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El origen hipotecario es el proceso a través del cual el prestamista aprueba y crea su préstamo.
Los pasos en el proceso de origen de la hipoteca incluyen obtener preventivos, solicitar el préstamo, esperar el procesamiento de préstamos y la suscripción y asistir al día de cerradura.
Muchos prestamistas cobran una tarifa por originar una hipoteca, que generalmente cuesta entre el 0.5 por ciento y el 1 por ciento del monto del préstamo.
¿Qué es el origen del préstamo hipotecario?
El origen del préstamo hipotecario es el proceso que pasa su prestamista para establecer su préstamo posteriormente de usted solicitar una hipoteca.
Cuando cerradura su préstamo, pagará un Tarifa de origen de la hipotecaa menudo igual al 0.5 por ciento a 1 por ciento del principal del préstamo. Esta tarifa puede ser tan entrada como 2 por ciento si es un prestatario más riesgoso. La tarifa cubre el tiempo y el costo del prestamista revisando y procesando su solicitud.
¿Por qué a los expertos se preocupan por la cantidad de originaciones de hipotecas?
Cedido que muchas personas necesitan hipotecas para comprar casas, el tamaño de originaciones de préstamos hipotecarios actúa como un barómetro del estado de la industria de la vivienda y las ventas de viviendas. Por ejemplo, las cifras de la Asociación de Banqueros Hipotecarios muestran originaciones que alcanzan un pico de $ 4.436 billones en 2021 y disminuyen a la centro a $ 2.245 billones a fines de 2022, un reflexiva del dramático aumento en las tasas de interés que ralentizó las compras y refinanciamientos de la casa significativamente. El MBA esperaba originaciones para alcanzar un total de $ 1.79 billones en 2024, una señal de que el mercado inmobiliario residencial todavía está luchando por recuperarse.
Documentos necesarios para comenzar el proceso de origen del préstamo hipotecario
Cuando solicite por primera vez su hipoteca, prepárese para proporcionar:
- Prueba de ingresos, incluidas declaraciones de impuestos, W-2 y 1099s
- Prueba de activos y gastos, incluidos los estados de cuenta de bancos, compensación y corretaje
- Identificación fotográfica para todos los prestatarios
Es posible que deba proporcionar documentos adicionales dependiendo del tipo de préstamo que desee. Por un Se verápor ejemplo, necesitará pruebas de afiliación marcial; por un Préstamo del USDAnecesitará información sobre la ubicación de la propiedad. Si tiene un cosignizador, además deberá proporcionar información sobre sus finanzas.
Pasos en el proceso de origen del préstamo hipotecario
El proceso de origen del préstamo hipotecario ocurre en las etapas, y generalmente tarda entre 30 y 60 días en completarse. La velocidad varía según el prestamista, el tipo de hipoteca y el crédito del solicitante. En genérico, los posibles propietarios pueden esperar los siguientes pasos en el proceso.
1. PREPROVOVE
La mayoría de los prestatarios solicitan PREPROPROVACIÓN DE UN PRENDIMIENTO Como el primer paso en el proceso de origen del préstamo. Una prevención previa no es un compromiso firme para prestar, pero muestra cuánto es probable que obtenga si cumple con todos los requisitos de suscripción y sus circunstancias financieras no cambian sustancialmente entre la previagración y el cerradura existente en el hogar.
2. Solicitud de préstamo
Ya sea próximo con o posteriormente de la aprobación, completará una solicitud formal para su préstamo, lo que requiere una investigación exhaustiva de sus finanzas y la propiedad que está comprando. Adicionalmente de toda la información que envió para preapupar, deberá compartir:
- Información sobre cualquier deuda que pueda tener, como los saldos de préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito
- Su historial profesional e ingresos
- Detalles sobre sus activos, por ejemplo, si posee otras propiedades
- El tamaño de un cuota original que prórroga hacer y de dónde viene, como un regalo, herencia o ahorros
- Una evaluación de la propiedad que está comprando
Una vez que envíe la solicitud, recibirá un estimación de préstamoun documento que detalla todos los costos estimados de su préstamo. Los prestamistas citan estos costos por destacado para permitir que los prestatarios Comparar ofertas. Recibirá la estimación del préstamo en el interior de los tres días posteriores a la solicitud, aunque en algunos casos, es posible que se le proporcione una estimación inmediata.
3. Procesamiento y suscripción de préstamos
Durante el procesamiento de préstamos y la suscripción, el prestamista y los suscriptores evalúan su información, a veces llamado su perfil de peligro, para ver cuánto están dispuestos a prestarlo. Su información financiera puede evaluarse a través de un software de software o a manoo a veces uno y otro. En este momento, el prestamista puede aprobar o desmentir el préstamo, o solicitar más información, es asegurar, lo aprueba condicionalmente. No se sorprenda si recibe una solicitud para más información: es muy global.
4. Candado
El final paso es cerraduraque generalmente ocurre en persona. Antaño de que eso suceda, recibirá un Divulgación de cerradura con un esquema completo de sus costos y tarifas de cerradura. Esas tarifas caen en tres categorías:
- Aquellos que pueden no cambiar entre la estimación del préstamo y la divulgación de cerradura
- Aquellos que pueden subir hasta el 10 por ciento
- Aquellos que pueden subir sin linde en circunstancias especiales
Si se producen cambios permitidos, recibirá una estimación de préstamo revisada.
En el día de cerradura existente, firmará documentos de acuerdo con los términos del préstamo y la transferencia de la propiedad y obtendrá las llaves de su nuevo hogar. Igualmente serás responsable de abonar costos de cerradura En este momento, que incluye la tarifa de origen si su prestamista cobra uno. Igualmente puede tener otras tarifas, como una tarifa de suscripción, una tarifa de preparación de documentación, tarifas por servicios de títulos y honorarios de abogados. Prepárese para abonar esos costos con un cheque de caja o una transferencia bancaria: los cheques personales generalmente no se aceptan.
Puede negociar costos de cerradura de varias maneras. Puede pedirle a su prestamista un descuento, o para que el comerciante presente. Igualmente puede solicitar la reducción de los costos en su préstamo, lo que puede ahorrarle metálico por destacado, pero puede costarle más durante la vida útil del préstamo.
Cómo prepararse para el proceso de origen del préstamo
El proceso de solicitud de hipoteca puede ser matizado y difícil, pero hay algunos pasos que puede seguir para preparar:
- Revise su crédito. Su puntaje de crédito sentará las bases para su solicitud de hipoteca. Antaño de comenzar su aplicación, Verifique su referencia de crédito Para comprobar de que no haya ningún error.
- Mejore su puntaje de crédito. Mientras lo hace, tome algunos pasos para Aumente su puntaje de crédito. Cuanto maduro sea su puntaje, beocio será su tasa hipotecaria – Ahorrarle mucho metálico durante el plazo del préstamo.
- Conozca el tipo de préstamo que desea. Conocer el diferencias entre los tipos de hipotecas Y cuál se ajusta a sus finanzas y situación. Por ejemplo, ¿qué tan probable es que permanezca en la casa cinco o 10 abriles? Si no planea quedarse en el hogar durante mucho tiempo, un hipoteca de tasa ajustable podría ahorrarle poco de metálico.
- Esté preparado para comprar. Hable con al menos tres prestamistas hipotecarios, idealmente comenzando con su propio lado para ver qué tipo de programas de relación ofrece. Pregúntele a sus amigos, familiares y agentes de riqueza raíces qué prestamistas recomiendan.
- Haga los cálculos entre las tarifas iniciales y los costos a grande plazo. Si adecuadamente evitar una tarifa de origen en sus costos de cerradura es atractivo, asegúrese de considerar el panorama genérico. En última instancia, le costará más pegar tarifas a su saldo y pagarlas durante la vida útil de su préstamo. Mientras revisa las ofertas, usa Calculadora de hipotecas de Bankrate Para ver cómo las diferentes tasas de interés afectan su presupuesto.
