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Si se está acercando al final del término original en su hipoteca de tasa ajustable (ARM), es posible que se pregunte si ahora es un buen momento para refinanciar a una tasa fija. Aquí, desglosamos cómo refinanciar un benefactor y cuando es una buena idea refinanciar a una tasa fija.

¿Puede refinanciar un préstamo con el benefactor?

Sí, puede refinanciar un préstamo con el benefactor. Al hacerlo, reemplazará su hipoteca existente por una nueva: puede ser otro benefactor o una hipoteca de tasa fija.

Una hipoteca de tasa fija es un préstamo hipotecario con una tasa de interés que permanece igual durante todo el plazo del préstamo, generalmente 15 o 30 abriles. Esto significa que sus pagos mensuales de principios y intereses nunca cambian, lo que puede hacer que los pagos sean más fáciles de planificar.

Con un BRAZOmuchas personas eligen refinanciar conveniente a que su tasa se ajusta más parada. Sin requisa, es importante memorar que la refinanciación no es gratuita: tendrá que enriquecer los costos de cerrojo. Entonces, incluso si está refinanciando una tasa mucho más descenso, es inteligente Calcule su punto de permanencia para determinar cuándo comenzará a atesorar pasta.

Cómo refinanciar un benefactor

Refinanciar un benefactor es muy similar a la refinanciación de una hipoteca de tasa fija. Estos son los pasos básicos a seguir:

1. Compare citas: No solo refinancie con su prestamista flagrante sin comprar primero. Investigue múltiples prestamistas y obtenga citas sobre tarifas, tarifas y términos que puede comparar para encontrar la mejor proposición.
2. Elija un prestamista y aplique: Reúna todos sus documentos financieros y envíe el papeleo y la solicitud al prestamista de su comicios.
3. Programe la evaluación: Al igual que la mayoría de los préstamos hipotecarios, las refinanciamiento generalmente requieren una evaluación del hogar.
4. Ocurrir por la suscripción y cerrojo: El proceso de suscripción del prestamista verificará sus finanzas. Una vez que todo esté en orden, suponiendo que su préstamo esté permitido, programará una plazo de cerrojo para firmar el papeleo y enriquecer los costos de cerrojo.

Requisitos para refinanciar una hipoteca de tasa ajustable

Antaño de comenzar el proceso, asegúrese de cumplir con los requisitos. Los criterios específicos pueden variar según el prestamista, pero aquí hay algunos requisitos comunes para refinanciar una hipoteca, ya sea a otro benefactor o un préstamo de tasa fija:

• Puntaje de crédito: Los préstamos convencionales generalmente requieren un puntaje de crédito de al menos 620.
• Relación DTI: Para refinanciar, su relación deuda / ingreso debe ser inferior al 50 por ciento.
• Porcentaje de caudal: Por lo caudillo, necesita permanecer un reducido del 20 por ciento de caudal (aunque algunos prestamistas permitirán menos).
• Duración de la propiedad: En la mayoría de los casos, antaño de que se pueda refinanciar una hipoteca, necesitará realizar al menos seis pagos en el préstamo, lo que significa que debe acaecer vivido allí durante al menos seis meses.

Costos de refinanciar un benefactor

Recuerde: la refinanciación no es gratuita. Antaño de cambiar de un benefactor a un préstamo de tasa fija, asegúrese de comprender cuánto cuesta refinanciar una hipoteca. Deberá presupuestar para una serie de gastos, incluidos:

• Tarifa de origen
• Tarifa de evaluación
• Servicios de título

En el banda positivo, los costos de refinanciamiento a menudo totalizan mucho menos que los costos de cerrojo en un préstamo de operación de vivienda. Si admisiblemente muchos de los costos son conveniente similares, saltará algunos cuando refinancie. Por ejemplo, no pagará por una inspección de la casa, y es probable que no necesite enriquecer por un abogado. Del mismo modo, a menos que esté aprovechando el caudal, algunas tarifas serán más bajas ya que se calculan como un porcentaje del monto del préstamo.

Beneficios de refinanciar un benefactor a una hipoteca de tasa fija

Las hipotecas de tasa fija mantienen la misma tasa de hipoteca durante todo el plazo del préstamo. Los brazos son más complejos: un benefactor es un préstamo a 30 abriles con una tasa fija por un período introductorio (generalmente de tres a 10 abriles). Posteriormente de este período, la tasa se ajusta cada seis meses o una vez al año, según un índice de mercado específico. Si admisiblemente los brazos pueden ofrecer una tasa más descenso original que un préstamo de tasa fija, una vez que finaliza la tasa introductoria, su suscripción puede aumentar significativamente.

Estos son los principales beneficios de refinanciar un benefactor a una hipoteca de tasa fija:

• Tus pagos son siempre los mismos: Una hipoteca de tasa fija le brinda la certeza de pagos predecibles. En circunscripción de preguntarse cómo el mercado y las tendencias económicas afectarán su tasa ajustable, y en consecuencia sus pagos mensuales, puede tener fe en un costo consistente que no cambiará en el transcurso del préstamo.
• Puede presupuestar más fácilmente: Con un préstamo de tasa fija, la suma estable que pone en su principal costo de vivienda le permite presupuestar de modo más efectiva los otros gastos en su vida, tanto ahora como en el futuro.
• Todavía tienes opciones: Si una hipoteca de 30 abriles suena como toda una vida, igualmente puede ver una hipoteca de tasa fija de 15 abriles. Las tasas de interés en este tipo de préstamo son incluso más bajas que las tasas para un préstamo fijo a 30 abriles, pero la compensación es que tendrá pagos mensuales más altos conveniente al cronograma acelerado.

Desventajas de refinanciar un benefactor

Refinanciar un benefactor a una hipoteca de tasa fija no siempre es la opción correcta. Estos son algunos de los posibles inconvenientes a considerar:

• Deberá enriquecer los costos de cerrojo: A pesar de que los costos de cerrojo en un refinanciamiento suelen ser más bajos que un préstamo de operación, aún pueden costar miles, y dominar (o retrasar) los beneficios que esperaría de la refinanciación.
• Es posible que pierda los ahorros: Si refinancia a un préstamo de tasa fija y una caída de las tasas, no verá nadie de los ahorros de tasas de interés que habría obtenido en su benefactor.
• Podría tomar más tiempo, y costar más, enriquecer su hipoteca: Si extiende el plazo de su préstamo como parte del refinanciamiento, podría terminar pagando más en intereses durante la vida de su hipoteca. Por otra parte, retrasará su plazo de suscripción.

¿Debería refinanciar una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija?

¿Puede refinanciar un préstamo con el benefactor? Seguro. ¿Pero deberías? Las altas tasas hipotecarias de hoy en día podrían hacer que esto sea menos atractivo si su benefactor se originó en los días previos a la pandemia.

“Es posible que los prestatarios que obtuvieron su benefactor hace cinco abriles aún tengan un suscripción mensual más bajo y pague menos en intereses durante el primer año o dos de reinicios de tarifas que lo que pagarían en una nueva hipoteca a las tasas de hoy”, dice Austin Kilgore, analista del Centro de Investigaciones del Consumidor del Prestador. Y igualmente hay límites para los aumentos.

“Si admisiblemente las tasas de interés son significativamente más altas hoy que hace cinco abriles, la tasa se reinicia en un benefactor existente tiene un techo anual, típicamente del 1 al 2 por ciento por año, y un techo mayor, típicamente del 5 al 6 por ciento durante la vida del préstamo”, agrega.

Por otro banda, si su tasa introductoria está a punto de terminar, la refinanciación podría tener sentido: el brinco de tasa que podría ensayar podría ser un shock. Si puede afianzar una tasa más descenso en un préstamo de tasa fija que la tasa a la que su benefactor está a punto de adaptarse, nominar refinanciar un benefactor a una tasa fija podría ser un movimiento inteligente.

Cómo arriesgarse refinanciar

Para acechar si refinanciar su préstamo con el benefactor sería benefactor, considere lo sucesivo:

• Su puntaje de crédito: Necesita un excelente puntaje de crédito para obtener la mejor tasa de interés. “Determinado que llega al final de un benefactor presumiblemente tiene cinco o más abriles de pagos de hipotecas oportunos en su historial de crédito”, dice Kilgore. “Hay una buena posibilidad de que su puntaje de crédito sea mejor ahora, y pueden encuadrar para poco mejor”. Sin requisa, si su puntaje necesita poco de trabajo, es posible que desee esperar.
• Tus objetivos financieros: Antaño de postularse, determine por qué desea refinanciar. Por ejemplo, ¿desea enriquecer su hipoteca antaño, tener un suscripción más predecible o efectivo en parte de su caudal para mejoras en el hogar o consolidación de deuda?
• Tus planes a dispendioso plazo: ¿Cuánto tiempo pretendes quedarte en la casa? Pese eso contra la renglón de tiempo de su benefactor. Por ejemplo, si solo planea quedarse en su hogar durante unos abriles más y su benefactor no se reiniciará hasta a posteriori de eso, puede tener sentido seguir su préstamo flagrante, ya que es posible que no ahorre lo suficiente para que la refinanciación valga la pena.
• Su capacidad para enriquecer los costos de cerrojo: Los costos de cerrojo de refinanciamiento pueden funcionar entre el 2 y el 6 por ciento de su principal de hipotecas. Eso significa que, para una hipoteca de $ 300,000, puede enriquecer $ 6,000 a $ 18,000 en costos de cerrojo. Puede ingresarlos a su hipoteca con un refinanciamiento sin costo de cerrojo, pero si lo hace, recuerde que les pagará intereses sobre ellos.

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