
Feverpitched/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate
Control de espita
Las hipotecas a menudo se venden a otras compañías o inversores para liberar fondos para que el prestamista ofrezca más préstamos.
La negociación de títulos respaldados por hipotecas en el mercado de hipotecas secundarias permite un flujo continuo de fondos en los mercados de vivienda y financiamiento.
Si correctamente los propietarios no pueden evitar que se venda su hipoteca, tienen derechos bajo RESPA para percibir información sobre la transferencia.
Antaño de solicitar una hipoteca, observó las tasas de interés, comparó múltiples opciones de préstamo y examinó los términos para comprobar de obtener el mejor trato. Sin secuestro, posteriormente de toda esa investigación y dilema de un prestamista, es posible que se pregunte qué se siente como una pregunta extraña: ¿por qué se vendió mi hipoteca?
Si correctamente puede parecer sorprendente, no hay requisito de estresarse. Las hipotecas se compran y se venden todo el tiempo. He aquí por qué y qué puedes hacer al respecto.
¿Por qué se venden hipotecas?
Muchos prestamistas se especializan en originar una hipoteca, pero a menudo, este prestamista original no puede permitirse esperar 15 o 30 primaveras para que lo devuelva todo. Al venderlo, ya no tienen que persistir su deuda en sus libros, y pueden ofrecer préstamos a otros posibles propietarios de viviendas.
Si correctamente se centra en su hipoteca individual, su préstamo es parte de una red mucho más prócer de otras deudas. Es un utensilio financiero, muy parecido a un bono que se puede comprar y entregar entre los inversores. De hecho, esa deuda se puede entregar varias veces, y es posible que ni siquiera se dé cuenta. Detrás de suceso, su préstamo podría empaquetarse con otros préstamos y venderse como parte de una seguridad respaldada por hipotecas (MBS). Este comercio de MBS constituye lo que se conoce como el mercado de hipotecas secundarias.
El funcionamiento del mercado hipotecario secundario puede parecer arduo, pero el objetivo es simple: certificar que los fondos continúen fluyendo a través de los mercados de vivienda y financiamiento. Los inversores de MBS obtienen ingresos (de los pagos hipotecarios de la cartera de préstamos MBS) y los prestamistas hipotecarios obtienen efectivo, con los que pueden extender préstamos a los nuevos prestatarios.
¿Qué sucede cuando se vende su hipoteca?
Cuando se vende una hipoteca, una nueva compañía generalmente está comprando los derechos de servicio. Esos derechos incluyen cosechar y procesar los pagos, contiguo con todas las otras tareas regulares que vienen con hipotecas. Esos deberes pueden incluir hacer desembolsos desde una cuenta de depósito en señal a autoridades fiscales y aseguradoras de propiedades. Algunas entidades se especializan en cuidar esas obligaciones de servicio.
Antaño de entregar su hipoteca, recibirá un aviso sobre el nuevo administrador. La ley federal dicta que debe percibir un aviso sobre el cambio al menos 15 días antiguamente del cambio. Luego, interiormente de los 30 días, el nuevo propietario de la hipoteca debe enviarle su nombre, dirección y número de contacto.
Cómo ampararse cuando se vende su hipoteca
Si recibe un aviso de que su hipoteca ha sido vendida, el primer paso es simple: no se obsesiones con ella. Los términos del préstamo (su tasa de interés, plazo mensual y saldo restante) no cambiarán.
Pero aún es importante custodiar su información durante esta transición. Si correctamente es suficiente global que se venda su hipoteca, los errores y los errores pueden ocurrir. Asegúrese de:
- Lea el aviso con cuidado: Clara cualquier mención del cambio de administrador hipotecario. Algunos prestamistas conservan los derechos de servicio incluso posteriormente de entregar una hipoteca.
- Si el administrador está cambiando: Consulte todos los datos enumerados con el Servidor antiguo (nombre, dirección, correo electrónico, otra información de contacto) para comprobar de que esté actualizado.
- Actualice su proceso de plazo: Es posible que deba redirigir su retiro de ACH, si realiza pagos automáticos, a una entidad diferente o dirigir un cheque a una nueva dirección.
- Verifique las fechas efectivas: Sepa cuándo deben detenerse los pagos antiguos y los nuevos deben comenzar. Si recientemente envió un plazo al propietario de la hipoteca precursor, no se preocupe: hay un período de agudeza de 60 días posteriormente de que se hayan vendido los derechos de servicio.
- Mantenga los recibos: Mantenga copias de declaraciones de los meses que rodean la traspaso y transfieran a un nuevo propietario. Al empeñarse a la documentación, puede demostrar que presentó pagos a tiempo en caso de confusión.
- Busque confirmación: Observe cuidadosamente la confirmación de que se realizó el primer plazo nuevo.
- No tengas miedo de durar: Si poco no está claro, comuníquese con el nuevo administrador, cuya información debe proporcionarse en el aviso.
¿Cómo descubro quién es el propietario de mi hipoteca?
Para asimilar quién posee actualmente su hipoteca, puede seguir estos pasos:
- Verifique su revelación de hipoteca: Comience por probar su estado de cuenta de hipotecas mensuales. La revelación generalmente incluye información sobre su administrador de préstamos, la compañía que recopila sus pagos. Puede proporcionarle detalles sobre el propietario presente de su hipoteca.
- Revise los documentos de candado: Mire a través de sus documentos de candado, incluida la nota promisora y la escritura de confianza. Estos documentos pueden incluir información sobre el prestamista diferente y cualquier transferencia posterior de propiedad.
- Póngase en contacto con su administrador de préstamos: Comuníquese con su administrador de préstamos directamente por teléfono, por correo o a través de su sitio web. Está legalmente obligado a decirle quién posee su hipoteca o si se ha vendido a otra entidad.
- Use una utensilio de búsqueda de hipotecas en cadeneta: Las empresas patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac, que compran la mayoría de las hipotecas, ambas ofrecen herramientas en cadeneta donde puede despabilarse su hipoteca ingresando su número de préstamo o dirección de propiedad. Estas herramientas pueden proporcionar información sobre su administrador de préstamos y el presente propietario de su hipoteca.
- Consulte con MERS: Si su hipoteca ha sido titulizada, puede consultar el sitio web de Sistemas de Registro Electrónica de Hipotecas (MERS). MERS rastrea el servicio de préstamos y los cambios de propiedad para muchas hipotecas en los Estados Unidos.