Probablemente estés familiarizado con Tasas de porcentaje anual de plástico de crédito (APR)que determinan el interés cargado en compras y otra actividad de la plástico, como transferencias de saldo y avances en efectivo. Sin incautación, una penalización APR es un poco diferente a las otras. Es un APR de “castigo” significativamente más stop que se activa si no paga su nota a tiempo, se devuelve un suscripción por fondos insuficientes o de otra forma viola los términos de su plástico.

La penalización APRS es costosa y pueden tardar meses en retornar a las tarifas originales. Felizmente, hay formas de evitarlos en primer sitio. Aquí está todo lo que necesita enterarse sobre la penalización APRS para que pueda evitar que se activen en su cuenta.

¿Cómo funcionan la penalización APRS?

Un emisor de plástico de crédito puede aplicar una multa APR cuando realiza pagos atrasados, su suscripción se devuelve oportuno a fondos insuficientes o una cuenta cerrada, o usted exceder su techo de crédito. Esa penalización APR reemplazará su APR regular y probablemente será mucho más stop que su tasa de interés existente.

La buena notificación es que los emisores de tarjetas de crédito no pueden cobrar una castigo APR arbitrariamente. Con la plástico de crédito APRS, es importante recapacitar los números 21, 45 y 60:

• 21: Por ley, los emisores deben darle al menos 21 días desde que su proclamación se genera al final de un ciclo de facturación a su época de vencimiento de suscripción. En la mayoría de los casos, ese período además es sin intereses período de chispapero eso no es obligatorio por la ley.
• 45: La ley federal requiere que el emisor le notifique 45 días ayer de aplicar una multa APR. El aviso debe incluir la tasa de penalización y el motivo de la penalización.
• 60: La penalización APR generalmente entra en esparcimiento solo posteriormente de que no haya podido hacer un suscripción por al menos 60 días.

Cada emisor de plástico de crédito describe las condiciones específicas que desencadenan una penalización APR en su Términos y condiciones de la plástico de crédito documento. Busque cualquier detalle de interés de penalización en el cuadro Schumer del documento.

¿Cuánto dura una penalización APR?

La castigo APR podría durar tan poco como seis meses, ya que la ley federal requiere que su emisor de plástico de crédito revise su cuenta una vez que haya realizado seis pagos mensuales consecutivos a tiempo. La forma más claro de retornar a su APR habitual es atracar las razones subyacentes detrás de los intereses de penalización que se aplican en primer sitio.

Las acciones que pueden influir en su emisor para restablecer su APR habitual incluyen retribuir el saldo leve, realizar pagos a tiempo y permanecer interiormente del techo de su plástico de crédito. Por el contrario, si continúa participando en comportamientos negativos, la penalización APR podría permanecer indefinidamente.

Consecuencias de una penalización APR

La consecuencia obvia de una penalización APR que se aplica es la cantidad más suscripción, mucho viejo, de interés que podría acumular. Activar la penalización APR significa que tiene un invariabilidad, y no ha podido hacer al menos el suscripción leve A tiempo, lo que significa que es probable que ya esté acumulando interés en ese invariabilidad.

Una vez que se aplique la tasa de penalización de suscripción tardío, pagará aún más. A Investigación de bankrate Realizado en junio de 2024 reveló que el 50 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito conlleva un saldo mes a mes. Así que ciertamente no estás solo si estás entre este categoría. Si se encuentra en esta situación, continuar haciendo al menos los pagos mínimos a tiempo cada ciclo de facturación le permitirá evitar activar la multa APR que podría cursar su deuda aún más suscripción.

¿Proceder una multa APR afecta su crédito?

No, una penalización APR no afectará directamente su puntaje de crédito. Sin incautación, los factores que conducen a la penalización APR pueden afectar negativamente su crédito.

Según el maniquí de puntuación de FICO, los pagos atrasados ​​repetidos afectan la categoría de historial de pagos. El historial de suscripción, incluido el de las cuentas de la plástico de crédito, representa el 35 por ciento de su puntaje y un registro de Hacer pagos atrasados puede debilitar ese pilar. Pagos devueltos oportuno a cuentas cerradas Y los fondos insuficientes además pueden influir en su historial de suscripción, especialmente si no resuelve el problema de forma oportuna.

Por postrero, dependiendo de su otro crédito adecuado, con un saldo que acumule intereses en una plástico podría dar sitio a un stop relación de utilización de créditoque representa el 30 por ciento de su puntaje FICO.

¿Cómo se calcula la penalización APR?

La penalización APR suele ser una tasa predeterminada que puede encontrar en los términos y condiciones de una plástico. Factores como el saldo de su plástico de crédito y su puntaje de crédito generalmente no determinan la castigo APR.

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito limitan su castigo APRS, pero el techo a menudo es un enorme 29.99 por ciento. Esa tasa es sustancialmente más suscripción que la Maleable de crédito promedio APRque actualmente es un poco más del 20 por ciento, y casi seguramente mucho más stop que su APR habitual.

Tenga en cuenta que incluso si evita la tasa de penalización, los pagos atrasados ​​aún pueden costarle de otras maneras. A menos que esté en medio de un período promocional de 0 por ciento de APR, pagará intereses sobre cualquier saldo irresoluto. Si está aprovechando un período de 0 por ciento cuando pierde un suscripción o activa una multa APR, el emisor de la plástico podría revocar esa tasa promocional.

Igualmente puede estar en el arpón por el suscripción obsoleto u otras tarifas.

Qué hacer si se le cobra una penalización APR

Aquí hay algunas medidas que puede tomar para aminorar su deuda si actualmente está sujeto a una multa APR:

• Llame al emisor. Sea proactivo y explique la historia de fondo de los pagos perdidos o lo que sea desencadenó la multa APR. Esto no garantiza que la penalización APR se reduzca, pero no está de más presentar su banda.
• Verifique su acuerdo de plástico de crédito. Asegúrese de comprender cómo el emisor de su plástico de crédito prostitución con pagos atrasados ​​y cómo se aplica cualquier interés de multa a su saldo.
• Limite el uso de esta plástico de crédito y pague los saldos lo ayer posible. Si no puede revertir la penalización APR, querrá permanecer su invariabilidad lo más bajo posible. Haga que sea una prioridad para retribuir ese saldo tan pronto como pueda. Bankrate Calculadora de suscripción con plástico de crédito puede ayudarlo a crear un plan de suscripción.
• Organizar. Para romper el ciclo de pagos atrasados ​​o perdidos, verifique sus saldos con frecuencia y establezca recordatorios para las fechas de suscripción. Mejor aún, Configurar pagos automáticos de al menos la cantidad mínima adeudada.
• Considere solicitar una plástico de crédito de transferencia de saldo si no puede retribuir el saldo. Busque un Maleable de crédito de transferencia de saldo para disminuir la carga de transigir deuda sujeta a intereses de penalización.

Cómo evitar una penalización APR

Los buenos hábitos financieros son la esencia para evitar las tasas de penalización de suscripción tardío y muchas otras tarifas. Aquí hay algunos hábitos y consejos a considerar:

No lleves un invariabilidad

La mejor forma de evitar una castigo es retribuir la nota mensual de su plástico de crédito a tiempo completo y a tiempo. Si mínimo más, evite la tasa de multa de suscripción tardío realizando un suscripción mensual leve en la época de vencimiento de cada ciclo de facturación.

Considere los pagos automáticos

Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen la opción de pagos automáticos, por lo que puede establecer una época y poner sus pagos en piloto inevitable. Los pagos se obtienen de su cuenta bancaria, y puede optar por realizar un suscripción completo o leve (aunque recomendamos un suscripción completo si es posible).

Solo recuerde cerciorarse de que haya suficiente en su cuenta bancaria para cubrir el monto del suscripción, ya que los fondos insuficientes pueden ser otro desencadenante para la penalización APRS.

Establecer recordatorios

Si prefiere no usar pagos automáticos, configure los recordatorios para usted. Puede hacerlo usted mismo configurando recordatorios de calendario en su teléfono o computadora, o puede establecer recordatorios de texto o correo electrónico a través de su emisor. Igualmente puede adoptar el enfoque de la vieja escuela con una época en circulación en un calendario o una nota pegajosa en el preceptor de su computadora.

Establezca una época de vencimiento para todas las tarjetas

Quizás contrario a la creencia popular, no todas las cajas de vencimiento de la plástico de crédito aterrizan en el primero del mes. Podrías tener una plástico con una época de vencimiento de primera vez y otra con una época de vencimiento décima parte del mes. Solo depende de cómo esté estructurado su ciclo de facturación.

Felizmente, sin incautación, muchos emisores le permitirán establecer su propia época de vencimiento que se aplicará a sus próximos y futuros ciclos de facturación.

Si está haciendo malabarismos con varias tarjetas, ya sea el resultado de acumular la deuda o simplemente porque desea exprimir una variedad de categorías de bonos, puede ser útil designar una época de vencimiento que se aplique a todas sus tarjetas (especialmente si tiene tarjetas con múltiples emisores). Esto hará que sea menos probable que se mezcle con las fechas de vencimiento o olviden retribuir una de sus tarjetas a tiempo, lo que puede conducir a una penalización APR.

Elija una plástico sin penalización APR

Como pasaporte, es posible que desee considerar una plástico de crédito que no cobra una multa APR, algunas de las cuales se enumeran a continuación. Aunque algunas tarjetas sin penalización-APR son comparables a otras opciones, las compensaciones potenciales podrían incluir límites de crédito más bajos o menos recompensas.

Las mejores tarjetas de crédito sin penalización APR

No todas las tarjetas de crédito imponen una penalización APRS. Estas son algunas de las mejores tarjetas de crédito disponibles sin penalización APR:

El resultado final

Una penalización APR no es ineludible. Realice los pagos de su plástico de crédito a tiempo cada mes para no solo evitar una castigo APR, sino además para evitar tarifas atrasadas y posibles daños a su puntaje de crédito.

Si le preocupa la posibilidad de activar una penalización APR, considere una plástico de crédito que no imponga una tasa de penalización. Aunque seguirá siendo responsable de las tarifas y los cargos por intereses, su APR no aumentará como resultado de la actividad de su cuenta.

Realizar Utensilio de plástico de plástico de Bankrate para ayudarlo a encontrar la plástico adecuada para su situación personal.

*La información sobre la plástico de crédito Bankamericard® ha sido recopilada independientemente por Bankrate.com y fue actualizada por última vez el 18 de julio de 2024. Los detalles de la plástico no han sido revisados ​​ni aprobados por el emisor.