Cuando se alcahuetería de mejorar su puntaje de crédito, tener una buena relación de utilización de crédito es más importante de lo que piensa. Este componente de su crédito es solo solo del historial de suscripción en importancia para su Puntaje FICO (con un peso del 30 por ciento) y incluso se considera “enormemente influyente” para su VantageScore.

¿Pero qué tan bajo es “bajo”? Esto es lo que significa este delegado de puntuación esencia y algunos consejos sobre cómo obtener su utilización de crédito en el mejor rango posible para su crédito.

¿Qué es la utilización del crédito?

La utilización del crédito es cuánto debe en todas las líneas de crédito que tiene actualmente en comparación con su término de crédito total. Si divide la cantidad que debe en una polímero de crédito por su término de crédito, obtendrá su relación de utilización. Para determinar rápidamente este porcentaje, consulte Calculadora de relación de utilización de crédito de Bankrate.

Por ejemplo, vestir $ 500 en una polímero de crédito con un término de crédito de $ 5,000 es igual a una tasa de utilización del 10 por ciento (500 divididas por 5000 es igual a 0.10, o 10 por ciento). Este es el porcentaje de crédito utilizado por el monto total de crédito ofrecido por su compañía de polímero de crédito.

Lo mismo ocurre cuando tiene múltiples deudas en múltiples tarjetas de crédito. Si debe un total de $ 4,500 en tres tarjetas de crédito que tienen límites de crédito totales de $ 10,000, por ejemplo, su índice universal de utilización de crédito sería del 45 por ciento.

Esto subraya el hecho de que la utilización del crédito se mide tanto individual como colectivamente. Si correctamente la utilización en cartas específicas puede desempeñar un papel en su puntaje, el número universal incluso puede tener un impacto dramático en su lozanía crediticia. Por esta razón, siempre es una buena idea conocer cuáles son sus equilibrios en todas sus tarjetas.

¿Cuál es una buena relación de utilización de crédito?

La mayoría de las fuentes expertas recomiendan amparar su relación de utilización de crédito por debajo del 30 por ciento de sus límites de crédito disponibles para obtener los mejores resultados. Por ejemplo, el Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice lo subsiguiente sobre la utilización:

“Prolongar una descenso relación de utilización de crédito, bajo 30 por ciento, muestra a los prestamistas que usted es responsable y tienen crédito apto”.

Sin confiscación, muchas personas con Excelentes puntajes de crédito puede mostrar la utilización en los dígitos únicos, o incluso cerca de cero. Esto demuestra que tener una descenso utilización es bueno, pero puede caer en el interior de cualquier rango por debajo del 30 por ciento y aún así ser una cántico para su puntaje.

Encima, esta medida es una de las muchas usadas en el cálculo de puntuación. Su puntaje de crédito puede encontrarse diferente de la de otra persona dependiendo de estos otros factores. Según el matriz de puntuación de crédito – Su historial de pagos es más importante para su puntaje FICO al 35 por ciento. Igualmente está su combinación de crédito (10 por ciento), su historial de crédito (15 por ciento) y nuevo crédito (10 por ciento) a considerar.

¿Existe una relación ideal de utilización de crédito?

La recomendación de los expertos para amparar su porcentaje por debajo del 30 por ciento de su crédito apto es solo una orientador, pero los mitos aún abundan cuando se alcahuetería de su puntaje de crédito y deuda.

Por ejemplo, el CFPB menciona el mito global de que aceptar deuda puede ayudar a su puntaje de crédito, luego lo desacredita:

“Mito: aceptar un saldo en mis tarjetas de crédito mejorará mi puntaje de crédito”, escriben. “Hecho: enriquecer sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes es la mejor guisa de mejorar un puntaje de crédito o amparar una buena”.

En última instancia, dicen que la relación ideal de utilización crediticia puede estar en cualquier espacio inferior al 30 por ciento de su crédito apto, pero que usted no Necesita aceptar deuda para obtener correctamente en esta categoría. De hecho, puede tener una relación de utilización crediticia del 0 por ciento si está requerido por la deuda y aún tiene un excelente puntaje de crédito.

¿Por qué es mala la utilización de la adhesión utilización del crédito?

Una adhesión utilización de crédito generalmente significa que está cerca de maximizando sus tarjetas de créditoy eso señala una bandera roja a los prestamistas. La Feria Isaac Corporation (FICO) establece este punto claro en su sitio webdiciendo que “si está utilizando mucho de su crédito apto, esto puede indicar que está demasiado extendido, y los bancos pueden interpretar que esto significa que tiene un veterano peligro de incumplimiento”. Un saldo de polímero de crédito gafe tiene un impacto similar en su puntaje.

Por otro costado, puede mostrar las oficinas de crédito y los prestamistas que es responsable con el crédito manteniendo su deuda y utilización descenso. Por supuesto, esto se suma a otros pasos que puede tomar para mejorar su crédito, como enriquecer todas sus facturas a tiempo y usar diferentes tipos de crédito para mejorar su combinación de crédito. Si tiene problemas para enriquecer su deuda, un préstamo de consolidación de deuda o una polímero de transferencia de saldo podría ayudarlo a pagarla.

¿Cómo puedo mejorar mi relación de utilización de crédito?

La forma principal de mejorar su relación de utilización de crédito es enriquecer o enriquecer sus facturas. Si correctamente esto suena simple, no siempre es realizable, dependiendo de sus ingresos y ¿Cuánta deuda ha acumulado? en tus cartas.

Encima, una vez que pague una polímero, No lo cierres A menos que tenga una buena razón para hacerlo. Tener un resto de crédito apto puede ayudarlo a amparar descenso su relación de utilización, y la polímero incluso contribuye a su historial de crédito, lo que representa el 15 por ciento de su puntaje de crédito. Es posible que deba usar la polímero ocasionalmente para evitar que se suspensión, pero eso es sobrado realizable de hacer al usarla para las compras que ya planea hacer (como comestibles o gases).

Tú incluso puedes solicitar un nuevo créditoque mejorará su proporción si se otorga. Sin confiscación, no debe solicitar una nueva polímero de crédito si no lo necesita.

El resultado final

Cuando se alcahuetería de su crédito, el Beneficios de puntajes más altos Puede igualar mejores tasas para su próxima gran negocio, tasas hipotecarias más bajas y otros tratamiento preferencial. A Dios gracias, puede obtener su puntaje de crédito donde desea que esté con algunos pasos simples, como enriquecer todas sus facturas a tiempo y amparar su relación de utilización de crédito por debajo del 30 por ciento.

Igualmente recuerde que tener un puntaje de crédito valentísimo no debería ser el objetivo, y que no verá muchas implicaciones de la vida positivo si su puntaje fluctúa de 750 a 800, o incluso con el puntaje más detención posible de 850. Mientras usted ‘Revolutando el crédito de guisa responsable y cuidadosa, su puntaje mejorará lógicamente en un rango que mejore sus finanzas a desprendido plazo.