Pocas decisiones financieras se sienten tan personales como designar el seguro de vida para proteger a las personas que ama. Si adecuadamente el tema podría no ser el más cómodo de pensar, tener la cobertura adecuada puede proporcionar seguridad y tranquilidad para usted y sus seres queridos. Sabemos que clasificar todas las opciones de políticas puede parecer abrumadora al principio. Es por eso que los expertos en seguros de Bankrate han creado esta cicerone de seguro de vida que albarca todo para guiarlo a través de lo esencial, ayudándole a comprender sus opciones y, con suerte, encontrar la cobertura que se ajuste a las deyección de su comunidad.

¿Qué es el seguro de vida?

En esencia, el seguro de vida es un acuerdo entre usted y una compañía de seguros para proporcionar protección financiera a sus beneficiarios. Usted acepta acreditar una prima específica y proseguir su póliza en buena posición, mientras que la aseguradora acepta proporcionar un plazo de beneficios por asesinato en caso de que pase. Aquí está quién está involucrado en hacer posible esta protección:

• Su compañía de seguros: Proporcionan su cobertura.
• Usted, como propietario de la política: Estás a cargo de realizar pagos y proseguir la política activa.
• La persona asegurada: Este es el individuo cuya vida está cubierta (este es a menudo el propietario de la política, pero no siempre).
• Tus beneficiarios: Las personas que eliges para acoger el moneda (beneficio de la asesinato) – Por lo militar, los miembros de su comunidad – tras la asesinato del asegurado.

Si adecuadamente la mayoría de las personas piensan en el seguro de vida como un plazo único que recibiría su comunidad, en existencia puede ser más flexible que eso. Muchas políticas le permiten personalizar cómo sus seres queridos reciben el moneda, ya sea a la vez o repartidos con el tiempo. El objetivo más global para el seguro de vida es reemplazar los ingresos perdidos y ayudar con las deyección inmediatas, como facturas mensuales o pagos de hipotecas, pero puede hacer aún más. Puede ayudar a financiar la educación universitaria de sus nietos, mejorar sus ahorros de renta o ayudar a dejar un donación duradero para su comunidad o caridad favorita.

Cuando estás comprando seguro de vidaverá principalmente dos tipos: seguro de vida a término y seguro de vida permanente. El término vida lo cubre por un número específico de abriles. El seguro de vida permanente, por otro banda, está diseñado para durar su vida y puede crear valía en efectivo con el tiempo. Cada tipo viene con diferentes opciones que puede personalizar para adaptarse a la situación única de su comunidad.

No se preocupe si parece mucho tomar al principio: lo ayudaremos a comprender exactamente lo que ofrece cada tipo, para que pueda sentirse más cómodo eligiendo el adecuado para su comunidad.

¿Qué es el seguro de vida a término?

Seguro de vida a plazo está diseñado para proporcionar protección financiera por un período de tiempo específico. Por lo militar, es el tipo de seguro de vida más financiero porque es una protección pura sencilla: está cubierto durante un número determinado de abriles (generalmente de 10 a 30), y si poco le sucede durante ese tiempo, sus seres queridos reciben la póliza beneficio de la asesinato. Sus pagos generalmente permanecerán igual durante todo el período, por lo que no hay costos de sorpresa de los que preocuparse.

El seguro de vida a plazo de nivel es, con mucho, el tipo de seguro a plazo más comúnmente comprado. Su prima generalmente se fija durante toda la duración del término y el beneficio de la asesinato es un monto protegido que siquiera cambia. Cuando termina el término, su cobertura expira. Otros tipos de seguro de vida a plazo incluyen:

• Término de retorno de Premium (ROP): Esta opción cuesta más, pero si sobreviva la duración del término, recibirá un reembolso de las primas cojín que ha pagado.
• Término decreciente: Con esta política de término, su cobertura disminuye con el tiempo (aunque las primas permanecen fijas). Por lo militar, se elige coincidir con una deuda específica, como una hipoteca.
• Término renovable: Este tipo de política de término le permite extender su cobertura a posteriori del plazo original, aunque pagará más por la conveniencia. La preeminencia es que no tendrá que sobrevenir por otro examen médico. Muchas políticas de nivel de nivel incluyen la opción de renovar.
• Término convertible: Este tipo de política le permite convertir el término política en una política permanente Interiormente de un período específico, ofreciendo más flexibilidad a medida que evolucionan sus deyección. Muchas políticas de nivel de nivel son convertibles.
• Término renovable: Con este tipo de política a término, la prima aumenta cada año.

Si está buscando una seguridad financiera confiable y directa durante las etapas importantes de la vida, por ejemplo, los abriles que está pagando una hipoteca, recaudando hijos y ahorros para la renta, seguro de vida a plazo Es probable que tu mejor reto. Pero si está pensando en la cobertura de por vida o desea algunas ventajas financieras adicionales en el camino, podría considerar el seguro de vida permanente.

¿Qué es el seguro de vida permanente?

Seguro de vida permanente Proporciona protección financiera de por vida al tiempo que ofrece valiosos beneficios de vida que pueden mejorar su táctica financiera militar. A diferencia de la cobertura del término, estas políticas permanecen activas a lo holgado de su vida, generalmente hasta un rango de momento de cobertura de 95 a 121, siempre que la política permanezca en buena posición. Esto podría hacer que el seguro permanente sea particularmente valioso para la planificación heredada y la seguridad financiera a holgado plazo.

Tipos de seguro de vida permanente

El mercado de seguros de vida permanente ofrece varios tipos de pólizas, cada uno diseñado para chocar las deyección financieras específicas:

• Seguro de vida completo: La cojín de la cobertura permanente, que ofrece beneficios de asesinato garantizados, primas fijas y un crecimiento constante del valía en efectivo. Las políticas participantes pueden proporcionar dividendos, agregando otra capa de beneficio financiero potencial.
• Seguro de vida universal: Proporciona flexibilidad de beneficio de prima y asesinato para acomodar las circunstancias financieras cambiantes, lo que le permite ajustar su cobertura si sus deyección cambian a lo holgado de los abriles.
• Seguro de vida variable: Incorpora oportunidades de inversión a través de subcuortes vinculadas al mercado, ofreciendo potencial de crecimiento, pero deberá tener en cuenta los riesgos y fluctuaciones del mercado que vienen con estas políticas.
• Seguro de vida universal indexado: Equilibra el potencial de crecimiento con la protección a la herido al vincular los rendimientos del valía en efectivo con el rendimiento del índice de mercado, típicamente con pisos y límites.
• Seguro de gastos finales: Ofrece cobertura con pocos requisitos de elegibilidad, incluido ningún examen. Si adecuadamente los montos de cobertura son limitados, estas políticas pueden ser beneficiosas para los gastos al final de la vida.

Valía en efectivo: una característica secreto

Una característica distintiva del seguro permanente es su valía en efectivo Componente: esencialmente una útil financiera aconsejada que crece cercano con su cobertura. Este componente ofrece varias ventajas:

• Paso a préstamos políticos Usando su valía en efectivo como aval
• Capacidad para hacer retiros directos sobre ciertas políticas cuando sea necesario
• Opción para compensar los pagos de primas a través del valía acumulado

La tasa de crecimiento y el entrada a su valía en efectivo dependerán de su póliza. Por ejemplo, las políticas de toda la vida generalmente ofrecen un crecimiento predecible tranquilo y constante, mientras que las políticas variables vinculan el crecimiento al rendimiento del mercado, que potencialmente ofrecen mayores rendimientos pero incluso un decano aventura.

Dividendos para las políticas participantes

Las políticas participantes de toda la vida pueden ganarse dividendos basado en el desempeño financiero de la aseguradora. Si adecuadamente no están garantizados, estos dividendos se pueden usar de varias maneras para mejorar su cobertura, como:

• Ampliar su protección a través de compras de cobertura adicional.
• Reduciendo sus obligaciones de primas en curso.
• Cobrar pagos directos en efectivo.

Si adecuadamente el seguro de vida permanente generalmente viene con primas más altas que la cobertura a plazo, ofrece beneficios adicionales que podrían alinearse con los planes financieros a holgado plazo que podría estar considerando. La combinación de protección de por vida, acumulación de valía en efectivo y oportunidades de dividendos potenciales podría convertirlo en una opción atractiva para la planificación patrimonial, la construcción de patrimonio y proporcionar seguridad financiera duradera para beneficiarios.

Las pólizas de seguro de vida permanente a menudo requieren monitoreo para asegurar que funcionen como se esperaba. Las ilustraciones iniciales de ventas se basan en títulos proyectados (tasas de interés/costos de mortalidad/cargos de gastos). Tomar un préstamo o retiro de póliza amplio puede desgastar el desempeño de una póliza de seguro de vida, lo que hace que el lapera ayer de la momento proyectada. Las compañías de seguros generalmente no proporcionan ninguna advertencia.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

El seguro de vida brinda protección financiera para sus seres queridos a cambio de pagos regulares de primas. Si adecuadamente las políticas pueden variar ampliamente, el proceso de extracción y mantenimiento de la cobertura generalmente sigue los mismos pasos.

1. Obtener citas

Lo primero es lo primero: querrás Compre y compare Varios proveedores. Es posible que desee considerar sus calificaciones de fortaleza financiera y puntajes de satisfacción del cliente. Las compañías de seguros analizan cosas como su momento, vitalidad y cuánta cobertura desea calcular sus costos; Y no todas las aseguradoras evalúan los factores de aventura individuales de la misma guisa, por lo que puede dar sus frutos a la tienda de comparación.

2. Aplicación y suscripción

Una vez que haya incompatible una política que le guste, deberá completar una solicitud. Todas las solicitudes requieren su información personal, como nombre, data de salida, sexo y ubicación. Cualquier información adicional requerida depende del proceso de suscripción. La suscripción completa tradicional requiere un cuestionario de vitalidad, un examen médico y, a menudo, una revisión de los registros médicos. Sin secuestro, hay varias opciones ahora que No requiera un examen médico completo para solicitantes elegibles, como suscripción acelerada y suscripción de emanación garantizada. Durante esta evaluación de suscripción, la aseguradora determina si puede ofrecerle cobertura y a qué costo.

3. Aprobación y activación

Su cobertura activa tan pronto como realiza su primer plazo. A partir de ahí, es asaz sencillo: sigue pagando tus primas a tiempo y tu cobertura permanece activa. Cada política tiene un período de aspecto de balde, generalmente de 10 a 30 días, a posteriori de la activación de la política en la que es elegible para un reembolso completo si decide que la política no es adecuada para usted.

Cómo funciona el beneficio de la asesinato

Si el asegurado fallece mientras la política está activa, el beneficio por asesinato se paga a los beneficiarios designados. Los beneficiarios generalmente pueden usar los fondos, sin secuestro, consideran conveniente, ya sea para acreditar facturas, cubrir los costos del funeral o cualquier otra carencia financiera. Sin secuestro, las instrucciones específicas sobre cuándo y cómo los beneficiarios reciben el moneda pueden aplicarse si la póliza es propiedad de un fideicomiso de seguro de vida.

Es importante tener en cuenta que hay ciertos factores que pueden afectar el plazo del beneficio de la asesinato, como:

• Préstamos de política: Los préstamos sobresalientes contra la política pueden someter el beneficio por asesinato.
• Retiros: Los fondos retirados del valía en efectivo de una política permanente pueden disminuir el plazo.
• Beneficios acelerados: Si la política tiene beneficios vivos Y el propietario de la póliza hace uso de estos mientras está vivo, las cantidades utilizadas pueden disminuir el plazo del beneficio de la asesinato.
• Dividendos como adiciones pagadas: Los dividendos pueden aumentar el monto del plazo, dependiendo de cómo se usen.

Exclusiones comunes al seguro de vida

Las compañías de seguros tienen algunas situaciones específicas en las que podrían no acreditar el beneficio de la asesinato:

• Cláusula de suicidio: Crimen por suicidio se excluye típicamente internamente del primer o dos abriles de la política.
• Período de contestabilidad: Durante los primeros dos abriles, la aseguradora puede revisar y desmentir afirmaciones si se hicieron errores materiales en la solicitud.
• Período de beneficio de asesinato calificado: Ciertas políticas, como Seguro de vida de emanación garantizadapuede ofrecer beneficios de asesinato reducidos durante los primeros abriles de cobertura.

El papel de los corredores

Pasajeros son complementos opcionales que le permiten personalizar su política para adaptarse mejor a sus deyección. Algunos corredores son libres de juntar a su póliza, mientras que la mayoría requiere una tarifa nominativo por otra parte de la prima cojín. Los ciclistas comunes incluyen:

• Rider de beneficio de asesinato acelerado: Proporciona entrada temprano a una parte del beneficio por asesinato si le diagnostican una enfermedad terminal. Por lo militar, se incluye sin costo adicional.
• Panente de conversión: Permite al propietario de la póliza convertir un monto parcial o total de una póliza a plazo a una política permanente sin carencia de sobrevenir por la suscripción nuevamente. Por lo militar, se incluye sin costo adicional.
• Rider de atención a holgado plazo: Proporciona fondos que puede usar para cubrir el costo de los servicios de atención a holgado plazo.
• Niños Rider: Ofrece cobertura para niños dependientes.
• Paso de enfermedades críticas: Paga una parte del beneficio si le diagnostican una enfermedad calificada.
• Renuncia de Premium Rider: Renuncia a la prima en caso de discapacidad, lo que le permite proseguir su cobertura en vigor si no puede trabajar.

¿Quién debería comprar un seguro de vida?

Muchas personas tienen deyección de seguro de vida. A continuación se muestran las razones comunes por las que la clan considera adquisición de seguro de vida:

Padres con hijos pequeños

Si tiene hijos, tener una póliza de seguro de vida puede proporcionar apoyo financiero si falleciera inesperadamente. El moneda se puede utilizar para acreditar el cuidado pueril, los gastos educativos o lo que sea que su beneficiario considere conveniente. En este caso, una póliza de seguro de vida a término puede ser una buena opción a considerar porque puede estar diseñada específicamente para expirar una vez que los niños se vuelven independientes.

Padres con dependientes de toda la vida

Si eres Cuidar niños con deyección o discapacidades especialespuede considerar el seguro de vida permanente. El seguro de vida permanente ayuda a asegurar que su hijo tenga el apoyo financiero que necesita. Más allá del beneficio por la asesinato, estas políticas pueden trabajar cercano con fideicomisos de deyección especiales para cumplimentar atención de por vida mientras mantienen el entrada a importantes beneficios del gobierno. Teniendo en cuenta este tipo de cobertura podría ayudar a asegurar que la calidad de vida y la atención de su hijo continúe exactamente como lo ha planeado.

Padres divorciados

Si está divorciado con los niños, su acuerdo de divorcio podría requerir un seguro de vida. Los tribunales podrían exigir la cobertura para asegurar que la manutención de los hijos continúe si poco le sucede a cualquiera de los padres. Es una forma praxis de proteger el futuro de sus hijos mientras cumple con sus obligaciones legales.

Adultos jóvenes que quieren cobertura permuta

Las personas que son jóvenes y saludables generalmente pagan las primas de seguro de vida más baratas. Comprar una póliza a una momento temprana puede ayudarlo a fijar una tarifa más asequible para el futuro. Para los adultos jóvenes, una póliza de seguro de vida a término con la opción de convertir a cobertura permanente puede ser una buena opción a considerar.

Dueños de negocios

Su negocio no es solo su sustento, a menudo incluso es la cojín financiera de su comunidad. El seguro de vida ayuda a proteger todo lo que ha creado al proporcionar fondos para cubrir préstamos comerciales, comprar su parte de la propiedad (con un acuerdo de traspaso de adquisición) o apoyar a su comunidad si confían en los ingresos comerciales. Muchos dueños de negocios incluso consideran seguro de persona secreto Para proteger a su empresa si pierden a un miembro del equipo esencial.

Adultos con deuda significativa

Si usted es un adulto que tiene muchas deudas, ya sean préstamos estudiantiles, préstamos personales o deuda de tarjetas de crédito, tener un seguro de vida podría proteger a sus seres queridos de suponer su deuda si falleciera. Tenga en cuenta que algunos de sus gastos, como deuda con plástico de créditoNo necesariamente será responsabilidad de sus seres queridos si fallece, es pagado por el patrimonio o se convierte en responsabilidad del titular de la cuenta conjunta si hay una.

Propietarios con hipotecas

Si posee una casa, el seguro de vida puede ayudar a proteger la capacidad de su comunidad para quedarse allí si le sucede poco. Muchos propietarios eligen políticas a plazo que coincidan con la duración de su hipoteca, asegurando que sus seres queridos puedan manejar los pagos o acreditar la casa por completo. Esto le da a su comunidad opciones: pueden proseguir la casa o venderla en sus propios términos, sin presión financiera.

Planificación patrimonial de detención nivel

Para aquellos con activos significativos, el seguro de vida puede desempeñar un papel clave en la preservación de su donación. Estas políticas pueden ayudar a compensar los impuestos inmobiliarios y proporcionar solvencia a sus herederos sin obligarlos a entregar activos importantes.

Personas mayores que desean acreditar por su funeral

Más allá de cierta momento, se vuelve más difícil para Seniors para comprar un seguro de vidaespecialmente aquellos con complicaciones de vitalidad. Pero para las personas mayores que desean acreditar sus propios gastos funerarios, comprando cobertura de gastos finales puede ser benefactor. Reduce la carga financiera de su comunidad cuando fallece, y incluso le permite hacer arreglos para su propio funeral.

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Conseguir el Cantidad correcta de seguro de vida La cobertura es más que solo designar un número. Desglosemos cómo vigilar qué funciona para usted, si está considerando la cobertura de término, el seguro permanente o una combinación de los dos.

Si adecuadamente es posible que escuche consejos como “Obtenga 10 veces su salario”, la existencia generalmente es más matizada. Su monto de cobertura ideal debe reflectar su imagen financiera completa, desde facturas cotidianas hasta sueños a holgado plazo para su comunidad. Piense en su hipoteca, cualquier otra deuda, gastos universitarios futuros y el estilo de vida que desea que sus seres queridos puedan proseguir.

Las siguientes consideraciones podrían ser beneficiosas al osar cuánto seguro de vida comprar:

• Tus ingresos: Al calcular la cobertura, considere no solo reemplazar sus ingresos sino proteger todos los planes que admite. Por ejemplo, si está ganando $ 100,000 anualmente, no solo multiplique ese número. Piense en lo que verdaderamente proporciona ese ingreso. ¿Cubre la matrícula de la escuela privada de sus hijos? ¿Fondo de holganza familiares? Apoyar a los padres mayores? Fondo de su planificación de renta? Su seguro de vida debería ayudar a proseguir estos aspectos importantes de la vida de su comunidad, no solo los conceptos básicos.
• Tus deudas: Si fallece con deudas pendientes, pueden convertirse en la responsabilidad de su patrimonio de acreditar. Si desea proseguir puro su patrimonio, es posible que desee cerciorarse de tener suficiente cobertura de seguro de vida para acreditar sus deudas, como una hipoteca, préstamo comercial, tarjetas de crédito, facturas médicas, etc.
• Costos de educación de sus hijos: Si tiene hijos, es posible que desee considerar el costo de su educación futura al designar su cobertura de seguro de vida. Si sus hijos actualmente asisten a la escuela privada, es posible que desee obtener suficiente cobertura de seguro de vida para acreditar la matrícula restante. Lo mismo ocurre con la matrícula universitaria de sus hijos si desea ayudarlos a acreditar la escuela.
• Tus planes de funeral: Algunas personas tienen preferencias específicas cuando se tráfico de sus gastos de fin de vida y deseos de entierro. Por ejemplo, si sabe que desea un funeral pulido, es posible que desee considerarlo cuando compre un seguro de vida.

Si no está seguro de cuánta cobertura de seguro de vida necesita, considere usar un en lista Calculadora de cobertura de seguro de vida. Introducirá información básica, como sus ingresos, los costos de entierro esperados y la cantidad de niños que tiene, y la calculadora estimará cuánta cobertura puede ser adecuada para su situación.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida?

El Costo del seguro de vida Depende de varios factores secreto que las compañías de seguros consideren al calcular sus primas. Vamos a dividirlo en factores y estrategias secreto para ejecutar los costos de guisa efectiva.

Algunos de los factores que afectan los costos de su seguro de vida son:

Fuera de estos factores, el tipo de política es otro componente secreto que influirá en sus primas.

• Seguro de vida a término: Como hemos mencionado, esta es típicamente la opción más asequible, que generalmente ofrece primas fijas para un período establecido.
• Seguro de vida completo: Las primas pueden ser de 10 a 15 veces más altas que las políticas a plazo correcto a la cobertura de por vida y el crecimiento del valía en efectivo.
• Seguro de vida universal: Ofrece flexibilidad en pagos de primas, lo que le permite ajustarlos a medida que cambia su situación financiera.
• Seguro de emanación protegido: No exigiendo información médica para la aprobación, las primas son altas en relación con los montos de cobertura ofrecidos.

Ahora, por la buena parte, hay algunas formas en que puede ayudar a mitigar los costos de su seguro de vida.

1. Comprar cerca de: Las aseguradoras de vida siguen pautas de suscripción específicas, que pueden variar significativamente de una compañía a otra. Si tiene una condición preexistente, obtener cotizaciones de varias compañías puede ayudarlo a encontrar la mejor tarifa.
2. Políticas de escalera: En circunscripción de comprar una gran política, puede guardar moneda “escalera“Políticas de múltiples a término con diferentes fechas de vencimiento y cobertura de cobertura para que coincidan con sus deyección. Esta táctica ayuda a cerciorarse de que no pague demasiado por la cobertura que ya no necesita. Por ejemplo:

• Un plazo de 10 abriles para la deuda a corto plazo como un préstamo para automóvil.
• Un plazo de 20 abriles para una hipoteca.
• Un plazo de 30 abriles para gastos a holgado plazo como la matrícula de la universidad pueril.

3. Mejorar su perfil de aventura:

• Dejar de fumar.
• Aborde los problemas de vitalidad siempre que sea posible, como manejar la presión arterial inscripción o la pérdida de peso.
• Reduzca los pasatiempos arriesgados ayer de aplicar.

¿Cómo compro un seguro de vida?

Encontrar la cobertura de seguro de vida correcta comienza con una comparación reflexiva de las pólizas entre múltiples proveedores de seguros. Transmitido que cada compañía evalúa los factores de aventura de guisa diferente a través de sus propios procesos de suscripción, a menudo encontrará variaciones de primas significativas para niveles de cobertura comparables.

Considere trabajar con un agente con abuso o un suscriptor de vida fletado si desea público a través del proceso. La resumen de citas de al menos tres aseguradoras de buena reputación puede ayudar a fijar la cobertura a tasas competitivas. Muchos compañías de seguros de vida Ofrezca un proceso de solicitud en lista o por teléfono para su conveniencia.

Posteriormente de activo revisado cotizaciones y seleccionado qué compañía desea, completará el proceso de solicitud de esa compañía. Como parte del proceso de solicitud, es posible que se le solicite que obtenga un examen médico para evaluar su vitalidad militar o completar un cuestionario de vitalidad.

Finalmente, una vez que se apruebe su solicitud, firmará la póliza, pagará su primera prima y su cobertura entrará en vigencia.

Preguntas frecuentes