Imágenes de invernadero/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate
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Una hipoteca de 40 abriles extiende el plazo del préstamo una plazo adicional más larga que una hipoteca típica de 30 abriles. La mayoría de los prestamistas no ofrecen hipotecas de 40 abriles.
Una hipoteca de 40 abriles puede venir en variaciones de tasa fija, tasa ajustable y solo intereses. Más a menudo, se observan en casos de modificación de préstamos, cuando los prestatarios que experimentan dificultades financieras necesitan un cuota más asequible.
Las hipotecas de cuarenta abriles son hipotecas no calificadas (no QM), lo que significa que no cumplen con los estándares establecidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Oportuno a esto, los requisitos pueden variar considerablemente por el prestamista.
¿Qué es una hipoteca de 40 abriles?
Una hipoteca de 40 abriles le permite retribuir su préstamo durante 40 abriles en ocupación de los 30 o 15 abriles más comunes. Este término extendido viene con un cuota mensual más bajo, pero a costa de una tasa de interés más adhesión y más pagado con destino a intereses durante la vida útil del préstamo.
Sin retención, las hipotecas de cuarenta abriles son un tipo de hipoteca no calificada (préstamo que no es de QM). Eso significa que la mayoría de los prestamistas hipotecarios no los ofrecen como un medio para comprar una casa o refinanciamiento. Más a menudo, verá una hipoteca de 40 abriles como una opción de modificación de préstamos para los prestatarios que necesitan alivio de cuota.
¿Cómo funcionan las hipotecas de 40 abriles?
Una hipoteca de 40 abriles amortiza más de 40 abriles, con el prestatario haciendo 480 pagos. Oportuno a que estos pagos se distribuyen durante cuatro décadas en ocupación de tres (o menos), costarán menos mensualmente.
Por esta misma razón, todavía pagará más en intereses, tanto una tasa de interés más adhesión en comparación con un plazo de préstamo más corto como más intereses en el período de tiempo más derrochador.
Por lo universal, una hipoteca de 40 abriles como resultado de una modificación de préstamo viene con una tasa de interés fija. Otras hipotecas de 40 abriles pueden tener una tasa fija o ajustable.
Requisitos para una hipoteca de 40 abriles
Es posible obtener una hipoteca de 40 abriles, pero generalmente está reservado para los prestatarios que tienen problemas para retribuir su préstamo contemporáneo. En este caso, su administrador hipotecario puede extender su plazo de préstamo a 40 abriles, haciendo que sus pagos sean más asequibles. Inmediato con esta extensión, el administrador todavía puede compendiar su tasa de interés, la cantidad total que debe o los dos.
Si actualmente tiene un préstamo convencional, por ejemplo, puede ser elegible para el software de modificación Flex, que viene con una extensión de 40 abriles. Los prestatarios de préstamos de la FHA tienen ataque a una opción similar de 40 abriles, al igual que los prestatarios de préstamos VA, gracias a la fresco modernización del VA a sus opciones de modificación de préstamos.
Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen una hipoteca de 40 abriles fuera de las situaciones de modificación. (Carrington Mortgage, por ejemplo, ofrece un préstamo de 40 abriles). Algunos prestamistas estructuran los préstamos como hipotecas de tasa ajustable (ARMS), con una tasa introductoria más herido y pagos solo por intereses por un período auténtico. Estos pueden ser enseres para los prestatarios que esperan tener más ingresos con el tiempo, pero no califican para un préstamo regular de 30 abriles ahora conveniente a la deuda u otras restricciones financieras.
Si admisiblemente estas pueden ser ofertas legítimas, tenga cuidado si ve un préstamo de 40 abriles con una tasa de interés considerablemente más adhesión en comparación con lo que hay en el mercado hoy en día.
Pros y contras de hipotecas de 40 abriles
Las hipotecas de cuarenta abriles no son tan comunes como sus contrapartes de 30 o 15 abriles. Aquí están los beneficios y los inconvenientes:
Pros de hipotecas de 40 abriles
- Suscripción mensual inferior: Gracias al período de amortización más derrochador, realizará pagos mensuales más bajos en una hipoteca de 40 abriles, lo que podría ahorrarle cientos de dólares al mes.
- Decisión a derrochador plazo para pagos más asequibles: En ocupación de obtener alivio de pagos temporal a través de la tolerancia, una modificación de préstamos de 40 abriles cambia permanentemente su hipoteca.
Contras de hipotecas de 40 abriles
- No ampliamente arreglado: La mayoría de los prestamistas no ofrecen hipotecas a 40 abriles a menos que califique para una modificación de préstamo.
- Puede ser más caro: Las hipotecas de cuarenta abriles pueden venir con tasas de interés más altas. Además pagará más en intereses simplemente porque está pagando durante un período de tiempo más derrochador.
Hipoteca de 30 abriles frente a la hipoteca de 40 abriles
Las principales diferencias entre una hipoteca de 30 y 40 abriles son el costo del cuota mensual, la tasa de interés y los intereses pagados con el tiempo. Así es como las matemáticas se rompen. Este ejemplo no tiene en cuenta otros costos que necesitará retribuir como propietario de viviendas, como el seguro de los propietarios de viviendas y los impuestos a la propiedad; solo refleja retribuir el haber y los intereses.
Lo que los prestatarios deberían asimilar sobre las hipotecas de 40 abriles hoy
Las hipotecas de cuarenta abriles son productos de hornacina que no están ampliamente disponibles. En universal, las hipotecas de 40 abriles son las mejores para aquellos que actualmente tienen una hipoteca y necesitan extender el plazo para evitar la ejecución hipotecaria.
Cómo obtener una hipoteca de 40 abriles
La mayoría de los prestamistas no ofrecen hipotecas de 40 abriles porque el CFPB las clasifica como préstamos no QM. En parte, esto significa que vienen con un anciano aventura. Si está buscando una hipoteca de 40 abriles fuera de la modificación de un préstamo, tenga en cuenta que puede retribuir una tasa de interés más adhesión y puede carecer un puntaje de crédito más parada para catalogar. Encima de eso, tendrá menos prestamistas para nominar de lo que lo haría con otros préstamos hipotecarios más típicos.
