Con tantas opciones y tipos de cobertura, comprar un seguro de vida puede parecer abrumador. A posteriori de todo, hay muchos factores que probablemente debería tener en cuenta, como las micción financieras de cualquier dependiente, cuánto tiempo necesita cobertura, para cómo es su presupuesto y cómo son su sanidad y estilo de vida. A Dios gracias, los expertos en seguros de Bankrate desmitifican el seguro de vida para que pueda comenzar a apañarse la cobertura que necesita para sus objetivos financieros.

¿Qué es el seguro de vida?

Seguro de vida Proporciona un plazo financiero desenvuelto de impuestos a uno o más beneficiarios de su votación en caso de su crimen, siempre que su póliza esté válido en su momento de crimen. Dependiendo de la Tipo de políticaEl seguro de vida lo cubrirá por una cantidad específica de tiempo, como 10, 20 o 30 abriles, o puede diseñarse para proporcionar cobertura para toda su vida, hasta los 95 a 121 abriles.

¿Quién necesita seguro de vida?

El seguro de vida puede ser una buena idea para muchas personas, no solo para aquellos con niños. Los beneficiarios además pueden incluir socios comerciales, hermanos, ex cónyuges o organizaciones benéficas. Incluso se puede usar como seguro para préstamos, nombrando a un prestamista como beneficiario.

Las personas tienen muchas micción diferentes de seguro de vida. Para las familias, el seguro de vida puede proporcionar reemplazo y seguridad de ingresos. Individuos de detención nivel de red Incluso podría beneficiarse del seguro de vida por razones completamente diferentes. Por ejemplo, puede comprar una póliza para cubrir los impuestos del patrimonio o la planificación de la sucesión comercial. Porque las razones por las cuales las personas compran un seguro de vida pueden variar tan considerablemente, cuánto seguro de vida debe tener además varía.

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Una póliza de seguro de vida no es de talla única. Algunos de los factores individuales que determinan cuánto seguro de vida necesita incluir:

• Su años
• Las edades de su cónyuge e hijos
• Tus ingresos
• Su hipoteca y otras deudas
• Activos e inversiones (que pueden compendiar su escazes de seguro de vida)
• Gastos importantes futuros para sus hijos y/o cónyuge
• Costos de entierro y otros gastos finales

Antaño de sacar una póliza de seguro de vida, considere cuáles son sus objetivos y qué obligaciones financieras caerían sobre los hombros de otra persona si falleciera inesperadamente.

Si no tiene dependientes o son autosuficientes, es posible que no necesite tanta cobertura, pero es posible que desee remunerar los gastos funerarios o dejar un regalo financiero. Tómese el tiempo para considerar lo que desea que su póliza de seguro logre antaño de determinar la cantidad de cobertura.

Ejemplo de círculo: cobertura de seguro de vida para una clan de cuatro

Si está casado y tiene dos hijos, probablemente desee que su póliza de seguro de vida sea lo suficientemente robusta como para cubrir la pérdida de sus ingresos y remunerar obligaciones financieras significativas, como una hipoteca o plazo de automóvil. Adicionalmente, el seguro de vida podría ayudar a remunerar los costos sustanciales de elevar a los niños desde la infancia hasta la años adulta y su educación.

Si sus hijos son asaz jóvenes, considere una política de término con una duración de término de 20 o 30 abriles. Esto puede respaldar que la protección financiera esté allí durante sus abriles de crecimiento hasta que sean financieramente independientes.

Si sus hijos son mayores, los adolescentes tal vez, una política con una duración de término de 10 o 15 abriles puede ser suficiente.

Si alguno de tu Los niños tienen una discapacidad o micción especiales Eso probablemente hará que dependan de usted durante toda su vida, una política permanente puede ser una mejor posibilidad.

Afirmar el seguro de vida puede darle tranquilidad a su clan que planea proporcionarlos en todas las situaciones.

Ejemplo de círculo: cobertura de seguro de vida para un solo individuo

Si usted es una sola persona que es copropietaria de un negocio, puede usar un seguro de vida para proteger financieramente el futuro de la empresa que creó, sus socios comerciales y los empleados que confían en usted.

En este caso, una póliza de seguro de vida se puede utilizar en un acuerdo de liquidación de importación con su pareja. En el caso de su crimen temprana, la política puede proporcionar los fondos necesarios para sostener el negocio en funcionamiento con éxito.

Una política de término que dura hasta la compensación puede ser suficiente. Sin retención, el seguro de vida permanente es popular con las micción comerciales, ya que el componente de valencia en efectivo puede proporcionar beneficios adicionales y ventajas fiscales.

Calculando sus micción de seguro de vida

Hay varias estrategias que pueden ayudarlo a descubrir cuánto seguro de vida comprar. Puede optar por charlar con un planificador financiero certificado (CFP) o un suscriptor de vida de niño (CLU) que puede evaluar su situación financiera y hacer una recomendación basada en las micción potenciales de su clan. Incluso puedes usar un improcedente Calculadora de seguro de vida Para darle una idea caudillo de cuánta cobertura puede ser necesaria para usted.

Otra opción es utilizar uno de los modelos populares ideados por compañías de seguros y expertos financieros. Aquí hay cuatro enfoques comunes que podrían ayudarlo a designar un tope de cobertura de seguro de vida:

1. La fórmula de diez centavos (y 10 regla)

La antigua regla caudillo de “cuánto seguro de vida necesito” era tomar sus ingresos y multiplicarlo por 10. Este fue el standard de la industria durante muchos abriles. Sin retención, esto no tiene en cuenta varias cosas.

En particular, no tiene en cuenta los gastos de vida de su clan. Esto podría variar salvajemente si tiene un hijo o cuatro. Adicionalmente, no tiene en cuenta las familias de un solo ingreso.

Por sombrío que parezca, es importante preguntarse qué pasaría si usted y su pareja mueran y solo uno tiene cobertura. La regla 10 dejaron muchas preguntas sin respuesta. En su oficio llegó la fórmula de diez centavos, que tiene en cuenta lo próximo:

• Deuda y gastos finales: Elabore un número sólido basado en todas las deudas que debe e incluya los costos de los gastos finales para cada padre.
• Ingreso: Para los ingresos, una buena regla caudillo puede ser pensar cuántos abriles necesitaría su clan para volverse financieramente estable en su partida. Multiplique el número de abriles por su ingreso anual.
• Hipoteca: Incluya el monto total adeudado en su hipoteca y los impuestos a la propiedad evaluados. Similar a los ingresos, piense en cuántos abriles su clan necesitaría el capital para cubrir los impuestos a la propiedad, luego multiplique su total de impuestos anuales por esos abriles.
• Educación: Determine el costo total de educar a cada uno de sus hijos a través de sus abriles restantes de escuela, incluida la universidad.

Una vez que se te ocurra ese número final, es posible que desee considerar duplicar eso para entreambos padres. De esa guisa, si poco le sucediera tanto a usted como a su pareja, sus hijos y otros miembros de la clan financieramente dependientes tendrían ingresos sostenibles en el futuro. Alternativamente, cada cónyuge podría completar la fórmula de diez centavos de forma independiente para sus propias micción de seguro de vida. Una desventaja para la fórmula de diez centavos es que no considera la inflación.

2. Cálculo de dita

El enfoque de dita funciona al revés desde el ingreso anual que desea dejar a su cónyuge y clan por X número de abriles. A posteriori de atreverse sobre este número objetivo, reste todas las demás fuentes de ingresos anuales que estarán disponibles para ellos, como sus cuentas de compensación, pensión, ahorros, salario de su cónyuge y seguridad social. El número resultante es el dita que querrá reemplazar con un seguro de vida.

Al usar este método, además es importante incluir todos sus activos. Si estás empezando a Custodiar para la compensaciónpor ejemplo, es probable que tenga más activos en el futuro que usted en este momento. Es posible que una póliza de seguro de vida además tenga que dar cuenta de esas ganancias futuras.

3. El enfoque de valencia de vida humana

El enfoque de valencia de vida humana se centra en sus ingresos, años de compensación, impuestos, gastos e inflación. Básicamente sugiere que su cobertura de seguro de vida debe igualar cuánto demora aventajar durante su vida. A menos que sea útil con una calculadora financiera, trabajar con un asesor financiero o un suscriptor de vida fletado puede ser útil si considera este enfoque.

4. El enfoque basado en las micción

Este tiende a ser el cálculo más realista. Básicamente, el enfoque basado en las micción le pide que compre suficiente seguro de vida para satisfacer las micción financieras inmediatas de su clan, como remunerar un funeral y los costos de vida continuos.

Para una estimación aproximada, agregue las deudas y los gastos que su clan se asomaba si falleciera, luego tome sus ingresos y divida por una tasa de interés conservadora. A partir de estos totales, reste los fondos a los que su clan tendría entrada, como ahorros, cuentas de compensación e inversión y cualquier otra cobertura de seguro de vida que ya tenga.

Tenga en cuenta que las grandes cantidades que producen estos cálculos necesitan una consideración singular sobre qué tipo de seguro de vida, término o permanente, debe cubrirlos. Para grandes obligaciones finitas, como una hipoteca y el costo de criar a sus hijos, el seguro de vida a término a menudo tiene más sentido. Si tiene micción de seguro para toda la vida, como cubrir los impuestos del patrimonio o la ecualización de la herencia, entonces puede ser necesaria una póliza permanente.

Factores a considerar al comprar un seguro de vida

Negocio de seguro de vida es un proceso que generalmente requiere autoevaluación para construir la política correcta. Teniendo en cuenta estos factores además puede ayudarlo a compendiar la cantidad de seguro de vida que necesita:

• Su años: Las primas de seguro de vida generalmente aumentan con la años. Obtener una póliza de seguro de vida mientras usted es fresco suele ser más rentable a prolongado plazo.
• Tiempo del cónyuge y los niños: Esto le ayuda a estimar cuántos abriles de reemplazo de ingresos necesitarían los dependientes financieros si falleció.
• Hipoteca y deudas: Al designar un tope de cobertura de seguro de vida, es probable que desee dar cuenta de su hipoteca de vivienda, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y otras deudas en su audacia. La mayoría de la deuda no desaparece cuando fallece, por lo que la responsabilidad probablemente recurra a su patrimonio o a cualquier co-firmante.
• Gastos universitarios: Los gastos educativos pueden ser costosos. Si desea sostener a sus hijos y cónyuge a través de su educación futura, es probable que desee considerar cuántos abriles de escuela pueden perseguir y el Costo creciente de la educación.
• Sus ingresos actuales: Si no tiene una deuda irresoluto, no hay gastos futuros importantes (como la matrícula universitaria) y tiene una cuenta de economía saludable, es posible que no necesite reemplazar sus ingresos completos.
• Activos e inversiones: Los ahorros, las inversiones, el seguro de vida existente y otras fuentes de ingresos pueden deducirse de sus micción totales de seguro de vida.
• Gastos funerarios: El costo promedio Para un entierro o cremación, el funeral y los gastos relacionados cuestan aproximadamente de $ 7,000. Es posible que desee comprar suficiente seguro de vida para cubrir esos costos al final de la vida.

Designar su póliza de seguro de vida

Adicionalmente de atreverse cuánta cobertura necesita, además necesitará atreverse qué tipo de seguro de vida es mejor para sus micción. Los dos tipos principales de seguro de vida son el seguro de vida a plazo y el seguro de vida permanente. Bajo el paraguas del seguro de vida permanente, hay varios tipos de pólizas diferentes, como seguro de vida completo y seguro de vida universal.

Seguro de vida a plazo

El seguro a plazo es solo eso: una póliza de seguro de vida que lo cubre por un plazo o período de tiempo establecido. La mayoría de las políticas a plazo están disponibles durante 10, 20 o 30 abriles, aunque puede encontrar proveedores que ofrecen términos más cortos o más largos. Las políticas a plazo suelen ser el tipo de seguro de vida y las tarifas más baratos generalmente se fijan durante toda la duración del plazo.

Una vez que el término termina, la política expira a menos que elija renovar la cobertura o convertirlo en una política permanente, si está adecuado. Tenga en cuenta que utilizar la opción de renovación o conversión aumentará la prima.

Seguro de vida permanente

Seguro de vida permanente Puede durar toda su vida, siempre que su política permanezca en buena posición. Hexaedro que está diseñado para proporcionar cobertura para toda su vida en la mayoría de las circunstancias, el seguro de vida permanente generalmente tiene primas más caras. Tenga en cuenta que aunque se consideran políticas de por vida, las edades máxima de cobertura generalmente varían de 95 a 121.

La mayoría de los productos de seguro de vida permanente además tienen la preeminencia del valencia en efectivo. A medida que realiza sus pagos de primas, su valencia en efectivo apetito intereses. Una vez que se hayan acumulado suficientes fondos, puede pedir prestado de esta cuenta en forma de préstamos de política con intereses. Si tiene una política de vida universal, además puede optar por los retiros.

Mientras Productos de seguro de vida de valencia en efectivo Ofrezca algunos beneficios, las devoluciones pueden fluctuar según su tipo de póliza. Los préstamos y la retirada del valencia en efectivo además pueden afectar las garantías y los beneficios de crimen de la póliza. Las pólizas de seguro de vida permanente requieren monitoreo para respaldar que funcionen como se esperaba. Puede ser mejor charlar con un agente de seguros con atrevimiento antaño de comprar una póliza con un componente de valencia en efectivo.

Entonces, ¿qué política es adecuada para usted? Sus circunstancias individuales pueden proporcionar la mejor orientación para dictar si designar una póliza permanente, seguro a término o una combinación.

Por ejemplo, las familias pueden preferir un política Hexaedro que puede cubrir grandes responsabilidades financieras que no durarán para siempre, como la matrícula universitaria o una hipoteca, mientras que el seguro permanente podría ser mejor para determinado que quiera remunerar los gastos al final de la vida o los impuestos sobre el patrimonio.

Los pagos de las pólizas de seguro de vida pueden ser utilizados de varias maneras por aquellos que deja antes, ya sea para respaldar la continuidad del negocio o ayudar a su clan a remunerar las facturas si fallece inesperadamente. Trabajar con un agente con atrevimiento experimentado y obtener múltiples Cotizaciones de seguro de vida Para encontrar el mejor precio, especialmente si tiene algún problema de sanidad o condiciones preexistentes.

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