“Ubicación, ubicación, ubicación” ha sido durante mucho tiempo la regla de oro de los fondos raíces. Pero en el desafiante mercado inmobiliario de hoy, se está desarrollando un nuevo mantra: “seguro, seguro, seguro”.

A medida que las primas de seguro de propietarios aumentan en todo el país, los compradores se enfrentan a un doble sorpresa: los altos precios de las viviendas y el seguro costoso, que se requiere para la mayoría de los tipos de hipotecas. Y en algunas áreas, la situación es aún más solemne: las regiones enteras se están convirtiendo en “desiertos de seguros”, donde encontrar cualquier cobertura es una lucha.

Para los propietarios de viviendas existentes, significa que pueden obtener un aviso de no renovación, incluso si no han hecho ningún anuncio sobre su política. Para los compradores de viviendas, significa un desafío creciente para cerrar un acuerdo inmobiliario que involucra una hipoteca.

Una radio afectada es el Cape Cod de Massachusetts, una península que es un popular sitio de holganza de verano y un destino de subvención. Los residentes existentes y los posibles compradores escuchan cada vez más aseguradoras dicen que “no cubren el Punta”, dice Sandi Lacasse, un agente de fondos raíces de Jack Conway.

“Los compradores se sorprenden cuando escuchan eso por primera vez”, dice Lacasse. “La parentela quiere usar la compañía de seguros que han usado durante primaveras, y pone nervioso a algunos compradores entender que algunas compañías no asegurarán casas en el Punta”.

El seguro de suspensión precio está matando acuerdos inmobiliarios

Incluso cuando los compradores pueden afirmar un seguro, las primas altísimas pueden ser un desfavorable de ofertas. Según el definitivo mensaje de Bankrate del seguro de seguro de hogar, la prima promedio de los EE. UU. Para una póliza con $ 300k en cobertura de vivienda ha aumentado un 4,4 por ciento desde el año pasado, pero algunos estados están viendo aumentos mucho mayores. Las tasas promedio han aumentado un 35 por ciento desde el año pasado en California, 22 por ciento en Michigan y 18 por ciento en Mississippi. La inflación genérico de los Estados Unidos aumentó un 2,7 por ciento año tras año.

Los prestamistas solicitan a los solicitantes de hipotecas comparando el plazo positivo mensual de la vivienda, combinando los pagos principales y de intereses del préstamo, más impuestos y seguros, con respecto a los ingresos mensuales de un comprador. Se conoce como una “relación de gastos de vivienda”.

Cuando las primas de seguros son inesperadamente altas, coincididas con las altas tasas hipotecarias de hoy, puede hacer ofertas superando esa relación por encima del nivel que los prestamistas lo permitirán.

A principios de agosto, Lacasse recibió un mensaje de texto de un comprador programado para cerrar en un bungalow a un coalición del Océano Atlántico. “El acuerdo explotó”, envió el comprador. El suspensión costo de seguros había superado su relación de gastos de vivienda por encima del nivel que permitiría el prestamista.

“El prestamista no le exigió que investigara opciones de seguro lo suficientemente temprano”, dice Lacasse.

Si correctamente los compradores generalmente manejan el proceso de obtener una hipoteca y encontrar un seguro, ella se apresuró a encontrar un faja particular que ofrezca al comprador una tasa hipotecaria más pérdida y una compañía de seguros de vivienda particular que cubriría la propiedad a un costo más asequible, reduciendo su relación de gastos de vivienda. El comprador recientemente cerró la misma propiedad, dijo Lacasse.

Costos de seguro, impulso de escasez El precio de la vivienda disminuye

Frente a las pérdidas crecientes conveniente a los desastres climáticos, las aseguradoras son primas de excursión y algunas limitan los nuevos negocios y se retiran de las áreas por completo. Las reclamaciones de seguro de hogar en los últimos tres meses de 2024 aumentaron 36 por ciento respecto al año antedicho, según Verisk Analytics. Las afirmaciones catastróficas más que duplicadas, impulsadas por el huracán Milton, los incendios forestales y otros desastres impulsados ​​por el clima.

La combinación de primas ascendentes, desiertos de seguros y compradores que evitan las propiedades en áreas de suspensión peligro impulsará una disminución de $ 1.47 billones en los títulos de viviendas de EE. UU. Para 2055, según un mensaje de First Street, una firma de investigación de peligro climático.

Algunas áreas en peligro de clima extremo e inundaciones ya están viendo disminuir los títulos de las viviendas. En julio, las áreas metropolitanas de EE. UU. Con las mayores caídas de la vivienda año tras año asimismo estuvieron entre las más vulnerables a los desastres relacionados con el clima, según datos en un mensaje de Zillow que destaca una tendencia continua.

Tampa tuvo el maduro retiro, cayendo 6.2 por ciento desde hace un año, según un mensaje en agosto de Zillow. Austin fue el próximo, con una disminución del 6 por ciento, seguido de Miami, con 4.6 por ciento, y Orlando, con 4.3 por ciento. Dallas fue el número 5, con una caída del 3.9 por ciento respecto al año antedicho, y San Francisco fue el próximo, con una disminución del 3.8 por ciento, según el mensaje.

“El cambio climático está transformando el mercado inmobiliario de los EE. UU. A través de dos poderosas fuerzas indirectas: altar costos de seguro y cambiar las preferencias de los consumidores” relacionados con el peligro climático, según el primer mensaje de la calle.

No son solo los compradores los que no pueden obtener un seguro para el hogar. Los propietarios existentes están recibiendo avisos no renovados a un ritmo cada vez maduro, a pesar de sufragar a tiempo y no hacer reclamos.

Obtener un aviso de no renovación y no afirmar una cobertura alternativa puede sufrir a que su compañía hipotecaria imponga un seguro “sito en la fuerza”. Es mucho más costoso que una política en serie, y está diseñada principalmente para proteger al prestamista, no al propietario.

Los estados con el maduro peligro de no renovadas asimismo son las áreas que tienen el maduro peligro de desastres relacionados con el clima, según un mensaje del Reservas de los Estados Unidos. Según el mensaje, las no renovadas en los códigos postales más riesgosos fueron aproximadamente un 80 por ciento más altos que aquellos con el peligro climático más bajo, según el mensaje.

“Para muchos estadounidenses, su hogar es su maduro activo financiero, y el costo y la disponibilidad de un seguro de propietarios adecuados tienen un impacto directo en los gastos de vivienda y el valía de las viviendas”, dijo el mensaje del Reservas.

El número de estados en peligro está aumentando

Al pensar en las no renovadas conveniente a los riesgos climáticos, los huracanes en Florida y las amenazas de incendios forestales en California me vienen inmediatamente a la mente. Y, de hecho, Florida fue el número 1 y California fue el número 4 en una clasificación de estados con las tasas no renovales más altas, según un mensaje del Comité de Presupuesto del Senado de los Estados Unidos en diciembre.

Pero asimismo están algunas sorpresas, como Massachusetts, en el número 5, y Oklahoma, en el número 7. Massachusetts se enfrenta al nivel creciente del mar, inundaciones y desgaste costera extrema, particularmente en el Cape Cod, y Oklahoma ha conocido un aumento en los tornados, lluvias extremas, Hail y Wildfires.

“La capacidad de afirmar el seguro de los propietarios de viviendas, permanecer el seguro de hogar y sufragar el creciente costo del seguro va a afectar a quién y dónde las personas pueden poblar en lugares de suspensión peligro”, dice Kimiko Barrett, investigador de incendios forestales y analista de políticas de Headwaters Economics en Bozeman, Montana.

En Montana, clasificó el número 18 para las no renovadas en el mensaje del Comité del Senado, el peligro climático es relativamente nuevo. Casi el 70 por ciento de todos los incendios forestales registrados en el estado han ocurrido desde 2000, según James Brown, el auditor estatal de Montana y comisionado de títulos y seguros.

Al igual que muchos otros estadounidenses, las personas que viven en Montana “se enfrentan a una nueva ingenuidad: las primas de seguros de los propietarios de viviendas y una amenaza de incendios forestales crecientes”, dijo Brown.