrá el costo de un publicidad cubierto.

Las aseguradoras deben caminar una estría muy fina: fijar el precio de las primas de forma desafío en riesgos similares, cosechar lo suficiente para cubrir pérdidas y gastos, pero no cobrar tanto que la política se vuelve inaccesible o poco competitiva. Es un acto de nivelación delicado, uno que se ha vuelto más difícil en los últimos primaveras.

El seguro de los propietarios no está asegurado. Cada compañía utiliza pautas de suscripción, reglas internas que ayudan a determinar qué propiedades cumplen con sus estándares de peligro. Y esas pautas se han apretado. En 2023, las aseguradoras de propiedad gastaron un promedio de $ 1.10 por cada $ 1 que recaudaron en primas. Eso no es sostenible. De hecho, en los últimos 20 primaveras, la industria de seguros de propiedad solo ha obtenido ganancias en ocho de esos primaveras.

Para retornar a la estabilidad financiera, muchas aseguradoras ahora requieren que los asegurados desempeñen un papel más activo en la diligencia de riesgos y el control de pérdidas. Eso significa hacer reparaciones o reemplazos para achicar la probabilidad de un publicidad.

A menudo, esta solicitud se produce poco ayer de que se renueve la política. Es posible que no recuerde exactamente qué información dio al solicitar cobertura, pero la aseguradora usó esos detalles para determinar su prima. Ahora, están utilizando datos actualizados, de inspecciones, registros públicos o reclamos anteriores, para reevaluar el peligro y posiblemente aumentar sus tarifas o requerir energía.

Por ejemplo, si su calentador de agua se instaló hace 35 primaveras, la posibilidad de que falle y cause daños en el agua es mucho más inscripción que el promedio. Para sostener la cobertura en su oficio, y para evitar aumentos generalizados de la tarifa en toda la saco de clientes, la aseguradora podría pedirle que la reemplace.

Puede tomar un aviso de renovación condicional, lo que significa que su póliza continuará si se realizan los cambios. O puede obtener un aviso de no renovación que indique que su cobertura terminará al final de su término contemporáneo si no se abordan los problemas.

En la mayoría de los estados, las aseguradoras deben dar un aviso anticipado, a menudo 30 días o más, ayer de que expire una póliza de seguro de hogar. Si la aseguradora tiene una condición para la cobertura continua, la solicitud debe incluir el motivo de la energía y una directorio de principios que la compañía desea enfrentarse.

¿Qué actualizaciones puede pedirme mi aseguradora que haga?

Las solicitudes de modernización pueden variar desde retoques cosméticos hasta actualizaciones significativas. Los ejemplos comunes incluyen:

• Mantenimiento último: Eliminar escombros del patio, fijar escalones o barandillas rotos y recortar árboles que sobresalen.
• Reparaciones exteriores: Repetir la casa, reemplazar el revestimiento dañado o las tejas y reparar la podredumbre de la madera, los porches o mazos hundidos.
• Actualizaciones del sistema: Reemplazo de sistemas eléctricos obsoletos, como el cableado de aluminio y la modernización de los viejos sistemas de fontanería o HVAC.
• Reemplazo del techo: Especialmente global en áreas costeras o propensas a catástrofes. Algunas aseguradoras tienen límites de antigüedad para los techos, independientemente de su condición.

En algunos casos, la modernización solicitada se relaciona directamente con la asegurabilidad de la casa. Por ejemplo, se sabe que la fontanería de polibutileno, utilizada en millones de casas entre finales de los primaveras setenta y mediados de la división de 1990, error sin previo aviso. Una aseguradora puede requerir reemplazo de tubería completo ayer de renovar la cobertura. En otras situaciones, se comercio de achicar el peligro de daño o responsabilidad. Las pasarelas desiguales y el concreto agrietado pueden ser peligros de delirio, lo que lleva a los transportistas a solicitar reparaciones. Incluso el equipo del patio trasero puede exponer inquietudes: un trampolín sin compras o fondeadero de seguridad puede desencadenar un aviso que requiere medidas de seguridad adicionales, o la cuna por completo, conveniente al peligro de reclamos por lesiones.

Tienda vs. Puesta al día: ¿Qué debo hacer?

Si su aseguradora le pide que realice actualizaciones en su hogar, generalmente tiene dos opciones: realizar los cambios solicitados o averiguar cobertura en otro oficio. Cada uno tiene compensaciones.

Consideremos un ejemplo. Emily y Carlos poseen una casa de Queen Anne que presentaba cableado de perilla y tubo. Su electricidad se había actualizado en 1990, pero dejaron el cableado antiguo con fines históricos. Su aseguradora quería que el sistema de cableado de la perilla y el tubo se eliminara por completo a pesar de que no era un sistema eléctrico activo. Emily y Carlos se negaron. En respuesta, la aseguradora agregó un endoso a la política, excluyendo incendios eléctricos como una causa cubierta de pérdida.

Emily y Carlos finalmente tuvieron una pérdida de incendio causada por un corto en sus luces navideñas. El fuego destruyó una parte significativa de su hogar. El ajustador vio el cableado de la perilla y el tubo, y a pesar del hecho de que no era la causa del incendio, el transportista negó el publicidad. Emily y Carlos se quedaron para reparar su estructura por un monto de $ 250,000.

Si perfectamente evitaron el costo de eliminar los cables antiguos por razones históricas, Emily y Carlos asumieron un peligro financiero significativo.

Por otro costado, veamos al propietario Jacob. Se enfrentó a una solicitud de reparación menos urgente: reemplazo del techo en los próximos seis meses. Jacob reemplazó su techo hace 10 primaveras con tejas de 30 primaveras. Le pidió a su agente que compara, con la esperanza de encontrar una aseguradora más indulgente con una mejor prima.

El agente de Jacob encontró a otros transportistas dispuestos a suscribir su hogar con el techo contemporáneo, que todavía tenía una esperanza de vida de 20 primaveras, pero Jacob enfrentó algunas decisiones difíciles. El agente explicó que las primas de los nuevos operadores eran más altas de lo esperado porque Jacob ya no calificaba para un descuento de cumplimiento del cliente o incentivos de agrupación que tenía con su aseguradora preliminar. En este caso, el cambio le ahorró el costo auténtico de un reemplazo de techo, pero sus gastos generales de seguro aún aumentaron.

Final

Amparar su póliza de seguro de hogar en vigor puede requerir más esfuerzo de lo que solía. Las aseguradoras enfrentan pérdidas crecientes y reevaluando cuánto peligro están dispuestos a responsabilizarse. Eso significa que usted, como propietario, se le puede pedir que asume un papel más activo en la protección de su propiedad.

Algunos cambios pueden ser soluciones rápidas. Otros podrían implicar gastos importantes o compensaciones difíciles. De cualquier forma, ignorar una solicitud puede conducir a una cobertura pequeña o un aviso no renovado que limite sus opciones futuras.

Ayer de osar si cumplir o cambiar de aseguradoras, sopese el impacto financiero a espléndido plazo de ambas rutas. Algunas aseguradoras ven una no renovación, incluso una relacionada con la condición de la propiedad, como una bandera roja, especialmente si el motivo sugiere un mantenimiento de propiedad deficiente, altos riesgos o reclamos anteriores. Esto puede circunscribir sus opciones, elevar sus primas o forzarlo a líneas excedentes o planes respaldados por el estado.

Una solicitud de mantenimiento de su aseguradora puede ser frustrante, pero es un recordatorio de que el seguro de los propietarios no es una señal: es una aparejo financiera basada en la responsabilidad compartida. Los transportistas están tratando de mantenerse solventes. Estás tratando de estar asegurado. Ambas partes tienen piel en el entretenimiento.