Si hay poco que he aprendido a posteriori de más de seis abriles como consiliario certificado de préstamos estudiantiles, es que la deuda de educación superior llega a su hogar: la hija de mi casero y un vecino en la calle; un compañero de equipo de balonvolea y un colega del trabajo; El cliente de mi esposa y los padres de los amigos de nuestra hija.

Obviamente, la deuda de préstamos estudiantiles asimismo se extiende por todas partes. He juicioso una fracción minúscula de los 43 millones de prestatarios que son colectivos de $ 1.6 billones en rojo. Pero mi media docena de abriles como consiliario pro bono me ha enseñado muchas cosas que podrían ser bártulos al manejar sus propios préstamos estudiantiles. Entonces, aquí va.

6 cosas que aprendí como consiliario certificado de préstamos estudiantiles

1. Muchos de nosotros nunca aprendimos las finanzas personales básicas (pero aún podemos).

Reparar sus préstamos estudiantiles, como habrás descubierto, requiere algunos conocimientos de que nuestras clases de secundaria y universitaria dejaron descubiertas. Tome presupuesto, por ejemplo. La creación y mantenimiento de un presupuesto es fundamental para enfrentarse la deuda de cualquier tipo, ya sea que esté haciendo pagos mínimos o adicionales.

Es por eso que el presupuesto es a menudo un primer paso para los prestatarios que aconsejo. Retentiva a una pareja de 30 abriles que iban a retornar a la escuela por títulos de botiquín. Habían sacado préstamos estudiantiles, así como un préstamo personal y un préstamo para automóviles, todos simplemente haciendo la pelota de oculares sus cuentas bancarias y estimando sus ganancias de resistor adjunto.

Por lo tanto, creamos un presupuesto juntos para comenzar a asignar pagos a sus deudas de viejo interés (recortar algunos gastos innecesarios en el camino). Todavía necesitaban comprender cómo funciona el interés, otro tema fundamental que a menudo aprendemos a posteriori de salir de la escuela. Gracias a Dios, no tiene que recapacitar al álgebra para calcular los intereses: use calculadoras de pagos de préstamos estudiantiles para eso.

2. Hay poco que sea ‘fundamental’ sobre el reembolso de los préstamos estudiantiles (pero podemos resolverlo).

Cuando entrevisté al final defensor del pueblo de préstamos estudiantiles de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), describió el sistema para avalar la deuda de la educación federal como un “complicado”. Ciertamente tiene características similares a griterío: hay muchos pasajes a considerar, tantos obstáculos en el camino.

Aquí está el ejemplo de Yasmine Kasi, cuya comunidad he juicioso a lo amplio de los abriles: “Cuando escuché sobre el software de perdón de préstamos del servicio conocido (PSLF), lo consideré como una táctica para ayudar a aliviar mis préstamos”, dice Kasi, un patólogo del verbo del deje con sede en Illinois. “Solicité en saco a mi experiencia trabajando para una escuela pública (Unidad de Educación de la Ciudad de Nueva York) durante cuatro abriles. Sin requisa, me negaron”.

Especialmente a posteriori de un obstáculo como ese, el trabajo de un consiliario es ayudarlo a descubrir dónde se encuentra y qué rutas conducen a su destino. Sin requisa, con los préstamos estudiantiles, pueden aparecer posibles rutas (o desaparecer) en presencia de sus propios fanales. Por ejemplo, la dependencia Biden presentó el Plan de reembolso de socorro en 2023, solo para que los tribunales lo anulen. Luego, la dependencia Trump eliminó temporalmente el golpe a todos los planes de reembolso impulsados ​​por los ingresos (IDR) en 2025.

En el banda positivo, confía en mí, hay uno, todos tienen al menos un camino para una galardón exitosa o un alivio muy meritorio. El trabajo de usted, el prestatario, es participar en encontrarlo.

3. Las soluciones rápidas son pocas y distantes (pero es posible encontrar soluciones).

La primera y más frecuente pregunta que normalmente recibo de los clientes:

“¿Cómo me deshace de estos préstamos?”

Si tan solo fuera tan simple.

Por lo común, les digo a los prestatarios que hay dos formas principales de “deshacerse” de la deuda educativa: el enfoque especialmente agresivo o el estratégicamente gradual.

• Especialmente agresivo: Un prestatario con excelente crédito y un robusto flujo de efectivo que no confía en las protecciones federales de préstamos es más probable que se beneficie de la refinanciación con un prestamista privado, tal vez varias veces, para seguir bajando su tasa de interés común. Aún mejor si pueden hacer pagos adicionales, incluso quincenales, especialmente a posteriori de ganancias inesperadas como reembolsos de impuestos o un aumento salarial, para recortar su hacienda más rápido.
• Estratégicamente gradual: Es más probable que un prestatario que trabaja para el gobierno, una ordenamiento sin fines de ganancia o simplemente en una carrera de bajo suscripción se beneficie de amparar su suscripción mensual bajo en un plan IDR mientras trabaja para un software de público de perdón o reembolso de préstamos. Puede y, a menudo, puede sobrellevar abriles que el alivio llegue.

Ya sea que se identifique más de cerca con el prestatario de excelente crédito o el trabajador de bajos salarios, o lo más probable, está en algún punto intermedio, la verdad más difícil para todos es que no hay soluciones rápidas y fáciles. (Si cierto le promete uno, esa es una bandera roja de una estafa potencial de préstamo estudiantil).

Dicho esto, puede identificar la táctica correcta y al seguirla, alcanzar su objetivo de un contrapeso cero.

4. Es hacedero ser hilado en el ciclo de telediario del préstamo estudiantil (pero puede mantenerse comprometido sin estresarse).

Escuché a los prestatarios todo el tiempo que montan los altibajos de la montaña rusa de lo que ciertos políticos dicen en conocido. Esto siquiera es específico para ningún partido político. Ayer de la dependencia Biden, por ejemplo, las propuestas de perdón de préstamos estudiantiles masivos se convirtieron en un tema de rayos en todo el país. Y más recientemente, la fresco focalización de PSLF de la dependencia Trump y su desmantelamiento del escrito de la educación del Unidad de Educación, sin duda, ha dejado a muchos de nosotros inciertos, incluso confundidos sobre lo que depara el futuro.

Es difícil culpar a los prestatarios por hacer sus esperanzas o por colgar la habitante. Con demasiada frecuencia en nuestra cobertura mediática de la política de préstamos estudiantiles propuestasno contextualizamos lo suficiente. Por cada gran promesa de cierto en el distrito de Columbia, hay advertencias: Esta es una idea para el cambio, no el cambio por sí mismo. E incluso si se alcahuetería de fructificar, puede no afectar a cada prestatario, y puede no entrar en vigencia en el corto plazo.

Entonces, mi consejo para los clientes y para ustedes: acto sobre palabras. Y si las palabras lo estresan, evite los titulares por completo. En cambio, manténgase al tanto de los bocados de telediario que le importan al obtener ayuda.

5. Es difícil pedir ayuda, y mucho menos encontrarla (pero se alegrará de haberlo hecho).

Los contratistas del Unidad de Educación son conocidos por desear un servicio irregular (o peor) a los prestatarios federales de préstamos. Y no he gastado suficiente evidencia de que los prestatarios de préstamos privados sean significativamente más felices con sus prestamistas.

“Las personas saben abrumadoramente qué hacer con sus préstamos, pero luego obtienen mala información de sus administradores que los hacen que se adivinen o tomen malas decisiones o no hagan ausencia”, dice el abogado de la deuda educativa Stanley Tate, quien ha estado asesorando durante 11 abriles. “Estamos hablando del producto de préstamo de consumo más enrevesado del mundo, y está pidiendo a las personas que son empleados del centro de llamadas que … aconsejen a cierto sobre qué hacer cuando hay tantos cables de delirio integrados en el sistema”.

No se malinterpreten. Su administrador federal de préstamos o prestamista privado (ya sea un asiento, una cooperativa de crédito, una empresa en ringlera o una agencia estatal) es un buen ocasión para obtener información sobre su préstamo y un menú único de opciones de reembolso. Es no Un buen ocasión para orientación matizada.

En cambio, busque un profesional certificado que pueda adaptar un plan a su situación. Y mientras estás en eso, sí, sé escéptico. Los clientes me han pedido el nombre de mi empresa (no hay ningún) y cuánto tiempo he estado haciendo esto. Todavía es aconsejable preguntar a los consejeros, abogados y otros si han ayudado con éxito a los prestatarios que estaban experimentando lo que está experimentando ahora.

6. El prestatario promedio no tiene tiempo para todo esto (pero considere nuestro consejo final de todos modos).

Hay un puñado de prestatarios con los que he hablado que se acercarán al azar, tal vez una vez al año. A veces hacen la misma pregunta que plantearon en el pasado, solo esperando una respuesta diferente. Por lo común, les remembranza que …

• La citación posibilidad rápida no existe (para la mayoría de los prestatarios).
• La nueva a veces es engañosa (porque carece de contexto).
• La mejor forma de terminar su deuda es establecer un plan clave (y seguirlo).

No es el mensaje más estimulante. Eso explica por qué a veces se encuentra con un acobardamiento de hombros, y una citación telefónica similar un año más tarde.

Nuevamente, eso no es culpar a los prestatarios. Pero “no tener el tiempo” es un estribillo global. Y lo entiendo. La vida sucede. Los préstamos pueden esperar, o al menos parece que pueden.

Considere Kasi, el patólogo que tiene un saldo de préstamos estudiantiles de seis cifras.

“Más allá (PSLF), no he investigado otras estrategias”, dice ella. “Mi comunidad y yo nos mudamos entre los estados en los últimos abriles, y todavía me estoy estableciendo antiguamente de tratar de reevaluar mi situación … Espero que interiormente de un año, estaré en una mejor posición”.

Mi consejo para Kasi y para cada prestatario de préstamos estudiantiles: si no tiene tiempo para obligarse el reembolso de su préstamo estudiantil, probablemente tenga razón. Pero delante y programarlo de todos modos. Escriba en su calendario, configure una temor o simplemente elija un día y hora cada semana o mes para repasar su deuda, dónde está su táctica y si sus opciones han cambiado.

Sí, como el resto, esto es más hacedero decirlo que hacerlo, particularmente cuando tienes comunidad, trabajo, otras facturas y todas las obligaciones habituales de la etapa adulta. Pero todavía digo, dedique tiempo a sus préstamos estudiantiles de forma recurrente. Al menos te dará un alivio de todas esas otras cosas.

Ponerse en marcha

Tómelo paso a paso, comenzando donde tiene más sentido para usted. Puede comenzar aprendiendo a presupuestar, conectarse con un profesional o retornar a iniciar sesión en StudentAid.gov o el portal de su prestamista privado. La secreto es comenzar y ser consistente.